Цивилизация
В следующем году система страхования вкладов заработает в полную силу. Ко второму полугодию в систему страхования должны быть допущены все банки, подавшие соответствующие заявки и прошедшие проверку Центробанка. Введение системы страхования вкладов должно привести к положительным изменениям в банковском секторе.
Система страхования должна повысить доверие населения именно к коммерческим банкам, а не только к государственным, должна способствовать развитию здоровой конкуренции между коммерческими и государственными банками.
«Сторонники системы страхования говорят, что она увеличит привлечение средств населения в банковскую систему, удлинит срок вкладов населения в банках. Из этого ее сторонники делают вывод, что это благо», — считает старший советник по макроэкономике фонда «Центр развития фондового рынка» Юрий Данилов.
Но при всех этих плюсах система страхования имеет свои минусы. «Научные исследования последних лет подтверждают, что наличие системы страхования далеко не всегда снимает риск банковского кризиса, то есть что он происходит не так часто, как в странах без системы страхования», — заявил в понедельник ведущий экономист представительства Всемирного банка в России Джон Литвак.
По его словам, государственное страхование депозитов также создает дополнительные риски, а именно искажает стимулы в управлении банков из-за «морального риска». Как показывает практика, при наличии в стране системы страхования вкладов малокапитализированные банки иногда втягиваются в рискованные проекты.
Банк, имеющий незначительные собственные средства, мало потеряет при своем банкротстве. Чтобы увеличить долю частных вкладов у себя, банк может установить по ним очень высокие проценты.
Зная, что все вклады застрахованы, привлеченные деньги вкладчиков банк может вложить в доходные, но очень рискованные проекты. Рискованные проекты не всегда бывают удачными, и в случае провала банк теряет свои деньги и становится банкротом.
Выводы специалистов Всемирного банка поддерживает старший советник по макроэкономике фонда «Центр развития фондового рынка» Юрий Данилов, внедрение какой-то национальной банковской системы приводит к снижению осмотрительности вкладчиков. «Уверенность вкладчиков в возврате их средств из любого банка подталкивает их нести деньги в самые рискованные банки, которые рано или поздно лопаются, потому что неправильно инвестируют полученные средства», — сказал эксперт.
Инвестирование средств банка в долгосрочные более рискованные проекты может привести к тому, что риск банковского сектора резко вырастет, вырастет риск кредитного портфеля, что и приведет к повторяющимся банковским кризисам, считает Данилов.
«То есть кризисы могут происходить ежегодно. Потому что банки — не те специализированные финансовые институты, которые работают с долгосрочными проектами, с ними работают другие институты, но никак не коммерческие банки», — считает эксперт.
Банкиры не поддерживают эту идею. «Весьма сомнительным выглядит предположение, что банки начнут бездумно рисковать деньгами вкладчиков. Во-первых, банки дорожат доверием клиентов. Во-вторых, банки нацелены на то, чтобы зарабатывать деньги нормальным путем, а не вкладывать их в высокорисковые проекты, которые могут не окупиться», — заявил «Газете.Ru» пресс-секретарь банка «Авангард» Игорь Илюхин.
«Сумма, покрываемая страхованием вкладов, слишком незначительна для того, чтобы банки сильно изменили свою кредитную и инвестиционную политику. К тому же подавляющее большинство вкладов населения по-прежнему сосредоточено в Сбербанке, а его крах можно представить только в комплекте с крахом государства», — считает независимый банковский аналитик Антон Крылов.
По мнению Илюхина, начало действия системы страхования вкладов в значительной мере повышает стабильность банковской системы.
«Ни один банк, даже самый крупный, не выдержит, если все клиенты начнут снимать свои средства. Система страхования как раз и призвана уберечь банки от массового набега вкладчиков.
Если клиент знает, что его депозит будет возвращен, у него нет причин для беспокойства», — заключил банкир.
По мнению специалистов Всемирного банка, снижение рисков возникновения кризисов в банковском секторе будет зависеть от того, как будет применяться система страхования. «Проблема морального риска может быть смягчена с помощью механизма отбора для допуска в систему страхования вкладов и регулярно проводимого эффективного мониторинга рисков банков-участников. Нужно также осуществлять правильный мониторинг за капитализацией коммерческих банков», — отметил Джон Литвак.
