Безработицу трудно застраховать

Власть предлагает внедрить страхование от безработицы. Пока лишь единицы страховщиков предлагают такую защиту и только для заемщиков. Как массовый этот продукт может быть интересен страховщикам в условиях стабильного рынка, и здесь их интересы с властью не совсем совпадают.

О необходимости «внедрить» страхование от потери работы заявил зампред правительства России Александр Жуков на конференции РСПП. Подобная защита позволила бы финансово поддержать уволенных сотрудников, которым с ростом безработицы непросто найти подходящую работу.

Актуальность защиты граждан от увольнений проявилась с началом кризиса. В 2008 году с похожими предложениями выступал РСПП, предлагая создать госфонд за счет взносов работодателей, который бы действовал по аналогии с Агентством по страхованию вкладов. Подобная защита предусмотрена для работников во многих странах, где работодатели отчисляют на эти цели 0,15—1% из фонда оплаты труда. В январе 2009-го губернатор Кемеровской области Аман Тулеев предложил принять отдельный федеральный закон, который сделал бы обязательным страхование на случай потери работы. Его предложение заключалось в том, чтобы система позволяла компенсировать не менее 70% утраченного заработка в течение не менее девяти месяцев после увольнения.

Глава Всероссийского союза страховщиков Андрей Кигим ответил на предложение Жукова, что сообщество готово к сотрудничеству с государством в этом направлении. Однако пока страховщики весьма настороженно относятся к страхованию от увольнения.

Несмотря на высокий спрос (по опросам, 60% респондентов готовы предусмотреть для себя такую защиту), застраховаться от потери работы в России может разве что заемщик. И то далеко не каждого банка и не по каждому кредиту.

Страховщики делят риски безработных с банками

Первым с начала кризиса предложил заемщикам страховаться от потери работы Хоум Кредит энд Финанс Банк. У него с «Дженерали ППФ Страхование жизни» с такой страховкой оформляется каждый четвертый кредит. «Страховка от потери работы распространяется на кредиты наличными и POS-кредиты (товары в точках продаж), — уточняет Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу ХКФ Банка. — Программа введена в мае 2009 года как антикризисная мера банка». У Альфа-Банка с подобным полисом от АльфаСтрахования оформляется уже около половины выдаваемых потребительских кредитов (с июля 2009 такой защитой обеспечены 40 тыс заемщиков). По словам начальника управления развития дополнительных продуктов блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Елены Манукян, страховка покрывает риск увольнения клиента в связи с сокращением либо ликвидацией предприятия и позволяет за счет страховщика оплатить до 3-х ежемесячных платежей по кредиту. «Для нас этот продукт экономически выгоден при существующем индексе безработицы — он составляет около 3%, — говорит заместитель генерального директора АльфаСтрахования Татьяна Пучкова. — С середины прошлого года динамика была плохая – безработица росла, в марте было заметно улучшение цифр по безработице. Если тенденция сохранится, будем думать о расширении продаж страхового продукта». В ВТБ 24 Кредитное страхование, включающее риск безработицы, предлагается заемщикам автокредитов и кредитных карт, в ближайший месяц будет доступно заемщикам кредитов наличными, говорит начальник отдела сервисных продуктов департамента розничного бизнеса банка Дмитрий Ремнев. В перспективности данного направления убеждены и в Страховом доме ВСК. «Мы ожидаем, что в ближайший год этот продукт будет востребован розничными банками и их клиентами при получении разного рода кредитов, в том числе при выдаче пластиковых (кредитных) карт», — сообщил Газете.ru директор дирекции андеррайтинга и методологии страхования финансовых рисков Страхового Дома ВСК Андрей Власов. УралСиб также вскоре предложит такую защиту, но также только для заемщиков, поскольку в этом случае риски будут оцениваться не только страховщиком, но и банком.

Ограниченность действия продукта страховщики объясняют высокими рисками, которые сложно просчитать. «В силу нашего российского менталитета люди, скорее всего, начнут задумываться о такой страховке в тот момент, когда почувствуют, что их позиции слабеют, а фирма сворачивает свой бизнес и готовится к сокращению, — дополняет Мария Барсова. — Это как в ДМС: очень часто от физических лиц прямо из больничной палаты поступают телефонные звонки с просьбой оформить полис». Да и сговора с работодателем исключать нельзя, замечают страховщики. Действительно, существовавшая в начале 2000-х в Великобритании практика страховой защиты от увольнений была свернута, так как оказалась привлекательной для мошенничества. Не так давно в Великобритании вступил в силу закон, позволяющий гражданам страховаться уже только на случай увольнения по инициативе работодателя и сокращения дохода.

В России заемщики страхуются также исключительно на случай сокращений или увольнений по инициативе работодателя. Тогда как на практике преобладает расторжение договоров по обоюдному согласию сторон, а такое увольнение уже не покрывается страховкой.

«Многих сокращают с записью в трудовой книжке «по соглашению сторон», хотя налицо завуалированное сокращение», — поясняет Мария Барсова, руководитель направления страхования имущественных рисков и ответственности страховой группы «Уралсиб».

Лишь если страховку от увольнения сделать обязательной, она будет очевидно привлекательной для страховщиков. Но и то в условиях стабильного рынка, отмечают эксперты, тогда как власти предлагают страховку в период нестабильности.