Цивилизация
Сейчас в год заключается всего 40 тыс. договоров об ипотечном кредитовании. Через пять лет, уверен Путин, это число должно возрасти в несколько раз и дойти до 1 млн. Как дал понять президент, речь идет не только о количественном росте, но и о качественном улучшении условий кредитования: россияне должны иметь возможность взять кредит на срок от 20 до 30 лет, чтобы выплаты соответствовали зарплатам.
Наблюдатели считают, что президентский приказ по ипотеке вполне выполним, но только с теоретической точки зрения. С практической возникает целый ряд вопросов: как подвигнуть банки выдавать «длинные кредиты», будет ли нормально функционировать система их рефинансирования, будет ли государство субсидировать хотя бы часть процентной ставки по кредитам и т. д.
Что касается рефинансирования кредитов, то здесь президент внес ясность, заявив об увеличении уставного капитала Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и выделении около 15 млрд рублей на государственные гарантии по ипотечным кредитам. Именно АИЖК занимается выкупом у банка закладных. А судьба уставного капитала агентства и госгарантий до сентября была неясной. Только три недели назад Владимир Путин заявил, что Агентство может рассчитывать и на увеличение «уставняка» и предоставление солидных госгарантий.
Другая проблема — субсидирование части процентной ставки по ипотечным кредитам — не столь однозначна. Президент, правда, заявил, что такое субсидирование будет осуществляться. Однако, как пояснил «Газете.Ru» источник на финансовом рынке, вопросов здесь больше, чем ответов.
«Выходит, что регионам придется ежегодно предусматривать в своих бюджетах значительные суммы на субсидирование процентных ставок. Для них это, по очевидным причинам, невыгодно.
К тому же, если речь идет о субсидировании ежемесячных выплат — например, человек ежемесячно должен выплачивать 6 тыс. рублей, а бюджет субсидирует выплату на 1,2 тыс. рублей — это одно. А захотят ли регионы субсидировать выплату первоначального взноса, который составляет сейчас 30% от общей суммы сделки по купле-продажи квартиры? Думаю, что на такое со скрипом согласятся только регионы-доноры, а убыточные тут же уйдут в отказ», — считает источник.
Другие участники рынка ипотечного жилищного кредитования пока тоже не склонны к оптимистичным оценкам. По их мнению, развивать ипотеку надо с двух сторон — как со стороны клиентов, так и со стороны кредитных организаций. По словам президента Городского ипотечного банка Николая Шитова, необходимо увеличить платежеспособность населения за счет выхода из тени малого и среднего бизнеса и, следовательно, выхода из тени «серых зарплат», объем которых сейчас превышает половину зарплатного фонда в России.
«Крупные компании уже открылись, а вот малый и средний бизнес все еще в тени. Государство должно подумать о способах мотивации этого сегмента рынка, об оптимизации налогообложения и других мерах», — подчеркнул Шитов.
Эксперты отмечают, что подавляющая часть банков, занимающихся сейчас ипотекой, обеспечивает свои ресурсы за счет иностранных кредитов. Решением проблемы могло бы стать развитие собственного рынка ипотечных ценых бумаг.
«Нам необходимо выйти на рынок ипотечных ценных бумаг, возможно, предусмотреть налоговые преференции по бумагам, включить их в список бумаг, которые могли бы покупать страховые компании, пенсионные фонды. Тогда на рынок ипотечного кредитования придут серьезные ресурсы», — сказал Газете.Ru Николай Шитов.
Начальник Департамента кредитования банка «Московский Капитал» Татьяна Солдатова считает, что для реализации планов Путина было бы неплохо, если бы появилась возможность обеспечивать банковские пассивы за счет государственных ресурсов.
«Нужны дешевые деньги. Возможно, банки могли бы их получить из специально созданных для этих целей государственных фондов на льготных условиях», — заметила Солдатова. Кроме того, по ее словам, необходимо предусмотреть гарантии и защиту прав банков.
«Правовая база сегодня существует фрагментарно. Необходимо разработать процедуру выселения заемщика при невыполнении условий кредитования», — добавляет президента Городского ипотечного банка.
