Цивилизация
«Минфин внес в правительство закон о предоставлении Центробанку права регулировать максимальную ставку по вкладам», — сообщил замминистра финансов Алексей Саватюгин. Проект поправок в закон о Центральном банке опубликован на сайте министерства.
Шаг направлен на снижение рисков российских банков. «Когда проблемы с ликвидностью в банковском секторе, то у некоторых недобросовестных банков, не всегда добросовестных, возникает стимул получить денежную наличность. Самое простое и самое быстрое — это поднять ставки по депозитам физлиц значительно выше рыночных, для того чтобы привлечь тех граждан, которые не очень умеют просчитывать рыночные риски, и получить хороший пассив. Это определенные риски вызывает», — пояснил Саватюгин.
По вкладам в рублях на срок до года поправки позволяют Центробанку опускать планку доходности до уровня 2/3 ставки рефинансирования, по вкладам в иностранной валюте — до уровня ставки LIBOR. Сейчас ставка рефинансирования ЦБ составляет 8,25% годовых — следовательно, Центробанк при необходимости сможет запретить принимать деньги на депозиты под процент выше 5,5% для рублевых вкладов.
Пока Центробанк может лишь давать банкам рекомендации по максимальному размеру ставок.
С 2009 года регулятор следит за ставками десяти крупнейших банков — лидеров по объему вкладов: Сбербанк России, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, «Уралсиб», МДМ-банк, Россельхозбанк. Затем ЦБ рассчитывает среднюю ставку и, если ставка какого-то из банков превышает этот уровень на 1,5%, рекомендует банку снизить ее. Эта мера была введена в самый разгар кризиса, когда ставки зашкаливали. Некоторые банки в тот момент предлагали 20–22% по вкладам в рублях. С начала 2011 года ЦБ перестал давать рекомендации по ставкам, продолжая следить за тем, как они изменяются, и фиксировать на своем сайте средний показатель.
Сейчас ставки по вкладам снова стали активно расти. Максимальный процент по вкладам десяти российских банков, привлекающих наибольший объем средств граждан, за первые 10 дней ноября подскочила на рекордные 0,6% по сравнению с третьей декадой октября, составив 8,9330% годовых.
Это максимальный уровень ставки, зафиксированный в текущем году. В целом, как отмечает Агентство по страхованию вкладов, из ста банков более половины повысили ставки в среднем на 0,8–1%. Максимальная ставка на рынке достигает 13%.
Инициатива Минфина представляется весьма логичной, считают эксперты.
«В условиях ухудшения ситуации с ликвидностью расточительность со стороны банков должна пресекаться, поскольку в случае возникновения сложностей проблемы частных банков могут лечь довольно тяжелым бременем на государственные финансы»,
— рассуждает аналитик Альфа-банка Эльдар Вагабов. Но пока не совсем понятно, как введение жесткого ограничения ставок отразится на банковской системе. «Фактически это ограничение конкуренции на банковском рынке. Модели бизнеса у каждого банка свои, и, если банк может заработать для вкладчика больший процент, это не означает, что он поступает недобросовестно», — отмечает партнер BDO в России Денис Тарадов. «С одной стороны, эта инициатива может повысить стабильность банковского сектора и умерить пыл тех игроков, которые чрезмерно увлекутся привлечением вкладов по необоснованно высоким ставкам. С другой стороны, высокие ставки по депозитам могут быть предусмотрены хорошо просчитанной бизнес-стратегией банка», — соглашается вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Шлейко.
«Если банк привлекает депозиты под высокий процент для того, чтобы активно развивать потребительское кредитование, и он может аргументировать, за счет чего обеспечивается такая доходность по депозитам, это нормально, — объясняет начальник направления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов Абсолют-банка Елена Новикова. – Но, если кредитная организация пытается залатать финансовые дыры путем привлечения вкладов населения, это дестабилизирует ситуацию. Ответственность за такое решение будет переложена на весь банковский сектор, так как в случае отзыва лицензии депозиты клиентам будет выплачивать АСВ».
Но с отдельной меркой к каждому банку ЦБ подходить вряд ли сможет, отмечают эксперты. А потому от данной инициативы выигрывает в первую очередь
государство, которое пытается обезопасить себя от дефолтов в банковской системе, уверены они. «Банкам это невыгодно, потому что они нередко действительно нуждаются в ликвидности и поднимают ставки по депозитам не от хорошей жизни»,
— добавляет Вагабов. Такая инициатива выгодна и крупным государственным банкам, ставки которых находятся на низком уровне. «Понятно, что коммерческие банки должны предлагать более высокий уровень ставок, чем у госбанков, так как уровень доверия населения к ним разный», — подытоживает Новикова.
