Пятьдесят лет назад в лондонском районе Энфилд появился странный металлический ящик, похожий на помесь сейфа с кассовым аппаратом. Иногда к нему подходили люди с бумажными чеками, и аппарат выдавал им деньги. Это был первый в мире банкомат, который изобрел шотландец Джон Шепард-Баррон.
Выдать наличные и принять их у него на хранение — это была одна из ключевых задач банков на протяжении столетий. Банкомат здорово облегчил жизнь и банкирам, и клиентам. Но вряд ли он проживет еще полвека. Скорее всего, уже в ближайшие годы начнется повсеместный отказ от наличности.
Скандинавские страны и Южная Корея планируют совсем отказаться от наличных денег в ближайшие 5–10 лет. По данным Bloomberg, в Швеции уже сейчас доля наличных составляет лишь 1,8% ВВП, а во многих магазинах можно расплатиться только банковской картой.
Европейский ЦБ обсуждает идею отказа от купюр достоинством в €500, в Индии крупные купюры недавно уже вывели из обращения.
Россия тоже в тренде. В январе этого года Минфин вновь заговорил об ограничении расчетов наличными.
«Нам, наверное, нужно все-таки подумать о сокращении расчетов наличными деньгами. Многие страны идут по этому (пути) — особенно посмотрите сейчас, в Индии широкомасштабная атака пошла на расчеты наличными деньгами. Это очень правильно, поскольку это элемент обеления экономики», — сказал глава ведомства Антон Силуанов на съезде партии «Единая Россия» (цитата по РИА «Новости»).
По мнению чиновников и экономистов (тут они проявляют удивительное единодушие), отказ от наличных несет в себе сплошные плюсы. Как выразился Силуанов, это «обеление» экономики. То есть государство сможет взять под контроль все транзакции и соберет в результате больше налогов. Никаких серых схем и налоговых гаваней. Меньше коррупции и финансовых махинаций.
Лоуренс Саммерс в одной из своих заметок для Washington Post ссылался на исследование Гарвардской школы Кеннеди, в котором говорится, что наличие в обращении крупных банкнот облегчает совершение преступлений: для пущей убедительности он написал, что «в некоторых кругах» купюра в €500 известна под названием «бен Ладен».
Помимо «обеления», увеличения сбора налогов и борьбы с преступностью у отказа от наличных есть и положительные эффекты для экономики в виде снижения расходов на финансовые операции и ускорения оборота.
Компания Visa, комментируя заявления Антона Силуанова, приводила такие данные: «Согласно результатам исследования, проведенного для Visa агентством Moody's Analytics, рост использования электронных средств оплаты, таких как кредитные, дебетовые и предоплаченные карты, способствовал увеличению ВВП России на 25,93 миллиарда долларов США в период с 2011 по 2015 год».
К более активному отказу от наличных подталкивает и наступление цифровой эпохи. Новая экономика требует новой финансовой системы, более гибкой и на порядок более оперативной, чем сейчас.
Криптовалюты вроде биткоина отвоевывают себе все больше пространства в финансовых расчетах. Если пару лет назад биткоин рассматривался как угроза, то сейчас власти думают совершенно иначе.
«Все регуляторы пришли к выводу, что, если говорить об электронной валюте, надо о ней говорить как о национальной валюте. Когда эмиссия контролируема, когда игроки понимают, кто за этим стоит, когда риски взвешены и когда клиенты и граждане абсолютно четко понимают, что это гарантировано государством», — приводит слова Скоробогатовой агентство ТАСС.
Она также подчеркнула, что ЦБ и Минфин в середине года выйдут с предложением по регулированию криптовалюты в России.
Выходит, что отказ от наличности — это безусловное благо? Было бы так, если бы не одно но. Полный переход на электронные расчеты, а впоследствии и криптовалюты означает конец личной свободы каждого отдельно взятого человека.
Вы больше не сможете пойти в банк и снять свои сбережения, чтобы положить их в свой домашний сейф или под матрас. Вся ваша жизнь, все благосостояние будет находиться в руках государства и банков.
Уже сегодня в некоторых западных странах банки начали вводить отрицательные процентные ставки по вкладам. То есть теперь вы платите банку за то, что он держит у вас свои деньги, а не наоборот.
На этом фоне в Германии резко вырос спрос на сейфы. Люди предпочитают держать дома наличные, а не платить банкирам. Продажи Burg-Waechter, крупнейшего производителя сейфов в стране, выросли за первое полугодие 2016 года на 25% по сравнению с предыдущим годом, говорит директор компании по сбыту Дитмар Шаке. Управляющий директор семейной компании Hamburger Stahltresor Тис Хартманн считает, что производители сейфов сейчас работают практически на пределе возможностей: на некоторых предприятиях работа идет в три смены, и все равно многим клиентам приходится ждать своей очереди.
В общем, государство и банки безусловно выиграют от отказа от кэша, а у людей исчезнет право выбора и свобода распоряжения своими средствами.
Что касается преступности, то победить ее таким образом вряд ли удастся. Многочисленные мафиозные кланы и террористические группировки давно освоили современные технологии и используют достижения цифровой эпохи для собственного обогащения.
Чемоданы с долларами сегодня удел либо не очень умных и искушенных, либо слишком жадных коррупционеров.
Конечно, часть преступного мира живет за счет наличности. Но отмена хождения кэша приведет к появлению суррогатов, заменяющих деньги. Золото (если его использование в монетарных и инвестиционных целях не запретят) вернет свое значение. Если покупать и продавать золото будет нельзя, то в ход пойдут другие заменители — те же криптовалюты.
В России отказ от наличных будет идти чуть дольше, чем в западных странах, в силу неразвитости финансовой инфраструктуры. Но не стоит рассчитывать, что мы останемся «островом свободы». Российским властям тоже надо пополнять бюджет.
