Пенсионный советник

Заемщик освобождается от убытков

Банки должны сами отвечать за риски в ипотеке — законопроект Минэкономразвития

Сергей Титов 15.05.2013, 17:21
Риски заемщика по ипотеке переложат на банки iStockPhoto
Риски заемщика по ипотеке переложат на банки

Заемщик не должен отвечать за риски банка при неуплате ипотеки, считают в Министерстве экономического развития. Если в результате взыскания залога по ипотеке сумма долга осталась не погашена, банк должен обращаться за недостающей суммой в страховую компанию, а не к должнику, говорится в законопроекте ведомства. Такие меры — чистый популизм, считают банкиры. И предупреждают: пострадают именно заемщики, так как банки повысят требования к ним и процентные ставки по кредитам.

Взыскание долга гражданина по ипотеке должно ограничиваться только заложенным жильем, а не убытками банков. Нехватка денег на выплату долга после продажи имущества должна быть проблемой кредитора, считают в Минэкономразвития. Соответствующие поправки ведомство подготовило в закон «Об ипотеке». Авторы документа рассчитывают, что снижение потенциальной долговой нагрузки на ипотечников приведет к росту спроса на жилищные кредиты и, как следствие, снижению процентных ставок по ним.

Законопроект разработан в целях выполнения майских указов, сообщает ведомство.

Согласно одному из них, к 2018 году правительство должно обеспечить снижение ставки по рублевой ипотеке до уровня инфляции плюс 2,2 процентных пункта. Сейчас такой должна была бы быть ставка кредита в 8%, а средние ставки составляют около 13%.

Количество выдаваемых кредитов, согласно указу Путина, должно увеличиться до 815 тыс. в год.

«В настоящее время заемщик, лишившийся в результате обращения взыскания заложенного имущества, зачастую не имеет средств для погашения остатка долга, что создает высокий уровень социальной напряженности», — сетуют в Минэкономразвития.

Залог по ипотеке в случае просрочки платежа можно взыскать только по решению суда. Разбирательство инициирует банк, когда заемщик длительное время не платит по кредиту. Обычно это 5–6 месяцев. Если суд встает на сторону банка, то приставы продают недвижимость и возвращают деньги банку.

Если вырученных денег недостаточно для погашения кредита, то банк может потребовать от заемщика недостающую сумму. Кроме того, с гражданина можно взыскать штрафы, пени, издержки и прочие убытки. Разработанные Минэкономразвития поправки призваны снять эти расходы с должника.

Страховать неполное погашение кредита должен не только должник, но и банк, говорится в законопроекте.

Сейчас страховать ипотеку обязан сам гражданин, покупающий жилье. В случае когда должник не может возместить банку долг за счет продажи квартиры или дома, недостающую сумму банку выплачивает страховая компания.

От неполного возмещения суммы долга банк-кредитор получает убытки, именно их и предлагает страховать ведомство. Страховка сработает при просрочке или неуплате кредита.

Сейчас от неуплаты кредита гражданин может застраховаться только на сумму не более 20% цены квартиры. Такая страховка добровольна.

Теперь Минэкономразвития предлагает сделать такую страховку для гражданина обязательной, а сумма покрытия может быть больше. Минимум — 10%, но уже суммы долга как для заемщика, так и для банка. Для кредитора такой обязанности нет.

В Сбербанке «Газете.Ru» сказали, что предлагаемые изменения в закон об ипотеке не планируется учитывать в уровне процентных ставок по жилищному кредитованию. «При этом отношения заемщика с кредиторами будут зависеть от конкретных условий страховых компаний и порядка погашения остатка задолженности», — уточнили в банке.

«Проект — чистый популизм!» — возмущается глава ипотечного департамента одного из банков, входящих в топ-15. Прежде всего пострадают сами же заемщики, уверен он.

Вырастут процентные ставки, банки будут вынуждены ужесточить требования к первоначальному взносу, перечислил он последствия.

Негатива не избежать, согласен директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц. Ограничение по минимальной страховой сумме снижает возможности как банка, так и заемщика, считает он. «В зависимости от первоначального взноса сейчас страховая сумма может быть снижена до 5% и менее, а так эта опция исчезает», — объясняет Тер-Аристокесянц. Вероятно, вырастет и процентная ставка, рассуждает банкир. «Если ответственность заемщика ограничат той суммой, которую можно получить только при реализации залога, то в конечном итоге это увеличит риски банков-кредиторов», — аргументирует он.

Существуют более значимые факторы, которые влияют на размер ставок, спорит зампред правления Абсолют-банка Иван Анисимов. «А вот послужить некоторым катализатором повышения спроса подобная новелла вполне может», — не исключает он.

Старший вице-президент ВТБ-24 Андрей Осипов считает инициативы Минэкономразвития неактуальными. «После кризиса все системные банки ужесточили требования к первоначальному взносу, и сейчас, как правило, первоначальный взнос составляет не менее 20% либо не менее 10% при условии дополнительного страхования», — говорит он, добавляя, что в ВТБ-24 первый взнос — более 40%. Эти меры привели к тому, что просрочка по ипотеке, выданной после 2010 года, практически отсутствует, отмечает банкир. «Только при системном кризисе ситуация может сильно измениться», — уверен он.

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в России на конец 2013 года может составить более 30 млрд рублей, подсчитало коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн». При этом уже в мае показатель достигнет 28 млрд рублей, говорится в отчете компании.

Объем просрочки растет на фоне рекордной выдачи ипотечных кредитов. Согласно данным ЦБ, в 2012 году в стране было выдано рублевых ипотечных кредитов на 1,014 трлн рублей — максимальным результатом за всю историю наблюдений.