Цивилизация
Исключить доходность из списка критериев, по которым банк признается финансово неустойчивым, предлагает законопроект «О признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», внесенный в Госдуму главой комитета по финансовому рынку Владиславом Резником. Комитет по финансовому рынку в среду рекомендовал проект к первому чтению.
Если изменения будут приняты, то убыточные банки не будут исключаться из Системы страхования вкладов (ССВ) и смогут привлекать деньги физических лиц.
Фактически это законодательно закрепит существующее положение в отрасли. С 1 января 2009 года убыточные банки уже не исключаются из ССВ — это позволяет продлить мораторий, принятый в качестве одной из антикризиных мер. Но действие моратория закончится 30 июня 2011 года — первоначальный срок истек еще 1 января 2011 года, однако мораторий был продлен. «Продление моратория целесообразно», — говорил тогда директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. По его словам, нужно было исключить ситуацию, когда жизнеспособный банк, выходящий из убыточного состояния, оказался бы в ситуации запрета на прием вкладов. Те же цели — оградить «жизнеспособные банки, имеющие оценку «неудовлетворительно» только по группе показателей оценки доходности», сказано в пояснительной записке, — преследует и законопроект Резника.
«Низкорентабельная и даже убыточная деятельность банка не всегда свидетельствует о наличии в его деятельности проблем, а тем более о его нежизнеспособности, — подчеркивает автор документа.
— Доходность банка, например, может снижаться в период развития новых направлений бизнеса либо расширения его объемов. При этом банк сохраняет способность осуществлять текущую деятельность, своевременно удовлетворять требования кредитов по денежным обязательствам».
При этом Резник ссылается на международный опыт, который свидетельствует, что «определение ориентиров в области доходности находится в компетенции органов управления банка».
На 1 апреля 2011 года в России, по данным ЦБ, убыточными было 93 из 1006 российских банков. Месяцем ранее проблемных было больше: 198 банков из 1010 банков на тот момент действовавших в России. Число тех, кого коснется этот законопроект, может быть другим. Закон ограничивает привлечение вкладов населения только для банков, которые убыточны две отчетные квартальные даты подряд.
Для банков, вступающих в Систему страхования вкладов, требование доходности остается. «Исходя из того, что на момент вхождения в систему страхования вкладов к финансовому состоянию банков не должно быть каких-либо нареканий», — уточняет Резник.
Для вкладчиков это изменение не несет рисков и даже может оказаться выгодным. «Средние и небольшие банки заинтересованы в притоке вкладов населения, поскольку это зачастую является их основным источником фондирования. Чтобы привлечь ресурсы, они предлагают более высокие процентные ставки», — говорит аналитик по банковскому сектору ИК «Ак Барс Финанс» Полина Лазич.
Но предложение свидетельствует о глубоких проблемах банковского сектора, признают эксперты. «Проблемы, появившиеся в кризис, не решены. Экономика восстанавливается небыстрыми темпами, и активность на кредитном рынке невелика. Количество плохих кредитов существенно сократить так и не удалось. Небольшие улучшения есть только за счет реструктуризации, но это переписывание плохого кредита на другую статью баланса — лучше он от этого не становится. До сих пор приходится резервировать довольно большие объемы.
Банки не видят для себя существенного улучшения показателей. Прибыльности ждать не стоит», — говорит Лазич.
«Это подрывает саму идею Системы страхования вкладов, которая, с одной стороны, должна дисциплинировать банки, а с другой — информировать вкладчиков о надежности организации, — считает директор Центра макроэкономических исследований компании BDO Елена Матросова. — Если банки будут знать, что у них есть такие привилегии, они могут менее осторожно относиться к кредитованию и наращивать плохие долги. С другой стороны, меня как физлицо никто больше не информирует о том, что у банка не так хорошо обстоят дела. Это кажется несущественным, пока вклады гарантированы, но при резком ухудшении ситуации Агентство по страхованию вкладов может не справиться».
