Цивилизация
Законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 10 закона «О защите прав потребителей» внесен в Госдуму накануне. В законе «О банках» автор поправок Анатолий Аксаков предлагает расширить формулировку «полная стоимость кредита». В новом варианте она будет заменена на «полную сумму, подлежащую выплате потребителем по кредиту и договорам, заключенным в связи с предоставлением кредита».
«Кредитный договор должен содержать полную стоимость кредита, все условия, определяющие полную стоимость кредита для заемщика, а также условия, влияющие на нее, при этом все эти условия в тексте договора должны быть выполнены шрифтом одинакового размера», — предлагает Аксаков.
Шрифт должен соответствовать действующим требованиям раздела 3 санитарных правил и нормативов. По словам депутата, сейчас некоторые банки печатают кредитные договоры «очень мелким шрифтом с разъезжающимися полями».
В полную стоимость кредита должны быть включены все комиссии и платежи — за открытие и ведение счета, выпуск карты, выдачу кредита, оплату процентов.
В договоре с заемщиком не должно быть платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий договора, комиссий за досрочное погашение кредита, оформление договора, рассмотрение заявки на кредит (если такой платеж взимается со всех независимо от предоставления кредита). Если кредит обеспечен жилой недвижимостью, в него нельзя будет включать нотариальные пошлины, плату за предоставление кредитного отчета, услуги оценки недвижимости (если они оказываются до заключения договора). И ряд других платежей, связанных с проверкой регистрации прав собственности и подготовку документов, связанных с кредитом, включая акты о приеме-передаче объекта недвижимости, закладную, отчет оценщика.
«Принятие этого законопроекта позволит существенно уменьшить количество случаев, когда заемщики попадают в неприятные и сложные ситуации из-за того, что не смогли сразу разобраться в условиях кредитного договора или не смогли точно оценить объемы предстоящих платежей по кредиту», — надеется Аксаков.
Банкиры считают, что законопроект не изменит существующий механизм кредитования. «Сейчас действует указание Центробанка, согласно которому в договоре указывается эффективная процентная ставка. Есть позиции судов, которые банки также учитывают, — говорит заместитель председателя правления «Мособлбанка» Василий Мочалов. — Но, если будет закон, соблюдать условия придется всем банкам и качество услуги вырастет».
«Сейчас в договоре прописывают график платежей», — отмечает заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Сергей Постнов.
По его словам, банки указывают, что это «ориентировочная стоимость», так как с точки зрения бухгалтерского учета имеет значение количество праздничных и выходных дней в году, от этого зависит окончательный процент по кредиту. Если заемщик по графику должен платить 31-го, а этот день попадает на выходной, то в соответствии с Гражданским кодексом платеж переносится на 1-е число. «Получается, что он пользуется кредитом немного дольше. Разница будет несущественная, но точную сумму кредита прописать в договоре невозможно», — считает Постнов.
Но Аксаков настаивает, что сейчас по кредитному договору не видно полную стоимость кредита.
«Указывают эффективную процентную ставку и график платежей. Из них нельзя понять, во сколько обходится кредит», — пояснил он.
Кроме того, сейчас банки руководствуются только указанием Центробанка. «Нужен закон, который придется соблюдать всем», — отметил Аксаков.
