Цивилизация
Госдума приняла во втором и третьем чтениях поправки в закон «О банках и банковской деятельности», который запрещает им менять в одностороннем порядке условия договоров с гражданами. Теперь банки смогут сокращать срок действия кредитного договора, увеличивать размер процентов, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям лишь в том случае, если это предусмотрено федеральным законом. До сих пор банки могли пересматривать условия по ранее выданным кредитам также, если это было предусмотрено договором с клиентами.
У большинства банков такая строчка в договоре была. И в кризис она им особенно пригодилась. Банки в массовом порядке стали оповещать своих клиентов о том, что они повышают ставки по кредитам.
Так, Абсолют-банк поднял процент по кредитным картам сразу на 4%: вместо 16% клиентам пришлось платить 20%. Банки ссылались на объективные обстоятельства. «Это абсолютно адекватная реакция на изменение рыночных условий работы, ― считает начальник отдела по развитию розничного бизнеса Смоленского банка Ирина Баркова. ― Повышением ставок банки пытались минимизировать свои потери из-за возросшей стоимости привлечения финансовых ресурсов». «Банки тем самым сокращали свои риски от возможных изменений конъюнктуры денежного рынка, ― вторит ей директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка Татьяна Белозерова ― Кроме того, включение данных условий позволяло закладываться на более длинные сроки кредитования, страхуясь тем самым от непрогнозируемых форс-мажорных изменений в экономике в долгосрочной перспективе».
Однако депутаты сочли такую практику ненормальной. «В прошлом и позапрошлом году для многих было неприятным сюрпризом, когда банки существенно увеличивали размер ставок или даже удваивали.
Иногда по новым ставкам человек не мог расплатиться даже всей своей зарплатой. Теперь такие варианты будут исключены», ― отметила один из авторов законопроекта, зампредседателя комитета по финрынку Лиана Пепеляева.
Юристы поражаются тому, что законопроект принят лишь сейчас. Удивительно, что понадобилось больше десяти лет на то, чтобы сформулировать новое правило, восклицает старший финансовый консультант консалтинговой группы «Налоговик» Тамара Сударева. «Положение, которое хотят изменить законодатели, было обжаловано в Конституционный суд ещё в феврале 1999 года. Тогда эта норма была признана не соответствующей стст. 34 и 55 Конституции РФ, правда, только в отношении срочных вкладов. Однако и по кредитам такая ситуация была явно не в пользу граждан»,― напоминает Сударева.
Впрочем, нововведение не запрещает использовать плавающую ставку.
«Но если при заключении договора был зафиксирован порядок ее определения, то банк этот порядок уже не сможет поменять по своему усмотрению», ― подчеркнула Пепеляева. Банкиры очень рады такой возможности. «Важно, что документ не запрещает использовать плавающие ставки, так как фиксированные проценты несут в себе дополнительные риски для банков, особенно в тех случаях, когда кредитные организации выдают долгосрочные ссуды, такие как ипотека», ― отмечает Баркова. Так что, по всей видимости,
в новых условиях банки пойдут на пересмотр кредитных договоров: в большинство из них будет включен пункт, привязывающий проценты по кредиту к какому-либо индикатору, отражающему изменение рыночной конъюнктуры, например, к ставке LIBOR.
Эта практика уже есть. Так, банк в прошлом году ВТБ-24 предложил плавающие ставки по ипотечным кредитам. Ставка привязана к ставке рефинансирования и уменьшается или, наоборот, растет в пределах 3,5%. А совсем недавно банк предложил так называемые комбинированные ставки по ипотеке. Комбинированная ставка фиксируется на первые 3 или 5 лет с момента заключения договора, а затем каждые 6 месяцев определяется следующим образом: ставка рефинансирования плюс фиксированная надбавка за пользование кредитом, которая определяется в зависимости от размера первоначального взноса и вида занятости.
Так что банкиров не пугает запрет на одностороннее изменение ставок. К тому же на ранее выданные кредиты нововведение не распространяется.
«Предложение депутатов повлияет в первую очередь на повышение доверия населения к банкам. Для банков оно не повлечет серьезных последствий, особенно для крупных игроков розничного кредитования, но защитит права граждан, повысив тем самым уровень доверия населения», ― говорит Белозерова.
