Цивилизация
«Приемлемый уровень депозитной ставки, который у нас не вызывает опасений, — это средняя процентная ставка десяти крупнейших банков, на которые приходится львиная часть всех вкладов населения страны, плюс полтора процентных пункта. Соответственно, получается около 11%», — заявил в интервью «Газете.Ru» первый заместитель председателя Центробанка Алексей Симановский (публикация запланирована на понедельник). «С теми банками, у которых уровень процентной ставки зашкаливает, ведется работа по изучению ситуации, изучению качества активов», — отметил представитель ЦБ.
По результатам проверки к такому банку могут быть применены нормы надзорного реагирования, напомнил он:
«Не ограничение процентной ставки, а, например, ограничение прав банка на привлечение вкладов или прямой запрет. Такая работа ведется безотносительно того, есть у ЦБ право ограничения процентных депозитных ставок или нет».
Поиск по депозитным предложениям показывает, что вклады по ставкам выше 11% годовых в настоящее время предлагают значительное количество банков, среди них Связной банк, Собинбанк, Московский кредитный банк, СКБ-банк, «Хоум кредит», «Русский стандарт», Мособлбанк, БГ «Смоленский банк» и другие.
При этом, по данным Центробанка на 1 февраля, максимальные ставки по рублевым депозитам десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц составляла 9,56% против 8,14% в аналогичном периоде 2011 года. Сбербанк и ВТБ-24, занимающие большую долю депозитного рынка, предлагают вклады до 8,1% и 8,15% годовых соответственно.
Центробанк не имеет права ограничивать сам размер ставок, он может лишь давать банкам соответствующие рекомендации. С 2009 года регулятор следит за ставками десяти крупнейших банков — лидеров по объему вкладов, затем ЦБ рассчитывает средний показатель и, если ставка какого-либо банка превышает этот уровень на 1,5%, рекомендует снизить ее. Эта мера была введена в самый разгар финансового кризиса 2008—2009 годов, когда кредитные организации испытывали трудности с привлечением денег и боролись за приток средств населения. В начале 2009 года ставки у многих банков превышали 20%, тогда как в середине 2008 года они составляли порядка 8—10%. ЦБ назвал такую агрессивную политику банков по привлечению депозитов «колоссальной ошибкой», поскольку банки не смогут разместить полученные средства по высокой цене. В мае 2009 года глава Центробанка Сергей Игнатьев сообщил, что завышенной является ставка более 18% годовых. Затем планка была снижена до 16,84% годовых. Норма носила рекомендательный характер, но ЦБ сопроводил ее предупреждением, что банки, не желающие снижать ставки по депозитам, могут лишиться финансирования в ЦБ. С 2011 года рекомендательные нормативы были отменены, так как проблемы с ликвидностью у банков прошли и ставки по депозитам пошли вниз. Но ЦБ продолжает следить за тем, как они изменяются, и фиксировать на своем сайте средний показатель.
Высокая депозитная ставка несет риски замедления всей экономики, разделяет опасения ЦБ заместитель председателя правления ОАО «Нордеа Банк» Андрей Мальцев:
«При ставке по депозитам 11% комфортная для банков кредитная ставка должна составлять примерно 16%. А такая высокая кредитная ставка не способствует активному развитию как финансового сектора, так и экономики страны в целом».
По мнению Мальцева, в сегодняшней ситуации оправданный уровень ставки по депозитам не должен превышать 10%.
«Банков со ставками выше 11% не так много, — возражает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. — В основном это банки, работающие в рознице и выдающие POS-кредиты (кредиты в торговых точках. — «Газета.Ru) с высокой доходностью».
Такие высокие ставки — вынужденное решение, добавляет заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах-банка Олег Галеев: «У малых кредитных организаций есть только один способ борьбы за средства вкладчика — опережающее повышение процентов по вкладам». Такая ситуация образовалась в результате появления дисбаланса активов с пассивами по срочности, возникшего из-за опережающего роста кредитования, объясняет аналитик ЗАО «Райффайзенбанк» Денис Порывай. По словам эксперта, это связано с закрытием публичного рынка капитала во второй половине 2011 года.
«Ставка до 12—12,5% вполне может обоснована, — считает директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка Александр Базанов. — Это нужно рассматривать в разрезе каждого индивидуального случая. Если банк грамотно управляется с этими деньгами, то почему бы и нет». Дело не в цифре ставки, а в том, какие активы банк может поставить на баланс и заработать свою маржу, соглашается вице-президент — руководитель департамента по работе с государственными органами ЗАО КБ «Ситибанк» Наталья Николаева:
«Ставки складываются в зависимости от рыночных условий (спроса и предложения), поэтому обоснованный уровень ставок тот, который позволяет оценить риск и соответствующий этому риску доход».
Но, когда банк берет на себя повышенные риски, большой риск ложится и на систему страхования вкладов, напоминает Пятков. Ведь в случае банкротства АСВ должно выплатить вкладчикам суммы до 700 тысяч рублей. В интервью «Газете.Ru» глава ВТБ-24 Михаил Задорнов также отмечал данную проблему, предлагая исключить из застрахованной суммы причитающиеся по вкладу проценты: «Человек должен что-то терять. Он сознательно идет на размещение депозита в банке с очевидным риском. Это риск потерять проценты».
Но в самом АСВ «Газету.Ru» заверяли, что предложений отказаться от компенсации вкладчикам процентов по вкладам при выплате страхового возмещения в ведомство не поступало. Заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников говорил «Газете.Ru», что в этом вопросе эффективной мерой может стать «принятие законопроекта, предусматривающего право Банка России ограничивать процент по вкладам для таких банков». Центробанк должен иметь право ограничения ставки, соглашается Задорнов: «ЦБ по целому ряду причин должен иметь такую возможность. Она позволяет снижать риски безрассудной политики менеджмента и собственников целого ряда банков». Соответствующий законопроект уже внесен в правительство Минфином.
