Цивилизация
Разговоры о необходимости создания подобной организации в последнее время участились. Потребность в кредитном бюро растет пропорционально росту потребительского кредитования, которое вовсю завоевывает российских граждан.
Объем потребительского спроса на бытовую технику подтверждает это. В 2003 году было выдано кредитов на 169 млрд рублей, в 2002 году — на 142 млрд рублей. Давая очередной кредит, банки идут на определенный риск, а для его минимизации приходится самим собирать информацию о платежеспособности клиента.
Однако не всегда собранная информация отражает реальное положение вещей.
Для банков все было бы гораздо проще, имей заемщик так называемую кредитную историю.
В связи с этим все острее встает вопрос о создании кредитных бюро в России.
Разговоры о необходимости его создания ходили аж с благополучного 1997 года, тогда в парламент был внесен законопроект «О федеральном архиве кредитных историй», но все ограничилось его обсуждением, а потом грянул дефолт. Кредитных бюро в России нет до сих пор.
Дмитрий Лепетиков, ведущий эксперт Центра развития, считает, что законопроект столько лет лежал мертвым грузом ровно потому, что эта тема не была так актуальна. И только в свете небывалой популярности потребительского кредитования банки для снижения издержек обратили на нее внимание.
Сейчас в Думе находится три подобных законопроекта. Автор одного из них, депутат Павел Медведев предлагает создать кредитное бюро под эгидой Банка России.
Еще один вариант, внесенный депутатом Думы прошлого созыва Иваном Грачевым, подготовила Ассоциация российских банков. В этом законе предполагается, что в кредитном договоре будет указываться согласие заемщика предоставлять о себе сведения, а тогда банку предстоит решать, предоставлять ли кредит.
И наконец, в Думе находится закон «О бюро кредитных организаций», внесенный депутатом Владимиром Тарачевым. Он мало чем отличается от предложений АРБ.
Правительство планирует внести в Думу свой вариант закона. Это вариант Минэкономразвития.
В правительстве считают, что кредитных бюро должно быть много, и это должны быть коммерческие компании, которые станут специализироваться на сборе информации о кредитных историях граждан и предприятий.
Президент немецкого кредитного бюро Schufa Дитер Штейнбауэр, принявший участие в обсуждении проблемы, рассказал, что сегодня прошла его встреча в Минэкономразвития и он был очень приятно удивлен компетентностью и глубоким пониманием проблемы. Он выразил уверенность, что правовая сторона вопроса находится в хороших руках.
Из всех предложенных вариантов, решили собравшиеся эксперты, больше шансов у правительственного законопроекта.
По мнению Дмитрия Лепетикова, наибольших затрат потребуют стартовые усилия по созданию бюро. Поэтому на первом этапе бюро должно быть либо одно, на базе ЦБ, либо их может быть несколько, но они должны иметь единый архив. Иначе это просто не имеет смысла.
При множестве обособленных мелких кредитных бюро заемщик может в одном из них иметь положительную кредитную историю, а в другом стоять в черном списке злостных неплательщиков.
Пока же банкам пришлось самим создать нечто похожее на кредитное бюро. Несколько лет существует некоммерческое партнерство «Межбанковская расчетная система» (МРС), в которое входит 119 кредитных организаций и в котором происходит обмен информацией на межбанковском уровне.
Сейчас МРС решила обратиться к немецким коллегам из Schufa. Алексей Волков, исполнительный директор МРС, пояснил, что тема стала настолько актуальной, что времени на создание собственной модели просто нет. Да и опыт работы Schufa в Германии весьма позитивный.
Schufa — самое крупное кредитное бюро Германии, это частная организация, она хранит данные только о физических лицах. Возникло во время бума потребительского кредитования. В конце 1930-х годов многие граждане покупали бытовые приборы в рассрочку. И несколько торговцев решили создать специальное бюро, в котором собиралась бы информация о кредитоспособности клиентов. Schufa располагает лишь той информацией, которую оно получает официально от своих партнеров, кредитных организаций — номер текущего счета клиента, его кредитной карточки, размер выданного кредита, срок его погашения. Бюро не располагает информацией о доходах гражданина, его работодателе. Наведение справок о заемщике возможно только с его согласия.
