Как работает льготная ипотека в России?

Ипотека стала для большинства россиян единственно возможным способом осуществить мечту поколений и обзавестись собственным жильем. Однако в конце 2014 года вместе с рублем рухнули и планы граждан на строительство дома или покупку новой квартиры. Средняя ставка по ипотеке выросла с 12,2–12,3% до 17–20% годовых. Ипотечный рынок, а вместе с ним и строительная отрасль, собирались уже было сделать предсмертный вздох, но тут российское правительство предложило решение, которое устроило всех: и граждан, и банки, и строителей.

13 марта 2015 года - счастливая дата в календаре ипотечных заемщиков. В этот день российское правительство запустило программу ипотеки с господдержкой, процентная ставка по которой была снижена до 12 процентов годовых. Программа сразу вызвала ажиотаж среди населения. За первые полтора месяца были выданы 10 тысяч кредитов, треть из которых пришлась на первые дни действия программы! В чем же суть льготной ипотеки и кто может ей воспользоваться?

По сравнению с «обычной» ипотекой ставка по льготной снижена на 2-4 пункта. Оставшуюся разницу банкам покрывает государство, производя компенсационные выплаты. В июле 2015 года объем общего лимита на выдачу субсидируемых ипотечных кредитов был увеличен с 400 млрд руб. до 700 млрд руб. Одним из лидеров в сфере работы с льготной ипотекой стал банк ВТБ. Его розничные «дочки» активно включились в работу по новой схеме.

«Утвержденный в рамках программы уровень компенсации, - говорит вице-президент, заместитель директора департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Нина Крючкова, - позволяет банкам в условиях высокой стоимости привлечения ресурсов предложить низкую ставку по ипотеке и при этом не только избежать убытков, но и получить доход по выдаваемым в рамках программы кредитам».

При этом если ключевая ставка опустится ниже 8,5% предоставление субсидий будет прекращено, по крайней мере, до нового решения правительства.

Банков, которые реально участвуют в этой программе, немного. Два из них — Банк Москвы и ВТБ24, оба входят в группу ВТБ. «За 5 месяцев работы программы банком ВТБ24 было выдано 17 тыс. кредитов на общую сумму более 30 млрд рублей, - рассказывает Нина Крючкова. - Запуск программы в марте 2015 года стал знаковым для ипотечного рынка и фактически спас его от падения в 4 раза, как ожидали многие эксперты. Сейчас каждый третий ипотечный кредит ВТБ24 выдается по программе господдержки».

31 августа ВТБ24 снизил ставку по программе льготной ипотеки до 11,4% годовых. Также в рамках программы можно получить ипотечный кредит по условиям популярного у клиентов предложения «Победа над формальностями» всего по двум документам. Ставка при этом тоже льготная - 11,9% годовых.

В этом году в ТОП-4 ипотечных банков вошел Банк Москвы, который планирует выдать в этом году около 30 млрд ипотечных кредитов. Каждый второй выданный кредит — это кредит по ипотеке с господдержкой. В БМ ставка по программе «Ипотека с господдержкой» также 11,4%. Но есть и другие интересные предложения. «В Банке Москвы действует программа «Люди дела», - рассказывает Николай Мальнев, начальник Управления разработки продуктов и партнерских программ Департамента ипотечного кредитования Банка Москвы. - Программа позволяет получить дисконт от ипотечной ставки для работников государственных и коммерческих организаций сферы образования, здравоохранения, силовых структур и государственных органов. С учетом дисконта «Люди дела» в рамках программы ипотека с господдержкой могут получить ипотечный кредит по ставке 11,15%. Также существует ряд дисконтов для зарплатных клиентов Банка Москвы и промо-дисконты от Партнеров банка»

Претендовать на получение льготной ипотеки может любой платежеспособный гражданин РФ. Льготная ипотека выдается под определенный тип недвижимости. Это обязательно должны быть новостройки - строящиеся или уже готовые к заселению. Таким образом, убивается еще один заяц — поддержку получает и строительная отрасль. К плюсам ипотеки с господдержкой также относится длинный срок кредита — он может составлять до 30 лет. И сумма — 8 миллионов рублей для жителей Москвы и Московской области, а также петербуржцев. Для всех остальных регионов сумма ипотечного кредита по программе - не более 3 миллионов.

Сегодня программы с государственным субсидированием ипотечных ставок — лидеры ипотечного рынка. Большинство заемщиков – около 60% - используют именно такой вариант при оформлении кредитов на жилье в новостройках. Изначально программа была рассчитана на 1 год — с 1 марта 2015 по 1 марта 2016 года. Но, по мнению экспертов, без ее продления отрасль снова начнет задыхаться. «Безусловно, программа государственного субсидирования ставок по ипотечным кредитам, появившаяся в марте 2015 года, существенно поддержала ипотечный рынок, - продолжает Николай Мальнев. - Конечно, объемы представляемых в 2015 году ипотечных кредитов по сравнению с рекордным 2014 годом все же снизились на 40%, но в текущих условиях, когда все аналитики в начале года говорили об ожидании снижения рынка как минимум в 4 раза, это очень неплохой результат».

Прошедшие 8 месяцев 2015 года показали, что пессимистические ожидания участников рынка не сбылись, помогла господдержка. По оценкам экспертов, в 2015 году объем выдачи ипотеки составит около 1 трлн рублей.