После восьми лет согласований принят закон, который должен покончить с ростовщичеством на кредитном рынке. Подписанный президентом законопроект «О потребительском кредитовании» вступит в силу уже в июле будущего года. Согласно документу, полная стоимость потребкредита не сможет превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение более чем на четверть. В результате кредитные предложения со значительными отклонениями вверх по ставкам должны будут исчезнуть с рынка.
Также документ дает новые права заемщикам. Например, клиенты банков теперь получают официальное право возвратить потребкредит в течение двух недель с момента получения средств. При этом необходимо будет выплатить проценты по нему. Документ закрепляет право заемщика на бесплатное получение информации, в том числе о возврате потребкредита и размерах процентных ставок. Также отныне кредиторы будут обязаны указывать полную стоимость займа на первой странице договора, а не на последней странице мелким шрифтом.
Чеоткие и понятные правила игры будут установлены не только для банковских кредитов. Нормы закона распространятся также на кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды. При этом ЦБ будет устанавливать средневзвешенные ставки на рынке и отклонения для каждого сегмента отдельно, то есть отклонения от средних значений будут отдельно высчитываться для кредитов, выданных банками, займов МФО и кредитных кооперативов. При этом будет учитываться также целевое назначение кредитов.
«В документе четко прописана не только обязанность информировать заемщика о ПСК (полной стоимости кредита), но и размещать диапазоны ПСК в интернете. Потребитель сможет оценить цену разного рода «моментальных займов по паспорту», которая сегодня в большинстве случаев завуалирована», —
подчеркивает генеральный директор Института фондового рынка и управления Виктор Майданюк. —
По словам Виктора Майданюка, есть еще несколько важных положений в тексте закона, которые помогут заемщикам при выстраивании отношений с кредитором:
1. В документе определены предельные уровни величины штрафов и неустоек.
2. За заемщиком закреплено право на пять дней обдумывания своего решения. В течение этого времени он может принимать решение о подписании готового договора, а банк не имеет права на изменение индивидуальных условий. Это даст возможность гражданину внимательно изучить договор, сравнить его условия с предложениями конкурентов.
3.. В отношении договоров потребительского кредитования сохранены нормы действия закона «О защите прав потребителей» и нормы Гражданского кодекса.
Принятию документа предшествовала упорная борьба. Банковское лобби долгое время препятствовало принятию закона. Документ не раз переписывался на протяжении последних восьми лет, и против документа в нынешнем виде банковское сообщество не возражает. «Это достаточно сбалансированный документ, который равномерно распределяет права и обязанности между заемщиками и кредиторами», — комментирует принятие закона руководитель департамента по работе с государственными органами Ситибанка Наталья Николаева.
«Эти нормы будут создавать проблемы для компаний, которые находятся существенно выше рынка, то есть, допустим, выдают займы в два раза дороже», —
говорит он.
Что касается банковских кредитов, то к революции на рынке документ вряд ли приведет. Дело в том, что в 2013 году регулятор уже принял ряд мер, которые заставили банки снизить ставки и темпы выдачи потребительских займов. Так, если по итогам этого года рост кредитования прогнозируется на уровне чуть выше 30%, то в 2012 году он составлял 40%, а в 2011-м — 37,5%. При этом в следующем году показатель может быть еще меньше.
«В 2013 году рынок потребительского кредитования снижал темпы роста под влиянием двух факторов — повышенной кредитной нагрузки на некоторые слои населения, а также мер регулятора, направленных на замедление рынка», — говорит заместитель председателя правления банка «Хоум кредит» Юрий Андресов. В следующем году вступят в силу нормы ЦБ о повышенных резервах по потребкредитам с высокими ставками. Они уже привели к снижению ставок по кредитам.
«Дополнительные меры в виде ограничения ставок могут стать еще одним фактором, снижающим рост данного рынка. Однако пока данные о средних ставках по категориям кредитов на рынке отсутствуют, говорить о том, как именно изменится потребительское кредитование, рано.
Наш банк уже сейчас совершенствует свою стратегию и снижает ставки по кредитам, начиная концентрироваться на обслуживании менее рискованных категорий заемщиков», — отмечает Андресов. Так, по его словам, минимальная ставка в банке в линейке потребкредитов наличными снизилась с 22,9 до 19,9%.
В других кредитных учреждениях в преддверии принятия законопроекта пошли навстречу клиенту и по другим пунктам. «Мы предоставляем нашим клиентам возможность отказаться от неиспользованного кредита в течение 45 дней и не берем за это проценты», — рассказывает Наталья Николаева. Многие банки уже убрали штраф за досрочное погашение кредита, так что законопроект, по сути, лишь констатирует устоявшийся статус-кво, говорит Геннадий Фофанов, начальник департамента кредитования малого и среднего бизнеса Солид-банка.
Однако есть и неприятные сюрпризы, которые ждут потребителей в связи с принятием документа.
«Теперь небольшие банки не смогут выдавать дорогие кредиты без тщательной проверки заемщика и, соответственно, привлекать дорогое фондирование. То есть обычные вкладчики будут сталкиваться с уменьшением ставок по депозитам», —
прогнозирует Фофанов.
При этом, по словам эксперта, новый закон пойдет на руку фондовому рынку, поскольку снижение ставок по депозитам вынудит людей искать альтернативные источники сбережений и они будут смотреть на акции, ПИФы и другие инструменты заработка.
Впрочем, есть и более существенные претензии к документу. «Наиболее спорным положением закона является положение, которое предоставляет право финансовым организациям передавать долг фактически кому угодно. То есть сделан шаг в сторону легализации деятельности коллекторов», — говорит Виктор Майданюк. По его словам, также остается непонятным, в какой надзорный орган может пожаловаться заемщик на действия коллектора. «В Банк России? Или, как сегодня, только в полицию? Как могут заключаться договоры на реструктуризацию долга, на заключение нового или измененного кредитного договора с коллектором? Будут ли договоры коллектора и заемщика также определяться законом «О потребительском кредите»? Распространяются ли нормы закона «О защите прав потребителей» на отношения заемщика и коллектора? Подобных вопросов остается очень много», — резюмирует эксперт.
