Цивилизация
Доля заемщиков, имеющих два кредита, среди всех получателей кредитов в первом полугодии снизилась впервые за два года. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), этот показатель составил 9,54% на 1 июля 2013 года по сравнению с 9,75% на 1 января.
При этом число заемщиков, имеющих одновременно три и более задолженностей, продолжила расти. По данным НБКИ, тех, кто взял три, четыре или пять кредитов одновременно, 1 июля было 6,48% по сравнению с 6,31% 1 января 2013 года и 3,7% 1 января 2011 года. Таким образом, в совокупности доля тех, кто взял на себя сразу несколько кредитов, за последние полгода почти не изменилась и составляет 16,01% на 1 июля 2013 года.
Доля мультизаемщиков увеличивалась непрерывно последние два года, темпами чуть выше 1 процентного пункта за полугодие, резко ускорившись во втором полугодии 2012 года, когда этот показатель возрос сразу более чем на 2 процентных пункта.
«Если ранее доля заемщиков, получивших два кредита и более, увеличивалась на 1–2 процентных пункта ежегодно, что существенно, учитывая объем базы НБКИ, то в настоящее время она не растет, — комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Мы полагаем, что это связано с изменениями, которые произошли на кредитном рынке в 2013 году, а именно с более тщательным отбором заемщиков, сокращением многими банками программ наиболее рискового, беззалогового кредитования».
Сама по себе доля обладающих несколькими кредитами не свидетельствует о величине кредитных рисков.
«Одним из основных критериев оценки заемщика является его кредитная история, — отмечает председатель правления банка «БКС Премьер» Эмиль Юсупов. — Заемщик, чья кредитная история показывает исполнение кредитных обязательств своевременно и в полном объеме, имеет большую вероятность получить положительное решение в банке. Вместе с тем банк оценивает количество запросов, сделанных клиентом, количество одновременно обслуживающихся кредитов и вероятность погашения старого кредита за счет нового. Именно по совокупным факторам кредитная организация принимает решение».
«Все дело не в количестве кредитов, а в сумме кредитов — величине кредитной нагрузки, — указывают эксперты банка «Глобэкс». — В настоящий момент уровень закредитованности населения как никогда высок».
«По нашим наблюдениям, долговая нагрузка населения России неуклонно растет, — отметили в пресс-службе Сбербанка. — Особенно это ощутимо в сегменте беззалогового кредитования — потребительских кредитов и кредитных карт. Одновременно растет и доля просроченной задолженности по таким кредитам».
По данным Банка России, объем просроченных более чем на три месяца кредитов физических лиц на 1 июля 20013 года составил 374,5 млрд руб., или 5,18% совокупного кредитного портфеля банков. А к 1 августа такая просрочка увеличилась в объеме на 5,8%, и сумма составила уже 459,8 млрд руб., или 5,34% всего объема ссуд.
Это косвенно может свидетельствовать о масштабе проблемы. «В последние годы в нашей стране все чаще можно встретить человека, у которого за плечами не один, а два и более кредитов, — отмечают эксперты «Глобэкса». —
Человек берет кредит, сталкивается с проблемой его погашения и вынужден срочно перекредитоваться в другом банке. Далее образуется снежный ком, из которого очень сложно выбраться.
Данная ситуация начала складываться в нашей стране после кризиса 2008 года, когда банки значительно упростили процедуру получения кредита. Сейчас кредит можно получить и за 15 минут. Заполнить онлайн-заявку, получить одобрение и сразу забрать свои деньги. Но здесь банки закладывают свои риски в ставку. Она значительно выше рыночной. Часто люди берут потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке, что неправильно. Можно говорить о том, что если экономическая ситуация будет ухудшаться, то и процент людей с двумя и более кредитами будет увеличиваться».
По мнению председателя правления ХКФ-банка, специализирующегося на потребительском кредитовании (третье место по объему выданных розничных кредитов в России), Ивана Свитека, высказанному в интервью корреспонденту газеты «Коммерсантъ», «если у заемщика уже есть три кредита, больше кредитов ему выдавать не нужно; если у человека два кредита, то нужно подождать как минимум полгода, прежде чем рассматривать его как потенциального заемщика».
Наличие двух кредитов одновременно можно считать своего рода водоразделом в поведении различных заемщиков, поэтому доля таких заемщиков время от времени снижается в общей массе взявших кредит.
«При кредитовании этой группы происходит разделение: одни закрывают свои кредитные обязательства и переходят на иной этап жизненного цикла накопления, другие, получая интересные предложения от банков по кредитам, начинают одновременно обслуживать более двух кредитов, — отмечает Юсупов. — Именно этот процесс уменьшает в общей массе заемщиков, обслуживающих два кредита».
По словам Викулина, из-за стремительного развития потребительского кредитования, снижения качества платежного поведения заемщиков и других тенденций, сложившихся в 2012 году, в текущем году банки корректируют кредитную политику и системы управления рисками. «Агрессивный рост в сегменте розничного беззалогового кредитования в 2012 году мотивировал Центробанк ужесточить политику резервирования для банков с целью сокращения объемов выдаваемых кредитов, — отмечает Юсупов. — Ужесточение политики резервирования заставило банки более качественно подходить к оценке потенциальных заемщиков». «Но даже при неизменной стратегии анализа заемщиков увеличение долговой нагрузки населения будет автоматически приводить к увеличению отказов закредитованным заемщикам», — отметили в Сбербанке.
Эти меры должны снизить темп роста общего объема потребительского кредитования, но не факт, что число граждан, обремененных несколькими кредитами, снизится. Это будет зависеть и от общеэкономической ситуации.
«Можно говорить о том, что если экономическая ситуация будет ухудшаться, то и процент людей с двумя и более кредитами будет увеличиваться», — прогнозируют эксперты банка «Глобэкс».
А к таким людям в условиях своей новой политики банкиры будут относиться с подозрением и отдавать предпочтение более надежным гражданам. «В России уже хорошо сформирован институт бюро кредитных историй, и большинство банков умеют адекватно учитывать долговую нагрузку по имеющимся кредитам, а сумма кредита рассчитывается на основании дохода за вычетом имеющейся задолженности, — отметили в Сбербанке. — Мы, в свою очередь, тоже внимательно следим за уровнем показателя платеж/доход и при необходимости корректируем стратегии обработки кредитных заявок». «В настоящий момент заемщики, имеющие два и менее кредитных обязательств, являются приоритетными для банков, так как, с одной стороны, у них есть кредитная история, с другой стороны, у них не наблюдается закредитованность», — заключает Юсупов.
