Цивилизация
Банк России нашел способ заставить банки снизить рост необеспеченного потребительского кредитования. «Мы предлагаем с начала следующего года повысить регулятивные коэффициенты риска по ссудам с процентными ставками от 60% годовых с 2 до 6 и от 45% годовых — с 1,7 до 3, а также сделать небольшое повышение по кредитам, выданным по ставкам до 35%», — рассказал на Международном банковском форуме в Сочи в четверг зампред правления ЦБ Михаил Сухов. Таким образом, давление на капитал банков, увлекающихся необеспеченными кредитами по высоким ставкам, будет выше, чем сейчас.
ЦБ хочет заставить банки снизить темпы роста необеспеченного потребительского кредитования до 20–25% в год к середине 2014 года. По словам Сухова, на середину августа 2012 года темпы прироста необеспеченных ссуд и вовсе составляли около 60% годовых, что может приводить к образованию «мыльных пузырей».
«Если брать долгосрочную цель на полтора-два года, то можно говорить о цифрах 10–15% в годовом исчислении. Но ближайшая цель для нас — это 20–25% прироста необеспеченных ссуд в годовом исчислении к середине следующего года», — сказал зампред правления Центробанка.
Другие возможности ограничения ставок по кредитам, по словам Сухова, ЦБ изучает, однако в ближайшее время вводить не собирается. Среди рассматриваемых вариантов — введение соотношения долга к доходу заемщика, но все же наиболее перспективным выглядит влияние регулятора на полную стоимость кредита.
Центробанк уже не раз выражал обеспокоенность чересчур высокими темпами роста потребкредитования. Чтобы охладить пыл банкиров, в июле регулятор ввел для кредитных организаций повышенные коэффициенты риска в зависимости от уровня ставок по потребкредитам.
Для банков, выдающих кредиты по более высоким ставкам, ЦБ установил повышенные коэффициенты, которые оказывают влияние на достаточность капитала банков.
По словам заместителя руководителя аналитического департамента «Совлинк» Ольги Беленькой, предыдущая новация регулятора уже сказалась на снижении темпов роста потребкредитования. Однако это снижение темпов не устроило ЦБ.
«Падение темпов потребительского кредитования с 53% в год на начало января до 39% на начало августа мы считаем недостаточным», — заявил Сухов.
Нынешняя мера еще больнее ударит по рознице, особенно по банкам, которые занимаются выдачей кредитов наличными и POS-кредитованием. «К счастью, здесь не говорится о введении нормативов для банков, которые выдают кредиты по ставке от 25–35%, как было в июле, однако новые нормативы очень сильно охладят рынок, поскольку банкам придется изыскивать средства на формирование повышенных резервов», — считает Беленькая. В этой ситуации, по мнению эксперта, банки будут активнее избавляться от таких портфелей, продавая их. Так, на днях ХКФ Банк, специализирующийся на потребительском кредитовании, заявил, что может в течение года продать портфель потребительских кредитов на общую сумму до 16 млрд рублей.
Кроме того, по мнению Беленькой, банки будут использовать различные лазейки, чтобы не создавать дополнительные резервы по таким кредитам.
«Теоретически подобные жесткие ограничения могут привести к тому, что банки будут создавать небанковские кредитные организации, на которые они будут «перевешивать» все кредитные риски», — предполагает эксперт, добавляя, что банки, которые выдают «дорогие» ссуды, вряд ли в ближайшее время откажутся от этого бизнеса.
Быстро перестроить стратегию развития невозможно, считает Беленькая.
Главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова в свою очередь говорит о том, что такие инициативы ЦБ ее не удивляют: в кредитном учреждении уже давно предсказывали замедление темпов розничного кредитования.
Советник председателя правления банка «Интеркоммерц» Елена Речкалова также уверена, что инициативы регулятора приведут к снижению темпов роста дорогого потребкредитования. При этом банки переориентируются на новые кредитные программы для более обеспеченных заемщиков. «Сегодня банковский сектор начинает изучать в качестве потенциальных заемщиков так называемый предсредний и средний классы — это население, у кого денег на еду и на одежду хватает, но нужны заемные средства на покупку вещей длительного пользования и действительно дорогих вещей, а таких, по оценкам, около 19%. Уровень закредитованности этого клиентского сегмента низкий, в том числе в силу практически отсутствующего предложения на рынке для этих категорий из-за того, что маржинальность кредитования этого сегмента раньше была существенно ниже «конвейерного» кредитования «бедных» клиентов», — говорит Речкалова.
