Цивилизация
В период стабильности многие граждане набрали по два-три кредита, зачастую не задумываясь о том, как они их будут отдавать. По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), сегодня из десяти взятых в банках потребительских кредитов возвращают только пять.
Большую часть просроченной задолженности, по информации «Национальной службы взыскания», занимают кредиты наличными (37%) и кредитные карты (36%), затем следуют долги по POS-кредитам (22%). В кризис эти цифры будут расти.
При этом банки стараются избавиться от просроченных кредитов как можно быстрее, передавая их на аутсорсинг или переуступая права требования на них.
На начало декабря прошлого года коллекторам уже было передано на первичное размещение для агентского взыскания 450 млрд руб. В этом году объем передачи просроченной задолженности продолжил расти и составил уже от 540 млрд до 600 млрд руб., свидетельствуют данные «Национальной службы взыскания».
Но проблема не в том, что долги передаются банками формально коллекторам, а в реальности неким третьим лицам (хотя в законе о потребительском кредитовании такое право для банков предусмотрено), и даже не в том, что в большинстве договоров с банками нет фразы о возможности такой передачи.
Проблема в том, что в России до сих пор не существует специального закона, который бы регулировал деятельность коллекторов, — проект подготовлен несколько лет назад, однако он до сих пор не рассмотрен.
А при отсутствии правил игры каждый волен толковать их по-своему. В результате сотрудники коллекторских агентств пишут непристойности на стенах подъездов, заливают клей в дверные замки, звонят круглосуточно по телефонам должников, оскорбляя их, — применяют весь спектр приемов психологического шантажа, давят на родственников и приходят к ним домой.
Более того, это зачастую распространяется на людей, которые просто снимают квартиру, где раньше проживал должник, или получают телефонный номер, по которому когда-то он был зарегистрирован.
«Главная задача коллектора — заставить клиента любыми способами — самый действенный, конечно, угрозы — выплатить деньги, причем формально не себе, а банку, что и позволяет коллекторам избегать обвинений в вымогательстве», — рассказал «Газете.Ru» Андрей Власс, финансовый омбудсмен Ассоциации антиколлекторов России.
По его словам, поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые отчасти легализовали этот бизнес, пролоббировали коллекторы и банкиры. Например, теперь третьи лица, с которыми заключен агентский договор, могут «во внесудебном порядке возвращения задолженности взаимодействовать с заемщиком» с помощью личных встреч, телефонных разговоров, почтовых и электронных сообщений, а также иными способами. Но с точки зрения логики, по мнению Власса, «внесудебный порядок» означает «без суда и следствия».
«Никаких проверок соблюдения законности деятельности коллекторов никто не проводит. И вспоминают об этом бизнесе лишь после беспрецедентных случаев», — резюмирует он.
Джентльменское соглашение
Если на заемщика вышли коллекторы, есть два варианта поведения. Первый — когда коллекторы ведут себя в рамках приличий и российского законодательства.
«Наверное, первый и главный совет — при общении с коллектором не стоит паниковать, избегать контактов и идти на конфликт. Специалист по взысканию может стать помощником должника, если тот, в свою очередь, будет открыт для конструктивного диалога. Так, например, совместно с коллектором можно разработать график погашения задолженности, который будет устраивать обе стороны», — советует Елена Докучаева, гендиректор коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшен».
Кроме того, по ее мнению, коллектор может также предложить варианты реструктуризации долга либо иного варианта выхода из ситуации. Это позволит не доводить дело до суда и соответствующих судебных издержек, госпошлины, а на стадии исполнительного производства избежать мер принудительного исполнения, принимаемых судебным приставом-исполнителем.
По мнению Натальи Шелег, начальника юридического отдела «Фаст Финанс Система», если еще пару лет назад коллекторов воспринимали как вымогателей денег, то сейчас это агентства, работающие на законных основаниях. Что могут делать коллекторы, а что нет, указано в ст. 15 закона «О потребительском кредите (займе)». Так, они могут встречаться лично с должниками либо общаться с ними по телефону, отправлять почтовые уведомления и SMS-сообщения.
«Рассылка таких сообщений должна носить информационный характер, угрозы жизни, здоровью, имуществу не допускаются. Но если коллекторы требуют возврата долга законными методами, то рекомендация одна — платить по своим долгам», — советует Шелег.
В силу закона
Однако, судя по российской практике, далеко не все сотрудники коллекторских агентств ведут себя по-джентльменски.
«Недавно на нашу «горячую линию» поступило обращение от заемщика другой микрофинансовой организации, которой угрожали по телефону и требовали вернуть долг. Причем угрожали причинить вред ее ребенку. Мы считаем, что такие случаи недопустимы, наши специалисты порекомендовали ей срочно обращаться в полицию», — подчеркивает Шелег.
При этом необходимо зафиксировать факты, связанные с этими угрозами, добавляет Тамерлан Барзиев, адвокат, партнер компании «Найдем адвоката». «Например, если коллекторы угрожают по телефону, сделайте запись разговора. Если коллекторы не только угрожают, но и неправомерно используют персональные данные, обратитесь в Роскомнадзор с заявлением о том, что ваши данные стали известны третьим лицам, совершающим действия, которые могут быть квалифицированы как правонарушение или преступление», — говорит он. Обратиться в полицию сразу следует и тем, к кому коллекторы «стучатся» по ошибке (например, ваш номер телефона должник указал вместо своего или вы переехали в квартиру, которую ранее снимал он).
По мнению Андрея Власса, с такими коллекторами разговаривать не стоит вовсе, надо сразу же обратиться в прокуратуру, написать заявление, а потом решать дело в суде. Российские суды в подавляющем большинстве случаев поддерживают должников, списывая назначаемые банками чудовищные пени и определяя график погашения задолженности, говорит эксперт.
Худший вариант — пытаться переждать проблему.
«Если есть деньги, можно нанять адвоката, но это должен быть опытный профессионал. Прежде чем платить деньги, выясните, есть ли у адвоката необходимая практика в финансовой сфере, суды с коллекторами порой затягиваются на срок до полугода», — предупреждает Власс.
