Больше трех не прибавлять

Банки, предлагающие высокий процент по депозитам, резко увеличат взносы в фонд АСВ

Минфин хочет повысить отчисления в фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ) для банков, которые предложат ставку по депозитам на 3% выше среднерыночной. Эксперты называют инициативы драконовскими: они могут привести к закрытию нормально работающих банков. Последствия почувствуют и потребители: с рынка пропадут самые выгодные предложения по депозитам, хотя проценты по кредитам также могут снизиться.

Минфин предложил еще сильнее ужесточить санкции по отношению к банкам, завышающим ставки по депозитам, сообщил журналистам заместитель министра финансов Алексей Моисеев. Законопроект об увеличении отчислений в фонд страхования вкладов для российских банков, которые завышают ставки по депозитам, находится на рассмотрении в Госдуме. Он был принят в первом чтении в сентябре этого года. Поправки к нему должны были быть собраны в течение 30 дней. Однако дискуссия о необходимости дифференциации отчислений идет до сих пор.

Первоначально планировалось, что в документе будут фигурировать следующие нормы отчислений банков в фонд АСВ: если банк предлагает ставки по депозитам, превышающие среднеарифметическое максимальных ставок банков, на которые приходится 2/3 вкладов, на 2 процентных пункта, то его взносы в фонд страхования увеличиваются на 40%. Если превышение составляет 3 и более процентных пункта, это влечет увеличение взносов на 200%.

Теперь Минфин решил еще больше ужесточить эти нормы: в случае превышения среднего показателя на 2 процентных пункта увеличивать отчисления на 50%, а на 3 процентных пункта — на 500%.

«Позиция Минфина будет учитываться, но надо понимать, что она является одним из вариантов. К обсуждению увеличения страхового возмещения мы вернемся после того, как увеличится фонд АСВ», — сказал глава Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков.

Эксперты считают, что появление данного предложения продиктовано последними событиями в банковском секторе — в частности, уходом с рынка крупных игроков, входящих в топ-100 российских кредитных учреждений по размеру активов (Инвестбанка и Мастер-банка). Это сильно снизило достаточность фонда АСВ — ниже критически важной отметки в 5%. После всех выплат вкладчикам размер фонда АСВ может составить, по подсчетам аналитиков, около 134 млрд руб. На фоне снижения средств в фонде АСВ Минфин решил вернуться к вопросу о дифференциации отчислений банков в систему страхования вкладов. Напомним, что именно из этого фонда осуществляются выплаты вкладчикам банков, у которых была отозвана лицензия и которые входили в систему страхования вкладов.

«АСВ, конечно, пополнит таким образом средства для фонда страхования вкладов. Но какова будет судьба малых и средних банков, которые могли конкурировать с крупными банками за средства населения только более высокими ставками? Это большой вопрос. Такое интенсивное закручивание гаек ни к чему хорошему не приведет», — комментирует Максим Осадчий, начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования.

При этом эксперты говорят, что эта мера направлена в первую очередь против «банков-пылесосов», которые собирают вклады и потом выводят активы.

«Но ирония заключается в том, что им предлагаемое Минфином повышение страховых отчислений не помешает. Поднимут для банка выплаты в фонд АСВ в несколько раз, это ничего не изменит», — считает Осадчий.

Оценка финансовой устойчивости банков по величине процента по вкладу — однобокая, считает заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев. Например, Мастер-банк предлагал не самые высокие ставки по депозитам, были игроки, ведущие более агрессивное привлечение вкладов, поясняет он. «По сути, это означает, что ЦБ не доверяет своим оценкам финансовой устойчивости банков, отчетности, которую ему предоставляют кредитные учреждения, и ориентируется только на показатель размера ставки по вкладам. Конечно, ставка по вкладам говорит о политике банка, но это отнюдь не единственный показатель, который должен оценивать регулятор», — заключает он.

Зато пострадают законопослушные банки. Из-за напряженной ситуации в банковском секторе, связанной с отзывом лицензии у трех десятков кредитных организаций, среди банков уже наблюдается кризис доверия — они сокращают лимиты на межбанковском рынке, говорили ранее «Газете.Ru» эксперты. Если все же ставки будут так сильно повышены, то банки могут лишиться еще одного источника фондирования — через депозиты. «Привлечение денег населения для многих малых и средних банков остается одной из немногих возможностей получения ликвидности. Если учесть и другие ужесточения, активно проводимые регулятором на банковском рынке, то становится понятно, что для средних и малых банков остается все меньше шансов для выживания на легальном рынке. Их насильно загоняют на рынок «отмыва» и «обнала», — добавляет Осадчий.

В итоге для многих банков единственным источником фондирования может остаться только ЦБ. «Одно из положений регулятора подразумевает то, что банки могут привлекать под обеспечение рыночных активов средства в ЦБ на срок до года. Надеюсь, что со следующего года начнет действовать закон о секьюритизации. Банки смогут превращать свои кредиты в ценные бумаги, обеспеченные кредитами. Бумаги будут размещать на рынке либо в ЦБ и привлекать средства», — говорит Аксаков.

При этом он считает, что дифференциация ставок страховых отчислений необходима, но предложения по этому вопросу должны быть взвешенными.

«Это не должны быть драконовские меры. Дифференциация ставок должна быть сдерживающим инструментом для банков», — говорит он, добавляя, что она в первую очередь необходима для игроков, которые предлагают ставки по депозитам на 3–4% выше среднерыночных.

В результате реализации этих инициатив, по словам Самиева, снизится объем кредитования физлиц, поскольку уменьшится приток депозитов в банки. Но это приведет к снижению ставок по кредитам, надеется Аксаков.