Цивилизация
Как рассказали «Газете.ру» в банке «Интеркоммерц» (входит в топ-100 по размеру активов), кредитное учреждение находится в заключительной стадии разработки новых кредитных продуктов для состоятельных клиентов. Выдавать кредиты предполагается на сумму от 2 млн руб., без дополнительных документов, по более низкой, чем для обычных клиентов, ставке. Выдачу таких кредитов в банке хотят поставить на поток. «Банк разрабатывает модели оценки таких клиентов, полноценный кредитный конвейер, который будет частично включать и индивидуальный подход к каждому клиенту. Каналами привлечения будут существующая база банка лояльных клиентов, база корпоративных клиентов, прямая реклама и нишевые продукты, которые будут ориентированы на аудиторию, сегментированную по видам потребительских предпочтений либо платежного поведения», — говорит советник председатель правления банка «Интеркоммерц» Елена Речкалова.
«Интеркоммерц» не единственный банк, который сейчас задумывается о привлечении более состоятельных заемщиков.
Например, в конце ноября Бинбанк запустил новую модель обслуживания для премиальных клиентов — теперь они будут обслуживаться в отдельных кабинетах и за ними будут закреплены персональные менеджеры. Стать ВИП-клиентом можно будет, если открыть депозит на сумму от 1,5 млн руб. или взять кредит в банке от 2 млн руб. Таким клиентам банк готов предложить индивидуальные ставки по кредитам и депозитам. И если сейчас в кредитном учреждении на премиальном обслуживании находятся 10 тыс. человек, то к 2020 году планируется увеличить их число в пять-шесть раз. «В этом предложении можно говорить об индивидуальном подходе к премиальным клиентам, продуктовая линейка для них будет тем конструктором, который позволит набирать человеку нужные ему опции», — отметили в банке.
На днях также ВТБ24 и компания Visa предложили новый продукт для состоятельных клиентов — карту Visa Signature. Она кроме различных скидок позволит, в частности, также брать по специальным ставкам кредиты и открывать депозиты.
Желание банкиров подстраховаться от рисков экспертам сейчас понятно.
«Сегодня сильно закредитован высокорискованный сегмент заемщиков — это те граждане, которые имеют доход ниже среднего. Это около 70–80% населения», — говорит Елена Речкалова.
Из-за слишком сильной закредитованности таких заемщиков у кредитных организаций сейчас активно растет просроченная задолженность — по состоянию на 1 ноября этого года она составила 4,5%.
Кроме того, сказывается на нежелании банков кредитовать «бедных» клиентов и давление Банка России, повышающего нормативы резервирования для кредитных организаций, выдающих займы по высоким ставкам. «Политика регулятора подталкивает рынок снижать аппетит к риску и уменьшать ставки, то есть направляет сектор к цивилизованному рынку кредитования. Поэтому в плюсе окажутся те банки, которые сумеют сейчас найти продукты именно для этой целевой аудитории», — считает Речкалова.
«Этот процесс уже начался.
Банки стараются максимально «загрузить» хороших клиентов в соответствии с максимально возможной кредитной нагрузкой в размере 50–60% от дохода заемщика, — добавляет она. —
Последние данные ЦБ свидетельствуют о сокращении числа заемщиков, совокупный объем данных ссуд продолжает расти за счет увеличения кредитной нагрузки на оставшихся клиентов». Так, если в четвертом квартале 2012 года средняя сумма долга по кредитным картам составляла 20,3 тыс. руб., то в первом квартале 2013-го — уже 31,2 тыс. руб. Возросли и кредитные лимиты на одного заемщика — с 35,8 тыс. до 57,8 тыс. руб.
По словам начальника департамента кредитования малого и среднего бизнеса Солид-банка Геннадия Фофанова, риски при потребительском кредитовании остались на прежнем уровне, но в связи с ужесточением требований регулятора и большей нагрузкой на нормативы и прибыль работать с высокорискованным сегментом заемщиков банки стали аккуратнее. Чтобы компенсировать потерю деловой активности, кредитные организации и стали осваивать иные ниши, в том числе и private banking, полагает он.
Впрочем, эксперты сильно сомневаются, что банкирам удастся найти и удержать таких клиентов. По крайней мере, кредитные продукты таких людей не очень-то интересуют. По словам Антона Сороко, аналитика инвестиционного холдинга «Финам», богатые люди предпочитают сами управлять своими активами.
Кроме того, судя по статистике Агентства по страхованию вкладов (АСВ), состоятельные россияне скорее предпочитают накапливать ресурсы. В третьем квартале 2013 года вклады населения в банках увеличились на 313,7 млрд руб., до 15,9 трлн руб. При этом наиболее быстрыми темпами росли депозиты, находящиеся в пределах от 700 тыс. до 1 млн руб.
Они увеличились на 5,7% по объему вкладов и на 5,8% по количеству открытых счетов соответственно. При этом депозиты на суммы от 400 тыс. до 700 тыс. руб. выросли на 1,7% по объему и на 1,6% по количеству открытых счетов. Таким образом, как и в начале года, рост рынка происходил преимущественно за счет вкладов, превышающих размер страхового возмещения, делает вывод АСВ.
«Потребности состоятельных клиентов в кредитных продуктах в последнее время не увеличились, скорее, наоборот, в условиях нестабильной ситуации в мировой экономике богатые люди больше сберегают и меньше инвестируют с использованием заемных средств. Соответственно, вряд ли работа в премиум-сегменте может стать каким-то драйвером роста», — считает Сергей Ковжаров, управляющий активами финансовой компании Aforex.
