Ипотека перестраховалась

ФАС нашла признаки нарушения антимонопольного законодательства в программах ипотечного кредитования

ФАС считает, что ВТБ-24 и Райффайзенбанк навязывают заемщикам свой список страховых компаний. Кроме того, заемщика обязывают страховать не только предмет ипотеки, но и жизнь, и трудоспособность, и утрату прав на квартиру, что приводит к удорожанию кредита. Банки в ответ грозят увеличить проценты по ипотеке.

Федеральная антимонопольная служба возбудила дело в отношении ВТБ-24, Райфайзенбанка и двадцати семи страховых организаций еще 15 июня 2009 года, однако сообщение об этом появилось на сайте ФАС только сегодня. ФАС нашла признаки нарушения антимонопольного законодательства в программах ипотечного кредитования. В частности, ведомству не понравилось, что помимо страхования предмета ипотеки банки требуют от заемщиков страховать жизнь и титул. ФАС находит эти условия «невыгодными или не относящимися к предмету договора ипотечного кредитования». Рассматривать дела будет совместная комиссия ФАС и Банка России 3 августа, отмечается в заявлении ФАС.

Закон «Об ипотеке» предусматривает страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита. При этом в законе отмечается, что по условиям ипотечного договора кредитная организация может обязать заемщика осуществить и другие виды страхования. Обычно при ипотечном кредитовании банки требуют застраховать недвижимое имущество как предмет залога (уничтожение или повреждение жилья в результате непредвиденных событий — пожара, взрыва, стихийного бедствия, потопа, противоправных действий и т. д.), жизнь и трудоспособность заемщика (на случай утраты трудоспособности или смерти) и титул (право собственности на заложенную недвижимость).

Сейчас у граждан есть право отказаться от страхования жизни при получении ипотечных кредитов. Еще в начале 2008 года это право клиентов банка подтвердил Высший арбитражный суд, который счел навязывание страховки незаконным. Банки проигнорировали решение ВАС и продолжили включать пункт об обязательном страховании в договор и утрату титула, и утрату жизни и трудоспособности заемщика.

Эксперты не торопятся оценивать инициативу ФАС, а предпочитают дождаться окончательного решения. «Требование по страхованию жизни и титула заемщика является стандартной распространенной практикой. Непонятно, почему ФАС решила поднять этот вопрос», — говорит аналитик «Ренессанс Капитал» Максим Раскоснов.

У ФАС есть претензии только к двум банкам. «Скорее всего, ФАС начала дело в отношении ВТБ-24 и Райффайзенбанка, поскольку эти банки довольно активно работают в розничном кредитовании, особенно в сегменте ипотеки», — предполагает заместитель руководителя аналитического департамента «Совлинк» Ольга Беленькая.

ВТБ 24

ВТБ 24 сотрудничает с такими страховыми компаниями, как «Альфастрахование», «Военно-Страховая Компания», «ВТБ-Страхование», «ИНГОССТРАХ», «Ресо-Гарантия», Росгосстрах, «РОСНО» и другими. Если заемщик доверяет компании, которой нет в списке, банк готов внести ее в перечень своих партнеров-страховщиков в течение 30 рабочих дней. Однако эта страховая компания должна соответствовать «общим требованиям к страховой организации и требованиям к финансовой устойчивости страховой компании».
При оформлении ипотеки ВТБ-24 требует застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика, риски в отношении утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки, риски прекращения или ограничения (обременения) права собственности на предмет ипотеки.

По мнению банкиров и страховщиков, цена страхования жизни, хотя и зависит от размера кредита, не так уж высока и не приводит к значительному удорожанию ипотеки. В каждой страховой компании есть своя таблица, по которой в зависимости от возраста, пола и состояния здоровья определяется тариф страхования. Например, в «РЕСО-Гарантия» страхование жизни составляет 0,35% от стоимости квартиры для здорового мужчины 30 лет. Страхование титула составляет 0,2% от стоимости квартиры. Оно может быть чуть дороже, на уровне 0,25%, если у заемщика не все в порядке с документами.

Тем не менее расходы на страхование ипотеки нельзя признать несущественными. Как пояснил редакции один из заемщиков, ежегодный размер выплачиваемой им страховки составляет порядка $2300 при сумме кредита $145 000 и сроке кредита в 20 лет.

«Стоимость данных страховок по сравнению с величиной кредитов столь низка, что, даже если банк получает вознаграждение от страховой компании, это не оказывает сколько-нибудь серьезного влияния на доходность банка», — убеждает начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин.

Райффайзенбанк

В список страховщиков, предлагаемых Райффайзенбанком, входят «Группа Ренессанс Страхование», «Ингосстрах», «ВСК», «Альфастрахование», «РОСНО», «Прогресс-Гарант», «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», СК «Цюрих.Ритейл». Райффайзенбанк также готов рассмотреть возможность страхования в иной страховой компании, заслуживающей доверия. Если компания удовлетворит всем требованиям банка, договор страхования, который будет с ней заключен, может быть принят банком.
В требования Райффайзенбанка входит страхование риска смерти заемщика и постоянной утраты трудоспособности, риска утраты (уничтожения), повреждения объекта недвижимости и страхования риска утраты объекта недвижимости в результате прекращения или ограничения права собственности владельца.

Несмотря на то что заемщик переплачивает за страхование жизни и титула, это необходимо, уверены игроки рынка. «Никто ничего не придумывает назло людям, — говорит представитель страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. — Схема и система страховых договоров при ипотечном кредитовании достаточно продумана. Она сделана так, чтобы и кредитору, и заемщику было удобно». В частности, страхование титула необходимо, поскольку всегда существует вероятность того, что права собственности могут быть кем-то оспорены и банк может лишиться залога.

Страхование жизни защитит семью заемщика от необходимости лишиться квартиры. «Когда банк выдает ипотеку на 15, 20, 25 или 30 лет, риск смерти заемщика очень высок. Это подтверждают ипотечные портфели банков в развитых странах, где рынок ипотечного кредитования существует уже долгое время, в отличие от нашего рынка», — комментирует генеральный директор «Ингосстраха» Александр Григорьев.

Если ФАС выиграет дело, это может негативно повлиять на рынок ипотеки. «Банки могут отказаться от ипотечного кредитования, поскольку увеличиваются риски, либо повысят стоимость займа на несколько процентных пунктов», — говорит Беленькая. Сейчас средний процент по ипотеке в рублях достигает 15% годовых. Сдерживающим фактором для увеличения ставок является стагнация на рынке ипотеки. «Вполне вероятно, что банки пойдут не по пути роста ставок, а по пути ужесточения андеррайтинга (проверки – прим. ред.) объектов недвижимости», — добавляет Ивкин.

Председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин считает, что страхование жизни и потери трудоспособности не обусловлено законодательством и навязано потребителю. «Банки получают высокие комиссионные от страховых компаний, не менее 20% от полиса. Соответственно, страховщики отыгрываются на клиентах», — говорит Янин.

По его мнению, ФАС действует правильно. «Пусть страховые компании учатся работать в условиях рынка, а не в условиях банка», — говорит эксперт.