Страховка вклада не покроет

Правительство планирует снизить страховку по вкладам

Правительство готово отказаться от полного страхования вкладов до 1,4 млн руб., оставив под действием страховки только 90% вклада либо выведя из-под нее проценты по депозиту. Такое решение связано с оскудением средств в Фонде страхования вкладов (АСВ). Мера грозит оттоком средств из большинства банков, за исключением государственных. Однако власти надеются таким образом повысить личную ответственность граждан.

Правительство планирует изменить условия выплаты страховых возмещений по банковским вкладам. Этот вопрос по поручению премьер-министра Дмитрия Медведева совместно с ЦБ и Агентством по страхованию вкладов (АСВ) должны проработать Минфин и Минэкономразвития.

Как сообщил источник «Интерфакса», соответствующее решение было принято по итогам совещания у премьера 13 марта, а срок исполнения поручения назначен на 14 мая.

Замминистра финансов Алексей Моисеев пояснил, что таким образом правительство хочет заставить вкладчиков более ответственно подходить к выбору банка. При этом, по словам замминистра, Медведев настоял на соблюдении баланса между правильной мотивацией вкладчиков и эффективностью системы страхования самих вкладов.

«Есть несколько направлений, которые можно рассматривать: введение франшизы (неполная компенсация вклада), компенсация только тела вклада, исключая из нее проценты, и установление для банков с завышенными ставками по вкладам более высоких ставок взносов в АСВ», — рассказал Моисеев.

Сейчас АСВ в случае отзыва лицензии у банка выплачивает клиентам 100% суммы вклада размером до 1,4 млн руб. независимо от размера процентной ставки и периодичности начисления процентов. До этого под страховку попадали только вклады размером до 700 тыс. Решение было принято в конце прошлого года для успокоения вкладчиков, которые поторопились забирать деньги из банков из-за резкой девальвации рубля и кризиса.

В результате, по словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, страховая ответственность АСВ выросла на 12%, до 1,6 трлн руб. В 2014 году АСВ выплатило 190 млрд руб. по 61 страховому случаю, а на начало 2015 года объем фонда обязательного страхования вкладов составил 79,9 млрд руб. При этом Сухов на прошлой неделе заявил, что ЦБ намерен в ближайшее время обсудить с банками темпы и величины дифференциации взносов в фонд.

Аналитик Альфа-банка Дмитрий Долгин считает, что возможное снижение объема страховых возмещений может воспрепятствовать наметившемуся возобновлению притока вкладов.

«Даже несмотря на рост ставок по вкладам и относительную стабилизацию розничной депозитной базы, многие банки по-прежнему испытывают проблемы с фондированием. Тем не менее именно решение о расширении максимальной суммы страхового покрытия помогло банковскому сектору избежать массового оттока средств в конце 2014-го — начале 2015 года. Более того, в январе приток средств и вовсе вырос на 3% по сравнению с показателем годичной давности. Изменение условий выплаты страховых возмещений серьезно воспрепятствует дальнейшему возобновлению притока средств в банковский сектор», — считает он.

В выигрышном положении окажутся только банки с государственным участием.

По словам Долгина, их ожидает существенный рост рублевых вкладов. Однако притока валюты, напротив, ожидать не стоит. «Большинство российских госбанков находятся под санкциями, так что вкладчики будут опасаться проблем, связанных со свободой валютных транзакций», — отмечает он.

Отметим, что в последнее время именно госбанки особенно настаивали на повышении ответственности вкладчиков. Так, президент ВТБ24 Михаил Задорнов недавно отметил, что россияне при выборе банка руководствуются лишь высокими ставками по депозитам и не обращают внимания на его надежность. «Когда такие банки прогорают, за них платит весь банковский сектор», — заявил он.

Впрочем, подобная мера, как считают некоторые эксперты, может обеспечить большую стабильность банковской системы. «Существующая система страхует вкладчиков практически от любых рисков при выборе недобросовестного банка. Ее ужесточение заставит их подходить к выбору более ответственно. Ведь полная гарантия возвращения вклада провоцирует безответственную модель поведения, в экономической теории известную как moral hazard, и способствует накоплению рисков и дисбалансу в системе», — сказал главный экономист Deutsche Bank в России Ярослав Лисоволик «Газете.Ru».