Цивилизация
Барак Обама обнародовал программу, которая должна облегчить жизнь ипотечным заемщикам. «Если вы отвечаете определенным требованиям, у вас будет шанс перекредитоваться по более низкой ставке, что сэкономит сотни долларов в месяц и тысячи — в год», — заявил он в Лас-Вегасе, штат Невада. Рынок недвижимости в этом штате наиболее сильно пострадал от финансового кризиса.
Выступление в Лас-Вегасе — это начало трехдневной поездки президента США по западным штатам страны, в которой он должен сделать ряд громких заявлений. Барак Обама, не сумевший провести через конгресс свой American Job Act (план повышения количества рабочих мест, предварительно оцененный в $447 млрд), принимает несколько программ, не требующих одобрения законодателей. Ожидается, что в Денвере в среду Обама объявит о реформировании программы студенческого кредитования.
«Мы больше не можем ждать, когда все более недееспособный конгресс будет делать свою работу. Там, где они бездействуют, действовать буду я», — заявил Обама.
Новые ипотечные предложения вносят коррективу в программу рефинансирования доступного жилья (Home Affordable Refinance Program, HARP), которая была разработана администрацией президента весной 2009 года. HARP позволила заемщикам, чьи кредиты принадлежат или гарантированы государственными ипотечными агентствами Fannie May и Freddie Mac, рефинансировать их, но при условии, что оставшиеся выплаты составляют 80–125% стоимости дома.
В администрации президента ожидали, что в программе примут участие 5 млн домовладельцев, но пока таковых около 900 тысяч — задолженность многих составляет более 125% стоимости жилья. Кроме того, банки неохотно соглашались выдавать новые кредиты, поскольку в случае банкротства заемщика ипотечные агентства могли вынудить банки выкупить кредиты. Мало кто хотел связываться с кредитом, который с самого начала был просроченным. Fannie May и Freddie Mac также навязывали дополнительные сборы за риск для заемщиков с высоким соотношением суммы кредита и залога, что в некоторых случаях делало рефинансирование экономически нецелесообразным.
Новый вариант программы должен убрать все эти недостатки: снимается лимит в 125%, банкам предоставляются гарантии на случай прекращения выплат по кредитам, а также снижаются или ликвидируются дополнительные сборы за риск.
Федеральное агентство по финансированию жилья (FHFA), регулирующее деятельность Fannie May и Freddie Mac, ожидает, что в обновленной программе примут участие более 1 млн заемщиков. Точное их число зависит от деталей, которые объявят не ранее 15 ноября.
По словам регулятора, первостепенное значение имеют гарантии, которые получат кредиторы от возможных задержек выплат. Представитель FHFA Мег Бёрнс утверждает, что гарантии будут весьма серьезными. Кредитор больше не будет «отвечать за первоначальный кредит». Проблемы возникнут, только если банки не проверят «простые и ясные критерии», которым должен соответствовать заемщик. В большинстве случаев кредитор, предоставляющий новый заем, не должен будет проверять доход или кредитную историю заемщика, достаточно убедиться, что он не является безработным.
Новый план — «небольшой, но значимый шаг вперед, особенно для регионов, испытывающих серьезные проблемы с рынком жилья», заявил главный экономист Moody's Analytics Марк Занди.
Программа создает двойные стандарты, недоволен банковский аналитик Берт Эли.
«Если у вас дела неплохи или если вы покупаете дом впервые, кредиторы будут оценивать вас по всей строгости, а если вы в глубокой яме, то сможете воспользоваться этой либеральной программой», — замечает он. «Это по-прежнему точечное рефинансирование, — резюмирует представитель Ассоциации ипотечных банкиров Калифорнии Дастин Хоббс. — Программа не панацея, но в чем-то она может помочь».
