Цивилизация
«С начала 2010 года более чем на 2 трлн 300 млрд рублей увеличился объем вкладов. Это говорит о доверии населения к банкам в действующей системе страхования и защиты вкладов», — заявил премьер Владимир Путин на совещании в Центробанке по развитию российской банковской системы. С кредитами дело обстоит не так хорошо. Если объем вкладов вырос на 30%, то кредитов — лишь на 12%.
К концу 2010 года доля просроченной задолженности по кредитам физлицам выросла до 7,3%, сообщил министр финансов Алексей Кудрин. Год назад просрочка составляла 6,8%. Просроченная задолженность организаций при этом сократилась с 6,1% до 5,6%.
Сложнее стало гражданам выплачивать и ипотеку — просроченная задолженность по таким кредитам достигает 3,47% (рост с 2,47%).
Впрочем, объем выданных ипотечных кредитов в 2010 году также увеличился, по предварительным данным, почти в 2,5 раза по сравнению с 2009 годом. «Причем средняя ставка по рублевым ипотечным кредитам в 2010 году снизилась с 14,2% годовых в январе до 12,8% годовых к концу года», — отметил премьер Владимир Путин.
Размер просрочки по кредитам физлицам сейчас не тревожный, считает сопредседатель комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности Александр Мурычев. «Хотя как считать: увеличение объема кредитной базы уменьшает объем просрочки», — уточняет он. К тому же банки в последние несколько кварталов пролонгировали и реструктурировали свою «проблемную» задолженность, отмечает главный экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин. «Банк России оценивал долю реструктурированных кредитов в России в целом в 35%, а частные банки, в частности Альфа-банк, — в 60%», — напоминает эксперт.
Так что, хотя банкам удалось расчистить свои балансы и для них просрочка не является элементом непосредственной угрозы, цифры свидетельствуют о том, что выплата по кредитам становится проблемой для все большего количества россиян.
Чтобы уменьшить риски роста просрочки, необходимо внести изменения в законодательство, считает премьер. «Мы должны повысить ответственность и прозрачность принятия решений в банковской сфере, улучшить правовую защищенность как кредиторов, так и заемщиков», — сказал он.
Первое, что нужно сделать для этого — принять долгожданный закон о банкротстве физлиц, считают эксперты. Он разрабатывается с 2006 года. «Этот закон поможет очистить балансы банков от просроченных кредитов, для списания которых в настоящее время могут требоваться годы. Говоря о потребительском кредитовании, также не стоит забывать многочисленные, но, увы, пока не приведшие к конкретному результату попытки принять закон о потребительском кредитовании», — говорит начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев. Есть и другие очевидные вещи. Например, нет единого транспортного реестра авто. «В итоге банки до сих пор не защищены от недобросовестных заемщиков, использующих мошеннические схемы — например, получения нескольких кредитов под один и тот же залог, допустим, под автомобиль», — отмечает Мурычев. Но и к банкам есть вопросы. «Они все еще выдают кредиты под большие ставки и берут большие комиссии и прочие обременения по кредитам — это надо лучше регулировать законом», — говорит эксперт.
Законодательного регулирования требует и процедура реструктуризации задолженности. «Она не должна зависеть исключительно от воли банкира, нужно, чтобы потеря работы или снижение дохода, документально подтвержденное, находило отражение в договоре займа и тому подобное», — говорит Мурычев.
Сейчас для принятия этих законов, особенно долгожданного закона о банкротстве физлиц, есть все шансы, считает Мурычев, ведь выборы надвигаются. «Не только потребители, но и банки заинтересованы в том, чтобы были определены единые правила игры, что избавит заемщиков от, в частности, многочисленных и не всегда обоснованных комиссий, а банки — от ответственности за действия, которые еще год назад считались законными», — добавляет Голубев.
