Цивилизация
Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) отменил постановления нижестоящих судов по иску Русского банка развития (РБР, сейчас переименован в КБ «Открытие») к Роспотребнадзору и постановил отказать банку в его исковых требованиях. Предметом спора между Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Москве и РБР стали условия кредитного договора РБР с физлицом. Так, банк имел право в одностороннем порядке повышать ставки по кредиту, вводить санкции за просрочку платежа, а также рассматривать споры с заемщиками в суде по месту нахождения банка.
Однако Гражданский кодекс не допускает одностороннего изменения условий договора, посчитали в ВАС. Исключением может быть только договор между банком и индивидуальным предпринимателем, но только в том случае, если односторонний пересмотр оговорен в соглашении.
«Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителей», — отмечается в постановлении президиума ВАС.
Президиум также признал незаконными санкции за просрочку и разрешение споров с заемщиками в суде по месту нахождения банка.
Постановление ВАС создало прецедент, который перечеркивает банковскую политику розничного кредитования. Сами банкиры считали одностороннее повышение ставок, предусмотренное в кредитном договоре, оправданным. «Оно было обусловлено стоимостью денег, которая в условиях кризиса дорожает», — рассказывает представитель банка, входящего в топ-10. «Повышение ставок по кредитам в 2008—2009 годах было обусловлено как резко подорожавшим фондированием, так и возросшими рисками, связанными с ухудшением финансового состояния самих клиентов», — соглашается аналитик Номос-банка Елена Федоткова. По словам директора департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егора Шкеркина, минусы есть и для самих заемщиков: «Например, у нас есть возможность снизить ставки по кредитным картам благодаря более дешевым источникам рефинансирования. Однако постановление ВАС отменяет эту возможность».
Признание незаконными санкций за просрочку платежа и вовсе удивило банкиров. «У нас пытаются любыми способами защитить клиентов перед банками, что обосновано. Но нельзя забывать, что при этом могут нарушаться права банков.
Повышаются риски, которые банки теперь должны будут закладывать в процентную ставку, что означает ее рост», — говорит начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев.
Обжаловать решение ВАС банкиры не смогут. «Единственное, куда банки могут обратиться, — это Европейский суд по правам человека. Но их обращение было бы циничным, поскольку банки изначально более сильная сторона в заемных отношениях», — говорит эксперт юридической компании «Вегас-Лекс» Андрей Корельский.
Решение ВАС приведет к волне исков недовольных заемщиков. «В законодательство были внесены поправки, которые запрещают в одностороннем порядке повышать ставки. Закон обратной силы не имеет, то есть отменить ранее принятые решения суда нельзя. Однако постановления ВАС являются основанием для пересмотра дела по вновь сложившимся обстоятельствам», — говорит Голубев.
«Заемщики, ранее проигравшие в суде, теперь могут требовать пересмотра дела с учетом решения ВАС.
В результате, любые платежи, которые шли на основании новых ставок, могут быть признаны незаконными. И банки должны будут компенсировать их заемщикам», — соглашается Корельский.
