Цивилизация
— Алексей Валентинович, сколько людей в России сейчас имеют кредиты вообще и автокредиты в частности?
— На 1 октября 2013 года в базе НБКИ содержится информации о более чем 45 млн действующих кредитов. Из них 2,5 млн — автокредиты. Средний размер действующего займа на покупку машины составляет около 504 тыс. рублей.
— А есть какие-то абсолютные цифры на этот счет?
— Да, общий рынок действующих займов составляет около 9,4 трлн рублей, из них автокредитов примерно 1,3 трлн.
— Судя по вашим словам, доля купленных в кредит машин у нас должна быть достаточно велика.
— Да, по итогам 9 месяцев этого года она составляет 46% при том, что годом ранее было всего 29%. Автокредитование востребовано и популярно. По нашим оценкам, уже в следующем году больше половины новых машин в стране будет покупаться в кредит.
— При этом далеко не всегда, взяв кредит, заемщик может его вернуть. Как часто это происходит?
— Если говорить о кредитах в целом, то средний показатель невозврата — чуть более 5%. По автокредитам этот показатель существенно меньше, потому что это залоговое кредитование. Здесь речь идет примерно о 2%.
— То есть, если человек не может вернуть автокредит, банк заберет у него машину?
— Да, именно так. Такая же ситуация и с ипотекой, там тоже нужен залог. Когда люди отвечают имуществом, они более ответственны и более дисциплинированны при выплате займов.
— Насколько вообще оправданно покупать автомобиль в кредит? Ведь это не совсем ликвидный актив. Стоимость автомобиля постоянно падает, а человек в это время продолжает выплачивать первоначальную цену, да еще с процентами.
— Здесь своя логика. Купленный в кредит автомобиль — это предмет личного потребления, и покупают его, конечно, не для перепродажи. Поэтому и мыслить категориями ликвидности в данном случае не совсем уместно. Принимая решение о покупке того или иного предмета потребления, будь то автомобиль или холодильник, человек понимает, что он ему нужен здесь и сейчас. И обладание этим предметом и есть главная польза.
Поэтому, если денег не хватает, кредит совершенно оправдан. Более того, зачастую это единственно возможный вариант для человека получить то, что ему нужно.
— Если бы ваш близкий друг или родственник собрался купить автомобиль в кредит, что бы вы посоветовали ему сделать?
— Я бы посоветовал взять. Ставки отнюдь не запредельны, а если машина нужна, то почему бы не купить в кредит. Большой нагрузки на бюджет домохозяйства выкуп авто в кредит не составит. Но, естественно, надо соотносить со всем этим свою заработную плату.
— Что будет дальше с рынком автокредитования? Он будет расти?
— Да, в следующем году для этого есть все предпосылки. Прежде всего я имею в виду госпрограмму по субсидированию процентной ставки по автокредиту. Это достаточно эффективная мера со стороны государства. Она существенно стимулирует кредитные программы самих банков и, как следствие, автопродажи. Я думаю, что и роль купленных в кредит машин на всем рынке будет расти.
— Допустим, человек оказался в числе этих 2% несчастных и не может вернуть автокредит. Что происходит в этой ситуации?
— Если заемщик не платит, банк, как любой кредитор, подает иск в суд. А дальше по решению суда: если должник признан не исполнившим обязательства, вступают в действие судебные приставы, которые действуют по обычному порядку, будь то автомобиль, будь то холодильник или еще что-то. Купленная вещь будет взыскана в пользу кредитора.
— Сам автокредит влияет на кредитную историю? То есть в случае добросовестных выплат его авторитет в глазах банка как-то вырастет?
— Конечно. Автокредит, как и любой другой заем, фиксируется в кредитной истории. А поскольку это, как правило, немаленькая сумма, то она имеет существенный вес в кредитной истории. И, естественно, расплатившись по такому кредиту, существенно повышаются шансы получить любой другой кредит. В противном случае шанс на получение нового кредита практически равен нулю.
— А что требуется от покупателя машины для получения автокредита?
— Здесь все стандартно, как и в других случаях кредитования. Нужен подтвержденный доход. Его размер каждый кредитор устанавливает для себя отдельно.
— Если брать рынок автокредитования в целом, его развитие или стагнация как-то влияют на экономическую ситуацию в стране?
— Я думаю, что нет. Все-таки вся экономика — это слишком глобальный процесс, а вот на ситуацию на авторынке влияние оказывается довольно сильное.
— Если сравнивать наш российский рынок автокредитования с Европой, с США, есть какие-то фундаментальные отличия?
— На самом деле никакой особой разницы.
Просто там чуть больше продается машин в кредит, чем у нас, и процент по ставкам, естественно, ниже.
Но последний фактор обусловлен совершенно другими обстоятельствами, экономической ситуацией в этих странах в целом. А радикальных отличий нет никаких.
— С ваших слов выходит, что у нас просто рай для автокредитования. Основные показатели растут и даже от Запада не отстаем. Неужели нет никаких проблем?
— Конечно, в этой сфере есть свои подводные камни. У нас в стране широко распространено мошенничество на рынке автокредитования. Машины берут в кредит, потом их перепродают. Человек берет такую машину, приходит ее ставить на учет, а там оказывается, что она куплена в кредит. Однажды к нему придет судебный пристав и попросит вернуть ее обратно, потому что первоначальный покупатель по автокредиту, естественно, не платит. Решить эту проблему можно будет, только когда будет введена система регистрации залога движимого имущества.
— Неужели это настолько широко распространено?
— Это достаточно распространенный вид мошенничества. Такие случаи происходят регулярно.
— Но ведь человек, когда берет в кредит, показывает паспорт, его данные известны. Кредит «висит» на нем. При чем тут новый покупатель автомобиля?
— Ситуации разные бывают. Могут взять кредит и по поддельному паспорту, есть другие варианты. Еще раз повторюсь, что такие ситуации возникают из-за невозможности регистрации залога движимого имущества. Эту ситуацию надо исправлять.
