Цивилизация
Размер средней выплаты в системе прямого возмещения убытков (ПВУ) в ОСАГО оказался ниже, чем при традиционном урегулировании – 20,8 тысяч руб. (за 2009 год суммы возмещений составили 841051 тыс. руб. в рамках ПВУ, число урегулированных событий – 40446, по данным ФССН и РСА). В то время как средние выплаты по ОСАГО у разных страховщиков находились в диапазоне 24,4–29,9 тысяч рублей.
Для снижения средних сумм возмещения по ПВУ не было объективных оснований: стоимость ремонта и запчастей на рынке не снижалась, а наоборот, только росла. Например, в автокаско величина среднего убытка за счет этого увеличилась на 12–28%.
Таков итог работы внедренной с 1 марта 2009 года системы ПВУ, которая дала возможность страхователю обращаться за выплатой по ОСАГО к одному из страховщиков на выбор: тому, кто выдал ему полис ОСАГО, или к страховщику виновника. Новая система призвана была защитить страхователя от неприятностей, в том числе связанных с необходимостью добиваться выплаты от предбанкротного страховщика виновника аварии.
Результат переноса западного опыта работы на российскую почву оказался отличным от ожидаемого. Страховщики стали занижать выплаты «своим» клиентам, появился рынок тех, кто пожелал заработать на селекции убытков.
«Некоторые страховщики стали производить по ОСАГО преимущественно выплаты, которые меньше величины среднего убытка, при этом от страховщика-ответчика в порядке суброгации (право страховщика после проведения выплаты взыскивать ущерб с третьих лиц – Газета.Ru) они получали зачет по среднему убытку — и бизнес пошел, – описывает схему заработка Игорь Ямов, заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» по розничному бизнесу. – При этом значительная часть страховщиков ОСАГО не воспринимают суброгационные требования по полисам как свою ответственность, поскольку не учитывают их при формировании резервов. В результате уже сейчас рынок разбалансирован, на нем нет денег для справедливого урегулирования убытков».
По оценке Ямова, на таком «бизнесе» были заработаны сотни миллионов рублей. Те же компании, кто подобным образом не работает, вынуждены нести убытки. Потери «Ингосстраха» в результате подобных действий недобросовестных конкурентов Ямов оценил в 58 млн рублей.
Проявившиеся проблемы в системе ПВУ стали следствием незрелости отечественного рынка страхования, на котором присутствуют страховщики-временщики, не настроенные играть «вдолгую», считает Ямов и предлагает отменить ПВУ.
«Страховщики наступают на те же грабли, на которые раньше наступали страхователи,
– считает Михаил Кухтарь, генеральный директор «Финнам Страхование». – Нужно не отменять введенное ПВУ, а наводить порядок в отношениях между страховщиками и клиентами». Иначе риски недобросовестных страховщиков вновь лягут на автовладельцев.
Но вряд ли дело лишь в аутсайдерах, отмечают эксперты. Они не делают погоды на рынке и не могут повлиять на общую статистику. На лидеров рынка ОСАГО (топ-10) сейчас приходится до 70% всей собираемой на рынке страховой премии.
Так что занижение выплат – общая проблема рынка. И страховщики находят этому оправдание. «Есть ряд компаний, которые занимаются селекцией в связи с тем, что фиксированной зачетной суммы часто не хватает на покрытие выплаты, – признается Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных видов страхования «Альфа-Страхования». – Соответственно, система ПВУ может нанести определенный вред, так как какая-то часть клиентов, которые хотели воспользоваться ПВУ, остается неудовлетворенной и решает вопросы выплат традиционным способом».
Выход в том, чтобы не отменять систему ПВУ, а сделать ее безальтернативной,
считает начальник управления автострахования СГ «Межрегионгарант» Алексей Мишин. «Полумеры типа штрафа к СК за нарушения не помогут – только безальтернативное ПВУ может изменить ситуацию к лучшему. В этом случае пострадавший, вне зависимости от обстоятельств, всегда обращается за компенсацией в свою страховую компанию (СК)», – говорит он. А страховая компания виновника аварии будет обязана компенсировать реальные убытки, как это сейчас происходит при КАСКО.
