Цивилизация
Поправки, предписывающие банкам раскрывать эффективную ставку по кредитам, будут внесены на рассмотрение Госдумы уже на этой неделе, заверил зампред думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев на конференции, организованной Ассоциацией российских банков (АРБ).
Сейчас законопроект «О потребительском кредитовании» не содержит такого требования, а предполагает лишь раскрытие суммы всех платежей заемщика по кредиту. Решение депутатов особенно актуально в преддверии приближающегося 1 июля, когда в соответствии с указанием Центробанка банки будут обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам. Как отметил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский, эффективная процентная ставка должна помочь оценить заемщику его возможности.
Зачастую заемщики, столкнувшись с реальной стоимостью кредита, оказываются не в состоянии нести это бремя.
По данным Центробанка, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Расхождение по кредитным картам чуть ниже: почти 60% при заявленных 28% годовых. Эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25% при заявленных 13%.
Банки считают, что порядок расчета эффективной процентной ставки сложен, и как сделать его адекватным, они пока не знают. Очевидно, что при расчете эффективной ставки банки будут опираться на указание Центробанка, где приведена формула расчета и несколько примеров. По версии Центробанка, в расчет ставки будут включены, кроме самого процента по кредиту, комиссии за выдачу кредита и обслуживание, штрафы и пени за просрочку и т. д.
Однако у такого порядка расчета есть противники. В письме АРБ Центральному банку говорится, что порядок расчета не определен и неясен, поскольку платежи третьим лицам за проведение расчетных операций по погашению кредитов, неустойка за нарушение условий договора, комиссии по платежным картам за снятие наличных в банкоматах, плата за перевыпуск, блокировку карты и т. п. носят вероятностный характер и зависят от действий клиента. Соответственно, включение в расчет эффективной ставки платежей, точное значение которых неизвестно на момент выдачи кредита, делает невозможным или затруднительным применение на практике установленного порядка расчета.
Отсутствие единообразного подхода к порядку расчета приведет к тому, что разные банки будут рассчитывать ставку по-разному.
По мнению АРБ, необходимо исключить из расчета эффективной ставки плату за осуществление безналичных расчетов для погашения кредита, страховые премии, неустойку (штрафы, пени) за нарушение условий кредитного договора, а также определить перечень платежей за использование банковских карт, подлежащих обязательному включению в расчет эффективной ставки. Правда, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров считает, что расчет эффективной процентной ставки должен включать совокупность основного процента наряду с дополнительными платежами. «А штрафы за просрочки и досрочное погашение — это совсем отдельный вопрос для обсуждения», — подчеркнул Кашеваров.
Однако информация об эффективной ставке все равно, по мнению участников рынка, не поможет гражданам правильно воспринимать условия кредитного договора. «В последнее время нет прямого обмана, все условия указаны в договорах, но другое дело, что сами договора составлены неясно. В результате гражданин либо не в состоянии платить из-за реальной неплатежеспособности, либо просто мстит организации, про которую думает, что она его обманула», — говорит Медведев.
С ним согласен и Кашеваров: кредитные договоры содержат все необходимые условия, хоть и написаны мелким текстом, так что юридически предъявить банку сейчас что-то очень тяжело.
По словам вице-президента АРБ Андрея Емелина, в кредитном договоре банкам необходимо указывать две ставки: непосредственно по кредиту и агрегированную ставку, включающую в себя все дополнительные платежи и комиссии. Как поясняет Емелин, доступная информация носит слишком уж общий характер, а надо бы ее конкретизировать. «Например, указывать точную сумму платежей, возложенных на заемщика, — подчеркивает Емелин, — а в самом законе «О потребительском кредитовании» указать, что перечень всех видов платежей заемщика в кредитном договоре необходимо выносить на первый лист».
Для простого потребителя, не имеющего специального образования, информация о том, что именно включают в себя платежи, недоступна.
Заемщик путается в большом объеме информации, говорит Емелин.
По мнению Емелина, для развития конкуренции надо рассчитывать единый цифровой показатель процентной ставки, однако для потребителя он также будет непонятен. «Решением этой проблемы может стать только активная просветительская деятельность», — уверен эксперт.
