Цивилизация
С 1 июля 2007 года коммерческие банки будут обязаны раскрывать в кредитном соглашении реальную процентную ставку. Такие указания опубликованы в «Вестнике Банка России» в понедельник.
Ввести такую норму заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян пообещал еще осенью прошлого года. «Сегодня в ряде случаев реальная эффективная ставка доходит до 45–50% годовых. Это немыслимо при стоимости привлечения ресурсов у многих банков 3–6% максимум», — говорил он на пресс-конференции в Алма-Ате в ноябре 2006 года.
Банки соблазняют клиентов ставками по кредитам в размере 17–25%, но разнообразные комиссии добавляют к этой сумме еще от 9 до 52%. Клиент вдруг обнаруживает, что должен платить еще и за открытие и ведение ссудного счета, выпуск кредитной карты и ее обслуживание, за страхование.
Также предусмотрены штрафные выплаты за досрочное погашение кредита и прочие, прописанные мелким шрифтом условия «моментальных» кредитов. У «Русского стандарта» при заявленной процентной ставке в 29% реальная доходила до 66% годовых, подсчитали в Федеральной антимонопольной службе (ФАС), у Home Credit & Finance Bank эти показатели составляли 28,5 и 52%, у «Центрального ОВК» — 27 и 45%, у Банка Москвы — 21 и 31%. В отношении Сбербанка ФАС даже возбудила дело по поводу введения потребителей в заблуждение обещанием им низких процентных ставок.
Однако надзорные органы долгое время ничего не могли противопоставить банкам — выпущенные ФАС совместно с ЦБ рекомендации по раскрытию условий кредитования не были обязательны для исполнения.
Управу на подобное «мошенничество» нашел только Роспотребнадзор
— летом 2006 года он доказал в суде, что комиссия за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков Home Credit & Finance Bank, противоречит закону о защите прав потребителей и переплаченные за кредит суммы надлежит вернуть клиенту.
Тогда банкиры забили тревогу, справедливо опасаясь, что после прецедента заемщики массово начнут требовать от банков возвращения переплаченных сумм.
Для многих банков это грозило разорением, поскольку комиссия за ведение счетов составляет почти 50% их доходов.
Осенью 2006 года два крупнейших банковских объединения — Ассоциация региональных банков «Россия» и Ассоциация российских банков (АРБ) предприняли попытки вывести кредитование из сферы действия закона о защите прав потребителей. «Занимаемая территориальными управлениями Роспотребнадзора и поддерживаемая в некоторых случаях арбитражными судами позиция (…) создает правовые и финансовые риски, которые могут привести к значительному уменьшению доступности потребительского кредитования», — предупреждал президент АРБ Гарегин Тосунян в письме, отправленном в правовое управление президента.
Но теперь, когда вопрос о раскрытии истинной стоимости кредита решен, банки считают это шагом к оздоровлению отечественной банковской системы. «Это положительный процесс, при этом полностью рыночный, — заявил «Газете.Ru» президент оператора рынка кредитования CreditStar Сергей Севрюгин. —
Это наконец позволит потребителям понимать, сколько они платят за кредит. В результате будет видно, где цены завышены».
Таким образом, в результате конкуренции стоимость займа будет уменьшаться, надеется он. При этом, очевидно, банки будут вынуждены более тщательно оценивать платежеспособность заемщиков, ведь сейчас клиенты нередко переплачивают за риски невозврата.
