Цивилизация
По закону «О банках и банковской деятельности», финансово-кредитная организация имеет право не мотивировать свой отказ в выдаче кредита. Логика здесь простая: человек, знающий, почему ему отказали в кредите, обратится в другой банк, подтасовав информацию о себе. А это в перспективе может обернуться для банка неприятностями — появлением так называемого «плохого кредита», шансы на погашение которого равны нулю.
С другой стороны, у клиентов, которым отказали в кредите в нескольких банках, возникает опасение, что он в черном списке. То, что банки таковые ведут и обмениваются друг с другом соответствующей информацией, для клиентов давно уже не секрет, сколько бы сами банки это ни отрицали.
Опасность, впрочем, не в cуществовании черных списков, а в том, что в условиях роста потребительского кредитования человеку скоро будет легче попасть в число финансово неблагонадежных, чем доказать, что он — законопослушный гражданин и аккуратный плательщик.
Чтобы этого избежать, клиенту необходимо понять, что оценивает банковская программа скорринга (оценки надежности заемщика). А этого он не может.
«Каждый финансовый институт использует собственную скорринговую систему, по которой производится оценка заемщика, — заявил «Газете.Ru» исполняющий обязанности начальника отдела потребительского кредитования МДМ-банка Денис Савельев. — Соответственно, и результаты рассмотрения одной и той же заявки в разных банках оказываются разными. Бояться отказа не надо, это вовсе не означает, что отныне человек внесен в черный список и ему больше нигде не дадут кредит».
Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит», отметил в беседе с «Газетой.Ru», что в анкете этого банка на получение кредита примерно 40 вопросов, на каждый из которых есть возможность дать несколько вариантов ответов: «Система построена таким образом, что на итоговое решение оказывает влияние совокупность факторов. Однозначно сказать, кто более предпочтителен банку — клиент с большей зарплатой и меньшим количеством детей или наоборот, я не могу».
Банкиры считают, что все разговоры о черных списках — не более чем слухи и разжигание страстей. И занимаются этим, по их словам, клиенты, которым отказали в предоставлении кредита. А выявляют таких клиентов, как пояснил «Газете.Ru» директор Центра ипотечного кредитования Росбанка Янис Канестри, довольно просто.
«Если мы убеждены , что человек нам точно врет, – это отказ», — заявил Канестри. Ну а если речь идет о сравнительно небольшом искажении информации — например, завышении суммы ежемесячного дохода, то банк может предложить уменьшить сумму займа.
И уже дело клиента, соглашаться ли ему на эти условия или обращаться с просьбой о предоставлении большего кредита в другой банк.
Как правило, продолжает специалист, люди врут банку по четырем пунктам. Кроме суммы дохода это наличие судимостей, количество детей и место работы. «При этом даже к судимости у банков подход индивидуальный; если человек судим за мошенничество, финансово-хозяйственные преступления и аналогичные преступления, то он получит отказ. А если это была драка из-за женщины в общежитии, мы не откажем. И детей у человека может быть сколько угодно — важно, чтобы все были перечислены».
«Разговоры о предоставлении или непредоставлении кредита по географическому принципу некорректны и, скорее всего, провоцируются клиентами, которым в получении кредита было отказано, — считает Алексей Розоренов. – Но дело в том, что банку удобнее работать с клиентом, имеющим постоянное местожительство и источник доходов в том регионе, где банк имеет свои филиалы: для банка проще и с точки зрения рисков безопаснее».
«Бытует распространенное мнение, что банки не выдают кредит, потому что заемщик запросил слишком много, — отмечает Денис Савельев. — Это не так. Если клиент внушает нам доверие и мы считаем его платежеспособным, то просто предложим ему кредит на меньшую сумму. Очень часто люди невнимательно читают условия получения кредита и подают заявку, хотя изначально не соответствуют требованиям банка».
