Цивилизация
В России в скором времени появятся безотзывные вклады. Положив деньги на такой счет, граждане уже не смогут снять их при первой необходимости, пожертвовав процентами. В среду стало известно, что решение о введении безотзывных вкладов поддерживает главный надзорный орган за банками – Центробанк. Лоббистские усилия банков привели к тому, что будет исправлен Гражданский кодекс.
«Сейчас готовятся изменения в 837-ю статью Гражданского кодекса, которые расширяют спектр возможностей и для банков, и для вкладчиков. Мы поддерживаем эту идею», — заявил в четверг первый зампред Центробанка Андрей Козлов.
Банковское сообщество довольно давно беспокоится о том, что у кредитных организаций недостаточно денег для кредитования фирм и компаний. И главная причина, по их мнению, именно в том, что вкладчики могут в любой момент снять деньги со своего счета. То есть вклады населения чаще всего хранятся в банках не до конца срока действия договора.
Так, по оценкам экспертов, на сегодняшний день лишь 4% пассивов банков — это вклады физических лиц на срок до трех лет, и 8% пассивов – вклады до одного года.
На этом основании банки говорят: у нас нет денег на длинные кредиты населению или предприятиям.
В банковском сообществе разрабатывались разные схемы отъема денег у населения без права их досрочного изъятия. Особенно наседали банкиры на правительство после летнего банковского кризиса, в ходе которого население выметало все свои деньги из банков, попавших в черные списки.
Наиболее приемлемым оказалось предложение банков ввести безотзывный вид вклада наряду с обычными. Чтобы сделать безотзывный вклад более привлекательным, процентные ставки по нему должны устанавливаться на 1,5–2% выше, чем по обычным.
Кроме того, банкиры хотели, чтобы кредитным организациям и вкладчикам разрешили самим оговаривать условия договора банковского вклада: открытие, закрытие и все возможности его досрочного снятия. Осуществление и того и другого предполагало внесение изменений в статью 837 ГК.
Как пояснил первый зампред Центробанка, подготавливаемые изменения в 837-ю статью ГК как раз «призваны решить одну из основных проблем в развитии российского банковского сектора — проблему долгосрочной кредитной базы, формирование которой затруднено тем, что в настоящее время срочные кредиты могут быть отозваны в любой момент».
Рассказы банкиров о том, что именно возможность досрочного снятия вкладов –главная причина отсутствия «длинных» средств у банков, заставляет всерьез задуматься о структуре банковских активов, а значит, и о надежности банковской системы в целом.
Статья 837 Гражданского кодекса гласит:
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
Ведь доля вкладов в пассивах банках не слишком велика — составляет около 19%, но остальное приходится на межбанковские кредиты, счета и депозиты юридических лиц, облигации и векселя, выпущенные банком.
Не очень понятно, почему банки беспокоятся за столь малую часть своих пассивов и хотят запретить ее забирать, когда львиная доля их средств приходится на другие источники.
«Сложно вспомнить пример, когда именно снятие денег со счетов физическими лицами было первопричиной проблем у банков. Обычно сначала возникают проблемы, а уже потом начинают закрывать вклады. Причем первыми закрывают счета не вкладчики, а компании и организации.», — отметил экономист одной компании на условиях анонимности. По его мнению, введение безотзывных вкладов ничего не изменит.
Заместитель руководителя банковского комитета Госдумы Павел Медведев не поддерживает идею изменения ГК. У него есть опасения, что, если будет введен безотзывный вид вклада, банкиры сделают его основными в своих услугах населению, а вклады с возможностью изъятия сделают непривлекательными, снизив по ним процентные ставки.
«Существует точка зрения, что деньги на банковском счете не являются
имуществом вкладчика, а он лишь имеет право требования к банку. То есть речь идет о разнице между вещным правом и правом обязательственным. Однако думается, что законодательство должно защищать права и интересы вкладчиков-граждан на использование своего имущества», — считает юрист Алексей Архипов.
