Цивилизация
Сейчас 1186 банков имеют право привлекать средства населения, но до конца года число их совершенно точно уменьшится — Банк России закончил прием заявлений от желающих вступить в систему страхования вкладов. Лишь вступив в эту систему, коммерческие банки смогут привлекать средства населения.
По предварительным данным, на 30 июня было подано 1140 заявлений. Цифра впечатляющая — ведь еще 9 июня желание вступить в систему выражали всего 424 банка. Заявления потоком обрушились на ЦБ буквально в последние дни.
Предполагается, что система страхования станет гарантом вкладов физических лиц.
В соответствии с законом полностью выплачиваются вклады до 100 тысяч рублей. В пределах 100 тысяч рублей система страхования вкладов позволяет удовлетворить интересы подавляющего большинства вкладчиков. По оценкам Агентства по страхованию вкладов, таких вкладов (до 100 тысяч) — более 85%.
Но за эти гарантии государства коммерческим банкам придется подвергнуть себя жесточайшей проверке со стороны главного денежного регулятора. Представители ЦБ не раз давали понять, что не собираются пускать в систему страхования вкладов кого ни попадя.
Например, первый заместитель председателя ЦБ Андрей Козлов неоднократно заявлял, что «Центробанк не собирается допускать слабые банки в систему страхования вкладов».
И подача заявления о желании вступить в систему еще не означает, что банк в конечном итоге в нее войдет. ЦБ отсеет ряд банков, которым нельзя доверять деньги вкладчиков.
Проблема заключается в том, что вместе с недобросовестными банками с лица российской банковской системы исчезнут и многие малые, особенно региональные банки, за которые ЦБ не захочет отвечать.
Малые банки и региональные отличаются от крупных по многим показателям.
Так, например, в регионах России по большей части присутствуют малые банки — в силу того, что рынок банковских услуг там не сильно развит, прибыль относительно невысока, а крупные банки неохотно туда идут. По большей части они выполняют социальную функцию, обслуживая местную инфраструктуру (фирмы, предприятия, население), денежные потоки которой, естественно, несравнимы с потоками в крупных центрах. Частные клиенты для региональных банков в отличие от центральных являются достаточно весомыми и серьезными.
В региональных же банках отмечают, что эту особенность при составлении закона не очень учли.
«Пробел заключается в том, что положение закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» не обеспечивает для региональных банков достаточный доступ к ресурсам населения», — отметили в банке из Нижнего Новгорода. Последние годы тенденция не учитывать мнения региональных банков при разработке законодательства — вещь распространенная.
Чтобы вступить в систему страхования, банк должен будет соответствовать
следующим требованиям: соблюдать обязательные нормативы и не иметь нарушений по ним, иметь удовлетворительную отчетность, не иметь указаний надзорного органа о применении мер воздействия и иметь достаточную финансовую устойчивость. Для соответствия финансовой устойчивости у банка будут перепроверены группы показателей оценки капитала, активов, качества управления банком, его операциями и рисками, оценки доходности и ликвидности.
Кроме этого, будет проверяться очень много детальных параметров, например прозрачность структуры собственности. Кредитное учреждение должно будет раскрыть информацию о всех действительных владельцах банка. Все это будет проверяться инспекторами территориальных учреждений ЦБ в ходе специальных тематических проверок.
По всем проверяемым параметрам будут ставиться баллы, если их число будет недостачным, то банку будет отказано во вступлении в систему. Если такое произойдет, то кредитное учреждение сможет подать ходатайство второй раз, но, согласно правилам, уже через два года после даты введения запрета.
