Цивилизация
В структурах, занимающихся вопросами ипотечного кредитования, разгорается борьба за общий контроль на складывающемся многомиллиардном рынке. Именно сегодня для соперников важный день – на заседании президиума Госсовета будет рассмотрен доклад, подготовленный рабочей группой под руководством самарского губернатора Константина Титова. В докладе, текст которого имеется в распоряжении «Газеты.Ru», сведены воедино представления разработчиков ипотечной программы и их «смежников» из Госстроя, Центрального банка и различных министерств.
С большой вероятностью можно утверждать, что доклад будет положительно воспринят президентом, год назад поставившим задачу развить ипотеку в стране. Большая часть предлагаемых мер озвучена в докладе с подачи Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), занимающегося созданием ипотечного рынка. Как известно, АИЖК близко к администрации президента.
Тем не менее дальнейшая судьба агентства и всего рынка до конца не ясна.
Осознав, что бизнес на ипотеке заработал и в ближайшие годы в нём будут крутиться миллиарды долларов, в борьбу за управление им включились сразу несколько государственных структур-тяжеловесов.
Госстрой считает, что, раз речь идёт о жилье и строительстве, главным должен быть он. Центральный банк рассчитывает поставить под контроль ипотечные банки и специализированные ипотечные компании. При этом нынешняя банковская система страны, по мнению рабочей группы, не соответствует требованиям развития ипотеки. А изменить её может только ЦБ. Минэкономразвития претендует на роль лидера процесса из-за серьёзного влияния жилищного рынка на всю экономику. Свои причины зариться на ипотечные миллиарды имеет и Минфин.
Важен и другой момент. Обеспечение россиян жильём, вероятно, станет основной целью внутренней политики Владимира Путина на протяжении его следующего президентского срока. Тут уж кто вовремя подсуетится, тот и получит благоволение верховной власти. Важно, кто будет докладывать президенту об «очередных успехах», при этом никто из потенциальных начальников не сомневается, что непосредственно работой по развитию ипотеки придётся заниматься АИЖК.
Основной принцип программы, разработанной АИЖК и изложенной в докладе рабочей группы, –
бесплатного жилья больше не будет.
По мнению АИЖК, необходимо создать условия, при которых даже не очень хорошо обеспеченная семья бюджетников могла бы приобрести квартиру в кредит, постепенно погашая его в течение 20–30 лет. При этом государство или региональные власти могут предоставить адресную помощь такой семье для оплаты первоначального взноса (20–30% от стоимости квартиры) или понижения расходов по оплате процентов. Но эта поддержка коснётся только категорий граждан, прописанных в соответствующем законе.
$$$
$$$
Пока предполагается, что ими станут люди «государственно значимых профессий» (их список ограничен); проживающие в неблагоприятных для жизни районах России; потерявшие жильё в результате чрезвычайных обстоятельств; молодые семьи с детьми и нынешние очередники с низким уровнем доходов.
Сейчас ипотечный кредит, по данным рабочей группы, могут взять не более 10% населения страны. Это само по себе немного, но надо учитывать, что основной спрос на улучшение жилищных условий создаёт менее обеспеченная часть населения. Поэтому главная задача государства – увеличить кредитоспособность российских семей.
В настоящий момент по системе АИЖК проведено 2,5 тыс. сделок. Из них более 100 рефинансированы. Суммарный объём сделок составил 1,07 млрд руб.
Для этого предлагается увеличить срок кредитования до 30 лет (или до выхода на пенсию), перейти от равномерных выплат по кредиту к возрастающим и сделать процентную ставку «плавающей» в зависимости от инфляции. Первые два положения явно рассчитаны на молодые семьи, которые в данный момент получают немного, но надеются за счёт образования и растущего опыта зарабатывать значительно больше.
В любом случае, по мнению специалистов агентства, процентная ставка по ипотечным кредитам будет находиться на уровне «инфляция +5%». Но при «плавающей» ставке сохранится реально равный уровень выплат – и при благоприятной экономической ситуации, и при высокой инфляции.
Главной проблемой, которая может затормозить процесс развития ипотеки, авторы доклада честно считают себя.
Точнее, «неэффективность бюрократической машины». Действительно, ЦБ только сейчас приступил к выработке алгоритма выпуска ипотечных ценных бумаг банками. Госдума до сих пор не приняла закон об этих бумагах. Процедура получения кредита в существующих системах настолько запутанна и дорога, что далеко не каждый человек может пройти её до конца.
Кроме того, многие регионы, не дождавшись, пока федеральное правительство разработает ипотечную систему, в прошлые годы ввели у себя собственные, иногда экзотические схемы кредитования и до сих пор предлагают «дифференцированно» подходить к каждому региону. Например, губернатор Ямало-Ненецкого округа Юрий Неёлов считает, что коренные жители его региона могли бы оплачивать жильё оленями. Впрочем, шансов на принятие у такого предложения немного.
Сегодняшнее заседание президиума Госсовета может стать решающим не столько для жилищных преобразований в России – с их курсом ситуация более или менее ясна, – сколько для определения «главного по жилью». Если им станет государственный чиновник, у которого и так забот хватает, надежды на быстрое развитие ипотеки можно отложить минимум на несколько лет.
