Цивилизация
Роль Сбербанка в российской банковской системе такова, что именно глава «Сбера» Андрей Казьмин диктует политику на рынке банковского ритейла. И если этот банк, аккумулирующий до 40% вкладов физических лиц в России, понижает или повышает ставки по кредитам и по вкладам, то рано или поздно (скорее рано, чем поздно) его примеру следует весь финансово-кредитный сектор российской экономики.
Как следует из недавних заявлений Андрея Казьмина, сейчас планов по изменению процентных ставок по кредитам и депозитам у Сбербанка нет. По его словам, в этом вопросе главным является то, чтобы «наши ставки были конкурентоспособными». Казьмин напомнил, что недавно Сбербанк произвел небольшую коррекцию ставок по кредитам, снизив их в целом на 1%.
Большинство российских коммерческих банков в начале июня традиционно понижают ставки по вкладам. Принято считать, что лето — это период отпусков, когда люди все равно принесут деньги в банк под любой, даже низкий процент — ведь надо ехать в отпуск, не переживая за то, что за время твоего отсутствия в квартиру влезут воры.
Однако этот год не совсем обычный. Как отмечают эксперты, банковский кризис лета 2004 года привел к сокращению нормы сбережения: этот показатель снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вдвое — с 7% до 3,5%.
Это значит, что люди сейчас склонны не класть деньги в банк даже на самых привлекательных условиях, а тратить их по принципу «как бы чего не вышло». А поскольку в банковских рядах продолжается «чистка» c отзывом лицензий, выйти может по-всякому. В таких условиях банки не стремятся радикально понижать ставки по вкладам: ведь конкуренция между ними в не слишком спокойные нынешние времена только обостряется. К тому же они стремятся, чтобы их условия по вкладам были хотя бы чуть-чуть привлекательнее, чем условия, которые предлагает своим вкладчикам Сбербанк. А коль скоро последний отказался от «радикального» снижения ставок, значит, и коммерческим банкам волей-неволей придется последовать его примеру.
Впрочем, небольшое снижение ставок в этом году уже было. Коснулось оно, прежде всего, вкладов в рублях и в долларах США. Что касается вкладов по евро, то здесь ситуация неопределенная: в начале года ставки по ним росли, теперь начали потихоньку снижаться, особенно для вкладов в европейской валюте на срок год и более. Это связано с тем, что аналитики не могут предугадать судьбу евро на ближайший год: слишком нестабильной представляется европейская валюта после провала референдумов по европейской конституции и начавшегося укрепления доллара на мировых финансовых рынках. Сегодня лучшее предложение по доходности вкладов в евро — 8,5%, тогда как по долларам дают даже 10%.
Дальнейшая динамика ставок по банковским вкладам, как заявила эксперт агентства Banki.Ru Диана Полунькова «Газете.Ru», во многом будет определяться борьбой с «главным российским злом» — слишком большой инфляцией. Аналитик не исключает, что задачу «обуздания» темпов роста цен правительство попытается решить с помощью российских банков. «Для того чтобы снизить инфляцию, правительство должно ослабить рубль, то есть в ближайшее время в России можно ожидать роста курса доллара, — считает Диана Полунькова. — Если доллар подорожает, а рубль подешевеет, ставки по долларовым депозитам снизятся, а по рублевым повысятся. И это коснется в первую очередь госбанков, а затем их примеру последуют и другие коммерческие банки. Это закон рынка — чем слабее валюта, тем выше ставки по вкладам в этой валюте, и наоборот».
Сейчас наиболее привлекательная ставка по рублям в стабильно работающих банках — 13% годовых. На этом же уровне находится и ставка рефинансирования Центробанка. Согласно нормам российского Налогового кодекса, если ставка по вкладу в рублях превышает ставку рефинансирования ЦБ, то человек с полученной разницы между ставкой вклада и ставкой рефинансирования должен платить налог — те же 13%.
Поэтому большинство российских банков, повышая ставку по рублевым вкладам, будут стремиться поднять ее максимум на 1–2% пункта, чтобы вкладчики, напуганные перспективой общения с налоговыми инспекциями, вовсе не отвернулись от рублевых вкладов, отмечает Диана Полунькова.
