Спящие счета в банках грозят оставить вас в должниках. Как их найти и закрыть навсегда — гайд

Откуда берутся забытые счета

Спящие счета — это неофициальное название счетов в банках, которыми владельцы долго (обычно больше года) не пользуются по самым разным причинам. 

Даже если на забытый вклад с остатком в пару сотен рублей капают проценты, для банка он будет забытым.

Еще один критерий «заброшенности» счета — у банка устаревшие сведения о клиенте, и он не может их актуализировать (кредитные организации должны делать это раз в год).

Самые частые причины появления забытых счетов

• Старый вклад. Например, пять лет назад вы открыли депозит, потом сняли деньги, а счет не закрыли. Кто-то не придает этому значения, особенно если там осталась незначительная сумма, другие просто забывают о таких счетах.

• Остаток после закрытия кредита. Вы погасили долг перед банком и на счете образовался остаток в 100–200 рублей. Такой счет тоже считается спящим.

• Зарплатная карта с прошлого места работы. Типичная ситуация: вы получали зарплату на карту одного банка, а у нового работодателя стали пользоваться другой. Если счет, привязанный к пластику, вы не закрыли, он остается спящим. 

• Вклад открывал умерший родственник. С такими счетами может быть особенно сложно, потому что наследники порой о них даже не догадываются. Например, человек втайне откладывал на какую-то покупку, а потом скоропостижно скончался, и эти деньги просто «зависли».

• С владельцем счета что-то случилось. Например, человек уехал из страны, попал в тюрьму, стал инвалидом и т. п. Возможно, он не забыл о вкладе, но добраться до него нет возможности.

Сколько денег «висит» на спящих вкладах 

По последним данным Центробанка, граждане хранят в банках 63,4 трлн рублей. По разным данным, от 0,5% до 1% — это забытые деньги. Если к этому прибавить спящие брокерские счета, получается огромная сумма.

Назвать точную цифру сложно, потому что каждый банк по-своему решает, через какое время счет становится заброшенным. Кто-то отводит на это год, другие — несколько лет. Для банков спящие счета — это бесплатные пассивы: процент по ним низкий, а иногда вообще нулевой, зато они могут пользоваться этими деньгами, пока владелец не объявится. Например, выдавать кредиты.

Чем опасен неактивный счет в банке

Забытый банковский счет может доставить владельцу много проблем: можно не только лишиться денег, но и залезть в долги, а иногда стать жертвой мошенников.

Комиссия за неактивный счет

Еще в 2017 году Центробанк разъяснил, что списание денег с неактивного счета нельзя проводить без повторной идентификации клиентов. Эти данные банки обновляют раз в год. Если он не смог связаться с владельцем счета, то списывать комиссию он не должен, настаивает регулятор. Но на деле банки все равно списывают деньги.

Многие банки прописывают размер такой комиссии в договорах, так что стоит внимательно их изучить. Кроме того, тарифы регулярно меняются, поэтому лучше уточнить актуальные сведения напрямую в банке.

Долги из-за незакрытого счета

Помимо того, что комиссия может «съесть» остаток вашего счета, на нем может образоваться техническая задолженность. Например, у вас на счету оставалось 250 рублей, а банк списал 300. На эту сумму могут капать проценты и начисляться штрафы, о которых вы даже не будете подозревать, если не помните о счете. В теории это может повлиять даже на вашу кредитную историю.

Мишень для мошенников

Банковская карта привязана к счету. Даже если вы перестали пользоваться самим «пластиком», счет остается активным. Если не закрыть счет в банке, есть риск попасться в руки мошенников. Например, если случится какая-то утечка данных.

Центробанк ужесточает контроль за мошенническими операциями. С 1 января 2026 года список признаков таких операций расширился с шести до 12.

В итоге за первые три недели января банки заблокировали по подозрению в мошенничестве почти в 10 раз больше карт и счетов, чем месяцем ранее.

Под раздачу попали в том числе обычные переводы, которые по разным причинам посчитали подозрительными.

Если ваш счет был неактивным и его заблокировали, разблокировать его будет сложнее.

Как узнать все свои счета в банках: 3 рабочих способа

Личный кабинет налогоплательщика

Войдите в «Личный кабинет налогоплательщика» (на сайте ФНС или в мобильном приложении «Налоги ФЛ») — Перейдите в раздел «Профиль» — Выберите подраздел «Сведения о банковских счетах».

В этом разделе будет информация по каждому счету:

• название банка;
• номер счета;
• дата открытия счета;
• дата закрытия счета, если он закрыт;
• вид счета;
• текущее состояние счета.

Если вам нужно получить актуальные данные об открытых счетах и вкладах, сформируйте запрос в «Личном кабинете».

Важно: в этом списке не будет счетов, открытых раньше 1 июля 2014 года, если только вы не меняли или не закрывали их после этой даты.

Бюро кредитных историй

Некоторые банки для учета операций по кредитным картам пользуются внутренними счетами, которые не будут отражаться в отчете налоговой, потому что не принадлежат клиентам. Такие счета нужно искать через бюро кредитных историй (БКИ), где собрана вся информация о кредитных обязательствах граждан.

Проверить, есть ли у вас кредитные счета, можно через личный кабинет на «Госуслугах». Зайдите туда и отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Оттуда вам пришлют справку с указанием всех бюро, в которых хранится ваша кредитная история, и вы сможете запросить данные у них.

Альтернативный вариант — обратиться сразу ко всем шести бюро кредитных историй, официально работающим в России.

Банк или банковское приложение

Если вы знаете или предполагаете, в каких банках могли быть открыты ваши счета, вы можете запросить информацию напрямую у этих финансовых организаций. Проверить наличие счетов можно в банковском приложении или лично в отделении банка. 

Как за 15 минут найти свои неактивные счета

1. Зайдите в личный кабинет ФНС и запросите информацию там.

2. Проверьте кредитную историю. Запросить можно в личном кабинете на «Госуслугах».

3. Посмотрите приложения/личные кабинеты на сайтах банков, услугами которых вы когда-либо пользовались.

4. Поищите среди своих документов старые договоры, выписки со счетов, сберкнижки.

5. Оцените, какие из найденных счетов вам не нужны и закройте их. Как — расскажем чуть ниже.

Как найти счета наследодателя

Близкие часто не знают, были ли у умершего вклады, особенно если смерть наступила внезапно и завещания нет. Банки не сообщают о вкладах посторонним — это их тайна. Они не станут сами искать наследников. То же самое и со страховыми компаниями.

Чтобы найти возможные средства, нужно:

• Изучить документы покойного: договоры с банками, карты, выписки. Они могут подсказать, где искать.

• Обратиться к нотариусу для открытия наследственного дела. Именно нотариус имеет право делать официальные запросы.

Если в документах нет подсказок, нотариус может разослать запросы в российские банки через специальную электронную систему. Первые три запроса бесплатны, далее — платно.

По запросу нотариуса можно выяснить, были ли у умершего банковские счета, вклады, кредиты и кредитные карты, а также не открыто ли на его имя исполнительное производство.

Как закрыть счет в банке, если вы им не пользуетесь

Самый простой способ — закрыть счет через приложение. Но не все банки дают такую возможность в расчете на то, что не каждый клиент захочет лично идти в отделение и писать заявление на закрытие счета. В любом случае по закрытию счета вас проконсультируют на горячей линии банка.

Можно прийти в банк лично. Понадобится паспорт, договор на открытие счета (если сохранился) и карта, если она у вас на руках.

Перед закрытием счета снимите с него остаток средств через банкомат или переведите на другие счета.

Если вы закрываете кредитную карту, сначала нужно полностью погасить задолженность и только потом писать заявление на расторжение договора.

Условия для закрытия счета в банке (коротко):

• на нем не висит долг;
• счет не заблокирован и не арестован;
• вы можете вывести остаток средств на другой счет или снять их в банкомате.

Банк должен перевести вам деньги с закрытого счета не позднее семи дней с момента, когда вы расторгли с ним договор. Счет в этом случае закроют на следующий день, после того как кредитное учреждение спишет ваши средства.

Как закрыть счет в ликвидированном банке

Если у банка, где вы открывали счет, отозвали лицензию, вы все равно можете в любой момент расторгнуть с ним договор. Только делать это придется уже не через сам банк, а через временную администрацию или конкурсного управляющего.

Узнать их контакты можно на сайте Агентства по страхованию вкладов. Оно занимается вопросами, связанными с закрытием банков, в том числе возвратом средств, которые клиенты хранили на счетах в закрывшемся кредитном учреждении.

Если банк не закрылся совсем, а присоединился к другому, нужно обратиться в банк-правопреемник.

Банк списал комиссию за неактивный счет: что делать

Возврат комиссии за неактивный счет в банке — дело хлопотное. Шансы точно есть, если:

• банк не проводил ежегодную идентификацию клиента;
• вам не приходили уведомления о списаниях;
• условия комиссии были скрыты в договоре.

Схема выглядит так:

• сначала вы пробуете решить вопрос через тот банк, где лежит ваш забытый счет;
• если банк не идет на уступки — пишите жалобу в Центробанк;
• крайняя мера — суд.

Как избежать проблем из-за незакрытых счетов

1. Ведите учет всех счетов, которые открываете.
   Заведите отдельную папку для договоров с банками или создайте заметку в телефоне с основной информацией о счетах: в каких банках открывали, сколько и т.д.

Только храните эти сведения в надежном месте, чтобы они не попали в руки посторонних.

2. Следите за банковскими картами.
Если вы понимаете, что банковская карта вам больше не нужна (например, вы перешли на новое место работы и вам оформили новую зарплатную карту в другом банке), в первую очередь закройте счет, к которому эта карта привязана. Просто избавиться от пластика недостаточно.

3. Не храните счета «на всякий случай».
Даже если вам когда-нибудь срочно понадобится новый счет, открыть его в любом банке можно за считанные минуты.

4. Если вы закрыли счет, попросите у банка справку о расторжении договора.
Если вдруг возникнут проблемы, будет проще доказать, что вы уже не клиент этого учреждения.

5. Если вы сменили телефон или переехали, уведомите об этом банк, где вы храните деньги.
Если этого не сделать, вы рискуете пропустить важное сообщение: например, об изменении условий обслуживания счета, новых списаниях и т.д.

6. Периодически (например, раз в полгода–год) проводите ревизию счетов.
Проверяйте, какие счета вам больше не нужны, не поменялись ли тарифы за их обслуживание и т.д.