Личный опыт банкротства. Как освободиться от 1,4 млн долгов и какую цену за это придется заплатить

Почему я решила пройти процедуру банкротства: история долгов

Если коротко — из-за финансовой неграмотности.

Я живу в одном из регионов Сибири. До 2022 года у меня и супруга были стабильные заработки, но при этом у меня были кредитные карты. Я укладывалась в беспроцентный период.

В 2022 году доходы моей семьи резко упали.

Я ушла в декретный отпуск, а супруг фактически не имел возможности зарабатывать по профессии из-за стагнации рынка. Его заработки были периодическими и не превышали 30 тыс. рублей в месяц. Сумма пособий, которые мы получали, также не превышали 20 тыс. рублей.

В том же 2022 году я начала работать как самозанятая, но мне удавалось зарабатывать около 10–15 тыс. рублей в месяц, так как совмещать полноценный уход за ребенком с исключительно грудным вскармливанием и работу оказалось сложным делом.

Все это время расходы не уменьшались, а только росли в связи с новыми потребностями семьи (необходимостью обеспечивать ребенка, периодически обращаться к платной медицине, в том числе по вопросам вакцинации, обустраивать и ремонтировать жилье, так как у нас частный дом, и т. д.).

На момент ухода в декрет моя долговая нагрузка по кредитам была посильной, но со временем росла. К 2024 году стало понятно, что сумма долга уже слишком большая, и я взяла кредит наличными, чтобы рефинансировать то, что не могла платить.

К тому моменту в общая сумма долга (кредиты + кредитные карты + займы на маркетплейсах) выросла до 900 000 рублей.

В 2024 году ребенок пошел в детский сад, у меня появилась стабильная работа. Я платила по кредитам без просрочек. Муж тоже нашел стабильную работу, хоть и менее оплачиваемую.

Я вносила платежи меньше, чем суммы для продления беспроцентного периода по кредиткам (т. е. мне начали начислять проценты).

В конце концов стало понятно, что вся моя зарплата (вышесредней и медианной по региону) уходит на погашение кредитов, и не просто вся, а ее стало не хватать на текущие платежи.

Когда я поняла, что уперлась в тупик, я позвонила другу семьи. Он юрист, занимающийся банкротством. Мы обсудили мою проблему, и он согласился помочь. Это было зимой 2025 года.

Почему банкротство оказалось самым лучшим выходом

Решение о банкротстве я приняла, когда у меня еще не было ни одной просрочки по кредитам. Но общая сумма долга составила 1,4 млн рублей.

У меня нет никакого серьезного имущества: ни квартиры, ни машины, ни вкладов. У мужа — только доля в родительском жилье. То есть отнимать у нас было нечего, в этом смысле мы ничего не теряли.

Что я теряла, так это хорошую кредитную историю и возможность взять ипотеку какое-то время. Другие запреты (запрет на руководящие должности и т. д.) для меня были неактуальны.

Как реагировали банки на просроченные платежи

Начав готовить документы в суд, я перестала занимать деньги на платежи у мужа, а стала распределять траты как есть: сколько могла, столько и вносила. Появились просрочки в виде неполных платежей — например, нужно было внести 12 тыс. рублей, а я вносила только 6 тысяч.

Конечно, мне начали звонить из банков. При подготовке к банкротству избежать звонков не удастся. В теории можно подать в суд без просрочек, но как на это посмотрят — большой вопрос.

Из одного банка звонили часто, пытались отговорить от процедуры и озвучивали угрозы по типу:

• «А если мы позвоним вам на работу, как отнесется ваш работодатель?»,
• «Мы обратимся в суд, просудим за считаные дни долг и ваши счета заблокируют приставы, вас даже не уведомят», и т. д.

По поводу юридических угроз я советовалась со своим юристом и успокаивалась.

Другой банк вообще делегировал звонки роботам. Я сама звонила, чтобы сообщить о решении суда. А вот в СМС присылали страшилки по типу: «Мы поедем к вам по месту прописки и будем там проводить мероприятия по погашению долга», «Мы продадим ваш долг коллекторам, уже готовим документы» и т. п.

Микрофинансовая организация одного из маркетплейсов отреагировала спокойнее всех, но и долг там вышел небольшой, всего около 50 тысяч рублей. Услышав про банкротство, они записали номер дела и сказали: «Пока не введут процедуру, мы все равно вынуждены вам звонить, так что потерпите, пожалуйста».

Третий банк вообще меня проигнорировал, а другой маркетплейс (МФО) не успел ничего предъявить, а уже по факту банкротства был вынужден заблокировать мой счет.

Была бы моя воля, я бы не стала включать мелкие долги маркетплейсам в процедуру и погасила бы их. Но, во-первых, мне нужны были деньги на саму процедуру, и до нее уже не было возможности выложить такую сумму (в общей сложности двум МФО я была должна около 80 тысяч рублей).

А во-вторых, если бы я гасила долги прямо перед подачей документов в суд, потом это могли бы оспорить другие кредиторы — мол, почему это я одни долги покрывала, а на других кредиторов «забила».

Как быстро происходил процесс банкротства

Около месяца мы с юристом собирали документы, хотя в моем случае это можно было сделать еще быстрее. В суд я обратилась в начале декабря 2025 года. Заседание назначили через месяц после подачи документов, после новогодних праздников.

Заявление в суд мы подавали из дома, через сервис «Мой арбитр». Там надо авторизоваться через «Госуслуги», выбрать «Иск (заявление)» и заполнить все нужные поля, загрузив документы. Делала я это под контролем юриста.

Какие документы на банкротство я подавала:

• копию паспорта;
• копию свидетельства о браке;
• копию свидетельства о рождении ребенка;
• копию ИНН;
• копию СНИЛС;
• справку 2-НДФЛ с работы;
• выписку из трудовой книжки (заказывала ее на «Госуслугах»);
• справку из налоговой о том, что я не ИП (выписка из ЕГРИП, тоже заказывала на «Госуслугах», это нужно было сделать не ранее чем за пять дней до подачи иска);
• заявление о несостоятельности (его составлял юрист);
• выписки с банковских счетов;
• копии кредитных договоров;
• справки о задолженности перед всеми банками и МФО.

Все документы были в электронном виде.

С одним из банков пришлось повозиться, так как мой договор перешел к нему после того, как он купил другой банк. И копию договора я добывала из архива за 500 рублей, то есть ходила ногами в офис.

Заявление о несостоятельности было написано юридическим языком.

В нем нужно было перечислить все мои долговые обязательства и свою просьбу. Ее суть в том, что я «более не могу исполнять финансовые обязательства, должна такую-то сумму таким-то кредиторам и прошу ввести процедуру реализации имущества сроком на шесть месяцев».

У судебного банкротства есть два варианта развития событий:

• Реструктуризация долгов: если у должника есть стабильный доход, суд может назначить план погашения задолженности на срок до пяти лет.

• Реализация имущества: если реструктуризация невозможна или не дала результата, суд вводит продажу активов для погашения долгов. Срок реализации — до шести месяцев, но при необходимости суд может его продлить.

После новогодних праздников, в самом начале 2026 года арбитраж признал меня банкротом и ввел процедуру реализации имущества. Я пришла на это заседание суда и даже подготовила достаточно жалостливый текст, чтобы зачитать его судье (примерно о том, что описано выше). Но судья сказала, что ей все понятно и пояснений никаких не требуется.

Так как финансовая нагрузка объективно оказалась слишком большой, реструктуризация в моем случае была невозможна. Суд согласился со мной (и юристом) и ввел «короткий» вариант этой процедуры.

Через пару дней мне заблокировали все счета и стали выдавать один раз в месяц часть зарплаты — почти 40 тысяч рублей (прожиточный минимум на меня и ребенка). С этого момента банки меня больше не беспокоили.

После этого мы направили еще одно заявление — с просьбой предоставить код доступа для ознакомления с материалами дела в режиме онлайн.

С выдачей мне моих денег были шероховатости. Кандидатуру финансового управляющего предложил мне юрист, и, подавая в суд, мы просили назначить конкретно его. Но он находился в другом регионе, так что не мог мне выдавать зарплату наличкой на руки, например.

Мы договорились, что он будет снимать деньги с моей карты и переводить их моему мужу. Так и было, но иногда о своих деньгах приходилось напоминать, и я в итоге их получала с задержкой от оговоренной даты в 3–5 дней.

После блокировки счетов никакого моего участия в суде не требовалось. Финансовый управляющий с помощью юридических инструментов сам искал у меня имущество для реализации (которого, как уже говорилось выше, не нашел).

В период судебного процесса в реестр требований включились только два кредитора (это были банки). Общая сумма требований в итоге составила около 570 тыс. рублей. Их требования удовлетворили только частично, частью моей зарплаты, которую я по закону не могла получать.

Во сколько обошлась сама процедура банкротства

Нужно иметь в виду, что от региона к региону стоимость процедуры разнится. Я живу в достаточно бедном регионе. Отсюда и ценник. Возможно, кому-то он покажется демократичным.

Вся процедура обошлась в 150 тысяч рублей (не считая удержанную чать зарплаты — см. выше). В эту сумму вошло:

• 25 тысяч рублей на депозит суда — официальное вознаграждение, положенное финансовому управляющему;
• 100 тысяч рублей — гонорар управляющему;
• 25 тысяч рублей — гонорар юристу.

Депозит я внесла сразу после принятия решения суда о введении процедуры, в январе. В это же время по договоренности с юристом я заплатила аванс — 50 тысяч рублей, а остальную сумму отдавала в рассрочку в течение полугода, до окончания банкротства.

Насколько тяжело проходить процедуру банкротства

С точки зрения физических затрат — не тяжело. Можно относительно спокойно подготовиться и подать заявление, не выходя из дома. Приходить или не приходить на заседание суда, нужно решать в каждой конкретной ситуации с юристом.

Как объяснили мне, иногда потенциальный банкрот может только навредить самому себе, а иногда судья выражает недовольство отсутствием должника.

С эмоциональной точки зрения — непросто. Это отнимает много энергии. И получать угрозы (пусть они были в рамках закона, но все равно это были угрозы) было и тревожно, и неприятно.

Мой юрист говорил, что я слишком заморачиваюсь. Я же хотела все-таки рассчитаться и сохранить свою кредитную историю, которую берегла лет 15.

6 открытий, которые я сделала во время процедуры банкротства

Просрочки на короткий срок не так страшны, как кажутся. Оказалось, что первые недели две из-за просрочек капают небольшие пени. Только по кредиту наличными была загвоздка: как только с меня стали требовать долг, то просили погасить не только его, но и следующий платеж на месяц вперед (как по мне, это максимально нелогичное требование к человеку в сложной финансовой ситуации).

Официальная дата окончания банкротства — это вовсе не тот день, когда вам разблокируют счета. У меня стояла дата 6 июля. Но по факту только на следующий день финансовый управляющий подал в суд ходатайство о завершении процедуры. Затем суд назначил итоговое заседание еще через 10 дней. Так что только 17 июля с меня официально сняли все долговые обязательства.

Для разблокировки счетов необязательно идти в суд. Зарплатный банк сам разблокировал мне мою дебетовую карту и счет уже 21 июля, то есть на третий рабочий день после решения. Для этого я не предоставляла им никаких бумаг.

То, что можно провернуть всю процедуру без уведомления родственников, — выдумки. Финансовый управляющий обязан запросить сведения об имуществе и будет это делать, например, в отношении супруга. Кроме того, уведомления из суда мне приходили по адресу прописки — так о деле узнала моя свекровь, хотя я не хотела ей сообщать.

Рассчитываться везде наличкой оказалось увлекательно и непросто. Во-первых, я разучилась считать деньги. Первое время очень долго соображала, какие купюры и монеты достать из кошелька, чтобы было удобнее отдать сдачу.

Возможно, это как раз главная причина моей финансовой несостоятельности — неумение разумно тратить деньги с кредитных карт, отношение к цифрам на счету не как к «живым» деньгам.

Во-вторых, все вокруг уже привыкли к картам и кассам самообслуживания, а я этого лишилась. И даже продавцы в магазинах иногда тяжко вздыхают, когда ты идешь к кассе и даешь наличку.

Лишившись карт, я нарвалась на финансовый контроль со стороны супруга. Все мои честно заработанные деньги оказывались сначала на карте мужа. И он невольно (и вольно тоже) контролировал мои расходы. Мне приходилось просить деньги на приемы врача, вещи для ребенка, карманные расходы. Иногда он возмущался по поводу каких-то покупок и приходилось отстаивать свое право.

Это напрягало, ведь я до этого никогда в такой ситуации не была: я всегда работала и тратила свои деньги на свои хотелки, ни перед кем не отчитываясь. Муж же (не без оснований, конечно) замечал, что тратить деньги я умею плохо.

Что изменилось после завершения банкротства

Мне разблокировали карту, и оказалось очень приятно снова тратить всю свою зарплату, не оглядываясь на чье-то мнение.

Я стала тщательно взвешивать и обдумывать покупки — по несколько дней, даже с маркетплейса. Хотя на радостях уже назаказывала немного лишнего, но не на критичную сумму, конечно.

Пока что сказать, что я стала финансово грамотной, я не могу. Но табличку расходов и доходов завела.

Теперь я вынуждена просчитывать, хватает ли мне денег, потому что взять в долг просто не у кого.

В целом эмоционально легче не думать постоянно о том, куда, когда и какой очередной платеж нужно закинуть. Вообще, стало проще уже после того, как суд ввел процедуру и меня перестали терзать коллекторы.

Что еще важно понимать

Обязательно нужно консультироваться со специалистами до подачи заявления в суд, особенно если есть какое-то имущество. Единственное жилье не отнимут, а вот машину — запросто, если не доказать, что она жизненно необходима семье (например, на ней работает один из супругов).

Часть имущества можно законно сохранить у себя, но с какой-то частью, если оно есть, вероятно, придется расстаться. И на это тоже надо решиться.

Также стоит иметь в виду, что в течение пяти лет снова набрать кредитов и обанкротиться будет невозможно. Да и кредиты после процедуры, судя по отзывам, дают с большим трудом, хотя никакого запрета нет.

Придется снова зарабатывать хорошую кредитную историю, начиная с мелочей.

Могут быть трудности с ипотекой. Первое время после банкротства банки могут просто отказывать в займе. Казалось бы, какая разница, человек все равно будет вынужден платить — но отзывы такие есть, и банк не обязан объяснять причину отказа. Если займ уже есть, то по закону существует возможность сохранить единственное жилье, купленное в ипотеку, в рамках процедуры банкротства.

Нужно иметь в виду, что суд не обязан списать долги т.е. вам не факт что дадут обанкротиться. Есть шанс, что введут реструктуризацию долгов — а это занимает более долгий срок и предполагает выплату задолженности. Могут и вовсе отказать и не признать банкротом (это происходит примерно в 2% случаев).

В банкротство и в банкротстве у каждого свой путь. Мой путь оказался таким.