Снять с кредитки и положить на вклад: выгодная схема или ловушка?

Как это работает

В теории схема простая.

1. Вы получаете кредитную карту с длительным льготным (беспроцентным) периодом пользования (например, 50–150 дней).
2. Снимаете с этой карты наличные или переводите на свой счет, если это допускается.
3. Кладете эти деньги на самый выгодный банковский вклад под процент.
4. Деньги лежат на вкладе, а вы платите минимальные ежемесячные обязательные  платежи по кредитке (обычно это 3%)
5. До окончания льготного периода карты вы снимаете кредитные деньги с вклада и полностью возвращаете их на кредитную карту. Разницу — проценты, которые принес вклад, — оставляете себе.

В итоге вы заработали на процентах по вкладу, а за кредит не платили, так как вернули его в течение льготного периода.

Когда это работает

Заработать так можно только с кредиткой, у которой льготный период распространяется как на переводы, так и на снятие наличных. 

Но таких предложений мало. Обычно снятие наличных с карты или перевод на другой счет не подпадают под льготный период. То есть сразу после обналичивания банк начисляет проценты за пользование деньгами. И проценты эти огромные — около 50% годовых.

Ни один банковский вклад не перекроет такую ставку. В августе средняя ставка по депозитам составляла 15,6%, по данным ЦБ.

Если не учесть этот нюанс, можно не заработать, а уйти в минус. «Вы сразу создаете отрицательную разницу в 40% годовых — это финансовое самоубийство», — говорит кандидат экономических наук, преподаватель в Финансовом университете при Правительстве РФ Екатерина Пташкина.

Какие еще есть риски

Даже если вы нашли редкую карту с льготным периодом на наличные, ловушки остаются. Например, один крупный банк при снятии больше 50 000 рублей в месяц взимает комиссию 3,9% плюс 390 рублей. 

«Это мгновенно делает операцию убыточной, — констатирует Екатерина Пташкина. — Плюс малейшая ошибка в расчете даты возврата – и вы погружаетесь в долговую яму под чудовищные проценты».

Банки крайне отрицательно относятся к таким операциям, отметил ее коллега по Финансовому университету доцент юрфака Кырлан Марчел.

По словам Марчела, современные системы банковского мониторинга (фрод-мониторинг) легко отслеживают подобные схемы. 

Последствия могут быть неприятными. Банк может расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать вернуть долг досрочно, рассказал основатель финансовой соцсети про финансы «Базар» Владислав Никонов.

Банк может даже заблокировать карту или снизить кредитный лимит. Во втором случае у человека образуется техническая сверхлимитная задолженность с повышенным штрафными процентами. 

Как получить доход без риска

Схема «снять с кредитки и положить на вклад» — наследие эпохи, когда люди пытались проверять систему на прочность, считает директор по маркетингу Accent Capital Татьяна Трофимова. Сейчас есть более конструктивные способы приумножить личный бюджет.

Например, в ближайшие дни вся зарплата вам не нужна. В этом случае есть смысл перевести получку на накопительный счет, а выводить их по мере надобности. Пока деньги лежат на счете, на них капает процент, как по вкладу. 

Чтобы получить больше процентов, можно использовать кредитку. Притом любую. Просто не обналичиваем и не переводим с нее деньги, а тратим их на бытовые и хозяйственные нужды. Например, на оплату ЖКХ или покупку продуктов. А зарплата пусть лежит на накопительном счете и приносит больше прибыли.

Это проще и даже безопаснее, чем прямое снятие наличных с кредитки, отметила руководитель московского отделения профсоюза «Новый труд» Анна Полякова. 

Главное — не забыть вернуть деньги на кредитку, пока не закончился льготный период. Можно подстраховаться и настроить напоминание на телефоне или сделать пометку в календаре.