Когда выгодно гасить кредит досрочно, а когда — нет

Как выгодно погашать кредит частично

Если вы решили вернуть досрочно только часть долга, у вас два варианта:

• сократить срок кредита,
• уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Этот выбор вам предложат сделать, как бы вы ни вносили деньги — в отделении, в банкомате или в приложении банка.

Так вы сохраняете размер ежемесячного платежа. Благодаря этому основной долг гасится быстрее, и общая переплата по процентам за весь срок кредита будет минимальной.

При этом чем меньше времени прошло с получения займа, тем выгоднее будет частичное погашение. Ближе к концу срока кредита проценты уже почти выплачены, мотивация закрыть долг поскорее падает.

Чаще всего кредиты выдаются с аннуитетными платежами — это когда вы каждый месяц платите одну и ту же сумму. Именно в них и кроется главный фокус, который важно понимать для досрочного погашения.

Фокус этот в том в том, что проценты начисляют неравномерно. Первые платежи чуть ли не полностью состоят из процентов, а на погашение основного долга уходит совсем небольшая сумма.

Если ежемесячный платеж тяжеловат для вашего бюджета — сначала направляйте деньги на его сокращение.

Если ежемесячный платеж комфортный, погашайте кредит с уменьшением срока.

Есть третий путь, совмещающий оба подхода. При досрочном погашении вы выбираете уменьшение ежемесячного платежа. Но продолжаете платить старую, более высокую сумму, внося разницу как очередное досрочное погашение каждый месяц.

Минимальная сумма досрочного погашения зависит от правил банка: где-то можно внести хоть 100 рублей, а где-то она начинается от 1000 рублей.

Эксперты советуют вносить досрочные погашения прямо в день ежемесячного платежа. Тогда вся сумма уйдет в тело кредита, то есть на погашение основного долга. Если вносить в другие дни, то из суммы досрочного платежа сначала спишутся проценты.

Как не пролететь с полным досрочным погашением

Для полного погашения обычно нужна чуть большая сумма, чем показывает банк в остатке. Это связано с процентами за пользование кредитом: их начисляют ежедневно, поэтому они накапливаются до момента полного погашения.

Пример. Вы смотрите на сумму долга. Приложение может показывать вам, например, 35 000 рублей.

Но это основной долг. А за текущий месяц на него накапали проценты. Это может быть совсем небольшая сумма: скажем, 120 рублей.

Если заплатить только 35 000 рублей, начисленные проценты останутся долгом. Этот «хвостик» — опасная вещь. На него продолжат начисляться проценты и, что еще хуже, штрафы за неполное погашение. Через год вы можете с удивлением обнаружить, что по «закрытому» кредиту у вас снова образовалась задолженность, испортившая вашу кредитную историю.

К счастью, сейчас банковские приложения в большинстве своем дают исчерпывающую информацию о размере долга. Но все-таки после полного погашения кредита стоит взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности возмещена в полном объеме и претензий к заемщику у банка нет. Это будет вашей гарантией погашения кредита.

Кстати, если вы досрочно погасили ипотеку, проверьте, снял ли банк с объекта недвижимости обременение.

Когда можно начинать гасить кредит досрочно

Вы как заемщик можете погасить кредит досрочно в любое время — частично или полностью. Банк не имеет права мешать вернуть долг. Также не должна меняться процентная ставка по кредиту.

На практике этого требования может и не быть: одни банки позволяют погашать кредит полностью или частично в любой день, другие — только в дату ежемесячного платежа.

Когда не стоит гасить кредит досрочно

Если вы гасите долг из последних средств. Отсутствие финансовой подушки — это риск. Рассчитаться с долгами всегда приятно, но, если для этого нужно жить впроголодь, оно того, пожалуй, не стоит. Деньги могут понадобиться снова, и тогда вновь придется брать кредит. Любой новый заем означает выплату новых процентов, часто по более высокой ставке.

Если есть возможность положить деньги на выгодный вклад. Допустим, у вас кредит по ставке 8%, а банки предлагают вклады под 12%. Тогда выгоднее «припарковать», как говорят финансисты, свободные деньги на депозите.

Если срок кредита подходит к концу. Всегда смотрите на состав платежей (соотношение основного долга и процентов). Если прошло более половины срока кредита, возможно, вы уже платите минимальные проценты и гасить досрочно нет смысла. Особенно если для этого нужно выгребать всю семейную копилку.