Ключ к деньгам. Как ставка Центробанка влияет на наш кошелек

Что такое ключевая ставка и кто решает, какой она будет

Ключевая ставка — это процент, под который государственный Центральный банк России (ЦБ) дает деньги другим банкам, коммерческим. Проще говоря, это цена денег для банков.

Когда ключевая ставка растет, деньги дорожают. Когда падает — дешевеют.

Решение о размере ключевой ставки принимает Совет директоров ЦБ. В него входят председатель Банка России (сейчас это Эльвира Набиуллина) и еще 14 человек, которых утверждает Госдума и согласовывает президент России. Они собираются на заседания по ставке восемь раз в год.

В исключительных случаях ЦБ может созвать внеочередное заседание и изменить ставку вне графика. В последний раз такое произошло в августе 2023 года: тогда ЦБ поднял ставку сразу на 3,5 процентных пункта до 12%.

На что влияет ключевая ставка

Кредиты

Когда ключевая ставка растет, банки поднимают проценты по займам. И наоборот, при снижении ключевой ставки кредиты дешевеют.

Банки дают кредиты под проценты выше ключевой ставки. Им нужно вернуть деньги вкладчикам, заработать самим и учесть риск невозврата кредитов. Поэтому без господдержки ставка по кредиту обычно минимум на 3–4 процентных пункта выше ключевой. Так банки покрывают расходы и получают прибыль.

Не каждый может взять ипотеку или автокредит под 18–20%. Поэтому государство иногда помогает субсидиями: есть льготные ипотеки, автокредиты и кредиты для развития малого и среднего бизнеса. Ставка по таким займам ниже рыночной, а разницу банкам компенсируют из бюджета.

Вклады в банках

Для вкладчиков рост ключевой ставки — хорошая новость. Банки начинают предлагать более выгодные условия по вкладам.

Например, ключевая ставка — 14%. Банк предлагает вам разместить у него деньги на 12 месяцев под 13%. Если вы положите на вклад 1 млн рублей, то через год заберете 1 млн и 130 тыс. рублей.

Допустим, за это время ключевая ставка поднялась до 17%. Банк предлагает продлить вклад уже под 16% годовых. Если согласитесь и оставите миллион в банке, то он за год принесет уже 160 тыс. рублей.

Цены

Давайте представим: в вашем доме работает пекарня «Душистый хлеб». Вы часто туда ходите за свежим багетом. И вот вы видите в новостях, что Центробанк сильно поднял ключевую ставку. Кажется, что теперь все резко подорожает и хлеб станет не по карману. Ведь кредиты для пекарни станут дороже, ей придется закладывать эти расходы в цену булок.

Ключевая ставка действительно влияет на цены в магазинах, но не так, как многим кажется. Когда ЦБ повышает ключевую ставку, он делает деньги «дороже». И это запускает целую цепочку событий в экономике.

В итоге, общий рост цен по стране замедляется. В том числе в пекарне «Душистый хлеб».

И наоборот: снижение ключевой ставки делает кредиты доступнее, а сбережения менее привлекательными. Это может разогнать экономику, но и привести к более быстрому росту цен.

Когда стоит обратить особое внимание на ключевую ставку

Если планируете крупные покупки в кредит

Если ожидается снижение, это хороший знак — кредиты будут дешеветь. Если же эксперты предупреждают, что Центробанк будет повышать ставку, то с покупкой лучше не затягивать.

Если занимаетесь бизнесом

Для предпринимателей рост ключевой ставки — сигнал готовиться к снижению спроса: дорогие кредиты заставят людей экономить.

Допустим, вы владеете магазином и планировали расширяться. Но ключевая ставка выросла. Это значит, что кредит на развитие бизнеса станет дороже, а клиентам станет сложнее что-то покупать. Вместо расширения, возможно, придется проводить распродажу, чтобы привлечь экономных покупателей, договариваться о скидках с поставщиками и другими способами подстраивать бизнес под новые условия.

Если ставка, наоборот, снизится, то банки будут предлагать лучшие условия по кредитам, а клиенты станут менее экономными. Впору расширятся и поднимать цены.

Если хотите продавать квартиру

Высокая ключевая = дорогая ипотека (большие суммы ежемесячных платежей и общий размер переплаты). Значит, найти покупателя на квартиру будет сложнее — не у всех хватит денег на выросшие платежи.

Пример: вы хотите продать квартиру за 8 млн рублей. Ключевая ставка выросла с 15% до 17%. При новой ставке потенциальные покупатели будут платить по ипотеке больше, чем раньше.

Спрос наверняка сократится: людей, готовых платить более дорогую ипотеку, всегда меньше. Возможно, чтобы в таких условиях поиск покупателей не затянулся, имеет смысл снизить цену.

Как извлечь выгоду из изменения ключевой ставки

Рефинансируйте кредит при снижении ставки

Если у вас есть кредит, а ключевая ставка снизилась — самое время подумать о рефинансировании. Это когда вы берете новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый.

Но будьте внимательны: перед рефинансированием посчитайте все сопутствующие расходы (страховка, оценка недвижимости и т. д.). Иногда эти траты съедают значительную часть выгоды от снижения ставки.

Вернемся к примеру.

Если на оформление нового кредита вы потратите 30 тыс. рублей, то реальная экономия за первый год составит 42 тыс. рублей. Но уже со второго года вы будете** экономить полные 72 тыс. рублей ежегодно**.

Открывайте вклад при повышении ставки

Рост ключевой ставки — отличный повод пересмотреть свою стратегию сбережений. Банки начинают предлагать более высокие проценты по вкладам.

Сравните условия в разных банках: одни дают более высокий процент, другие — более удобные условия снятия денег. Не всегда вклад с самой высокой ставкой — лучший выбор.

Как и где следить за ключевой ставкой

Чтобы всегда быть в курсе изменений ключевой ставки, вы можете использовать следующие ресурсы:

1. Официальный сайт Центробанка России. Здесь публикуется самая актуальная информация о ключевой ставке. На главной странице сайта вы всегда найдете текущее значение ставки.
2. Новостные сайты и финансовые порталы. Заседания совета директоров ЦБ по ставке — важное для страны событие, поэтому СМИ всегда оперативно сообщают о его результатах.
3. Уведомления от банка. Многие банки информируют об изменении ключевой ставки в своих мобильных приложениях.