Что мешает начать копить деньги и как этому научиться. Гайд

Что мешает копить

Представьте ситуацию: человек твердо решил откладывать на отпуск или крупную покупку. Уже скачал приложение для учета финансов, не тратится на дорогие подарки и почти не заказывает такси. Но к концу месяца зарплата снова растворяется, а из отложенного — примерно ничего.

Причины этого могут крыться глубже, чем кажется.

1. Чужая или размытая цель

Если у вас нет цели — ничего не выйдет. Мозг будет не помогать, а только мешать, подкидывая новые оправдания для очередного стакана кофе.

Поэтому копить «на что-нибудь важное» или «на черный день» почти невозможно. Если нет цели, значит, нет плана. А всем нам гораздо проще идти по размеченному пути с четкой целью.

То же самое, если цель вам навязали. Представьте, что вы копите на первый взнос по ипотеке, потому что «все друзья уже с квартирами». Но на самом деле вы хотите съездить в Китай и пожить там пару месяцев. Подсознание всегда «чувствует» обман и сопротивляется, подталкивая потратить деньги на то, что радует прямо сейчас.

2. Самосаботаж

Это внутреннее сопротивление переменам. Вы вроде бы хотите копить, но, как только доходит до дела, наваливается усталость или находится тысяча неотложных дел.

Может быть, вам знакома эта ситуация: вы решили разобраться, куда уходят ваши деньги, чтобы сократить траты и начать откладывать. Открываете банковское приложение, начинаете изучать. И тут появляется непреодолимое желание помыть чашку, ответить коллеге и срочно сфотографировать закат за окном.

Самосаботаж — это не лень и не слабость. Это защитный механизм психики: внутренняя защита от стресса, который неизбежен при переменах, или от разочарования, если что-то пойдет не так. А еще от лишних движений — так бывает, когда нет четкой цели, зачем копить.

3. Финансовые убеждения

Убеждения о деньгах сидят очень глубоко внутри. Некоторые из них сильно мешают в накоплении.

У кого-то в девяностые годы близкие потеряли все сбережения, и у человека отложилось в голове: «Копить бесполезно, все равно в любой момент сбережения могут обесцениться и пропасть».

А кому-то с детства говорили, что деньги копить не надо, потому что «лучше больше зарабатывать». Из-за этого привычки копить так и не появилось.

4. Максимализм

Если уж решили копить, то основательно: резко урезаете все расходы и переходите в режим аскезы. Это не работает.

Случайная чашка капучино со старым знакомым уже воспринимается как провал вселенского масштаба. Это приводит к полному разочарованию. Якобы раз уж сегодня нарушили план, то можно и пиццу заказать, и купить одежду, к которой присматривались месяц. Все равно ведь «сорвались».

5. Импульсивные покупки

Маркетологи знают свое дело: акции, распродажи и еще множество других уловок подталкивают нас к спонтанным тратам.

Зашли в магазин за хлебом — вышли с пакетом продуктов. Или сорвались и купили ненужную вещь, оправдываясь тем, что «сегодня был тяжелый день».

Ничего плохого в спонтанных покупках нет: иногда они помогают разгрузить психику и не чувствовать себя словно в кандалах, которые сами надели. Но чем больше таких покупок и чем они крупнее, тем сложнее копить и следить за деньгами.

6. Долги и кредиты

Психологически сложно откладывать деньги, когда вы должны банку или знакомым. Мозг воспринимает это как нелогичное действие: зачем создавать резерв, когда нужно срочно гасить долги? В итоге свободная копейка уходит на борьбу с долгами, лишь бы поскорее закрыть. А привычка формировать сбережения так и не появляется.

7. Кажется, что откладывать нечего

Когда зарплаты едва хватает на аренду, еду и проезд, мысль о сбережениях кажется шуткой — и притом несмешной.

Не каждый готов отказываться от маленьких радостей жизни ради накопления. Отложить из оставшихся денег еще 1000 или 2000 рублей — значит не пойти в кино, не встретиться с другом, не купить новую книгу.

Как снять барьеры перед накоплениями

1. Найдите и сформулируйте цель

Чтобы мозг начал помогать, а не мешать, цель должна быть вашей, конкретной и желанной.

Цель должна звучать предельно конкретно: не «машина», а «красный "Москвич 6" за 2,5 млн рублей, чтобы ездить с семьей на дачу и в путешествия».

Если хотите создать себе «подушку безопасности», представьте, как вы ее используете. Например, в случае увольнения не будете панически искать работу, лишь бы было чем расплатиться за квартиру. Ведь без работы вы сможете нормально жить еще несколько месяцев.

2. Договоритесь с внутренним саботажником

С ним не нужно воевать. Ведь, как мы помним, это сигнал от подсознания, которое пытается нас от чего-то защитить.

В следующий раз, когда поймаете себя на прокрастинации, спросите себя: «Так, от чего я сейчас защищаюсь? От страха неудачи? От того, что задача кажется слишком сложной?»

После возьмите лист бумаги и превратите страх в конкретный план.

• В левой колонке напишите свою отговорку или страх. Например: «Я гуманитарий и ничего не понимаю в финансах».

• В правой колонке распишите эту большую и страшную задачу на микроскопические, безопасные шаги. Не «изучить инвестиции», а, например, так:

• Понедельник. Посмотреть в интернете одно видео по запросу «Что такое брокерский счет» до 10 минут.

• Среда. Написать другу, который разбирается в финансах: «Привет! Каким банком или брокером пользуешься, нравится приложение?»

• Пятница. Зайти на сайт своего банка и найти раздел «Вклады и счета». Просто найти, ничего не открывать. Или зайти в приложение для инвестиций.

• Награда за выполнение. В воскресенье купить себе любимую булочку.

Такой подробный план снижает тревогу и делает задачу абсолютно выполнимой.

3. Начинайте копить потихоньку

Не надо сразу откладывать треть дохода и отказываться от всего. Лучше начать с малого. Так, 5% от любого поступления на карту будет достаточно. Даже 300 рублей в неделю. Неважно сколько, главное — закрепить привычку.

4. Установите барьеры против спонтанных трат

Полностью избавиться от импульсивных покупок невозможно. Но можно их урезать.

Вот несколько способов:

• Берите паузу перед покупкой. Вернитесь к этой идее через два дня. Захотите — купите. Если желание было импульсивное, вы не захотите покупать уже к завтрашнему утру.
• Покупайте продукты по списку. Так больше шансов не потратить и не купить лишнего.
• Выделите на спонтанные покупки фиксированную сумму в месяц. Сейчас приложения помогают разделить деньги по статьям расходов и управлять ими. Например, можно создать счет для ежедневных трат и накопительный с ограниченным доступом — как раз для сбережений на конкретную цель.

5. Начните прорабатывать убеждения

Если присмотреться, многие убеждения о деньгах несостоятельны. Возьмем уже упомянутую мысль: «Лучше больше зарабатывать, чем постоянно копить». Если посмотреть на нее объективно: зарабатывать столько, чтобы не думать о накоплениях, могут позволить себе единицы. Но и среди богатых людей много тех, что откладывают и имеют «подушку безопасности».

Начинайте с малого. Поставьте конкретную цель и примените рекомендации. Финансовая стабильность — это работа над собой и дисциплина, которая точно того стоит.