На что смотреть при оформлении кредита, чтобы потом не пожалеть

Цель кредита

Кредиты (они же займы) бывают целевыми (выдаются на что-то конкретное) и нецелевыми.

Нецелевой кредит можно пустить на что душе угодно — хоть на покупку шубы, хоть на пожертвование храму. Главное — вернуть.

Если кредит целевой, деньги идут строго на определенную покупку и это прописывают в кредитном договоре.

Примеры целевых кредитов:

• автокредит, когда деньги выдают на покупку машины;
• ипотека — деньги идут на покупку квартиры;
• кредит на обучение.

Выдавая целевой кредит, банк не всегда проверяет, как вы распоряжаетесь деньгами, особенно если вы вовремя гасите задолженность. Однако, если вы потратите деньги не на то, что прописано в договоре, банк может запросить свои деньги назад и досрочно. Или даже оштрафовать — проверяйте этот пункт в договоре.

Срок погашения

Срок погашения кредита — это время, за которое нужно вернуть деньги банку. От этого пункта зависит, сколько месяцев или лет вам придется выплачивать деньги и каким будет ежемесячный платеж.

Если срок погашения короткий, ежемесячные выплаты будут выше, но вы вернете деньги быстрее и меньше переплатите банку.

Если же срок погашения длинный, то платить каждый месяц вы будете меньше. Однако все это растянется по времени, да и конечная сумма переплаты будет выше.

Процентная ставка

Процентная ставка показывает, сколько вы платите банку за то, что берете у него кредит.

Например, вы взяли 100 000 рублей на 1 год под 20% годовых с ежемесячным погашением. Так как сумма долга каждый месяц будет уменьшаться, то всего вы отдадите банку 111 190 рублей, а вовсе не 120 000, как можно было бы подумать.

Есть не очень простая формула расчета переплаты по кредиту. Чтобы не мучиться с вычислениями, проще использовать кредитный калькулятор — их множество.

Иногда кредит с более высокой ставкой оказывается выгоднее, чем кредит со ставкой пониже. А все потому, что вам придется платить не только за взятые у банка деньги и проценты по ним, но еще за страховку, если она есть, и за другие расходы.

Более точную сумму покажет полная стоимость кредита (ПСК). О ней речь ниже.

Страховка

При кредитовании банки предлагают застраховать жизнь, здоровье, риск потери работы и т. д. Если вы соглашаетесь, вам снижают процентную ставку. Например, изначально процент по кредиту составляет 20%, но со страховкой его могут опустить до 17%.

До подписания договора важно смотреть условия. К примеру, в договоре о страховании здоровья прописывают множество болезней-исключений и ситуаций, которые страховые компании откажутся возмещать.

Бывает, что банк предлагает сразу несколько страховок к кредиту. При этом ставка снижается только из-за одной из них (чаще всего это страхование жизни), а остальные на проценты не влияют.

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это все, что вы в итоге должны выплатить по кредиту. Сюда входят не только взятые у банка деньги и проценты по ним, но и дополнительные услуги:

• телемедицина (консультация с врачами онлайн);
• СМС-оповещение;
• консультации юристов и другие услуги, о которых вы и не просили.

Все они прописаны на первой странице кредитного договора. Без вашей галочки к каждому пункту допуслуги не оформят.

Как и от страховки, от других дополнительных услуг тоже можно отказаться уже после оформления договора. На это дается 30 дней, нужно просто написать заявление в банк. Деньги вернут, но могут вычесть стоимость услуг, которые вам уже успели оказать. 

Также банк может пересчитать сумму кредита. Если считаете, что это незаконно, можете подать жалобу в Центробанк.

Он точнее показывает, сколько вы в итоге переплатите за кредит. Но ПСК не учитывает переплаты, которые могут возникнуть из-за штрафов в случае просрочки платежей.

График платежей и способы начисления процентов

В соглашении с банком вам пропишут способ начисления процентов. Всего их два — аннуитетный и дифференцированный.

В первом случае ежемесячные платежи в самом начале погашения долга практически полностью уходят на уплату процентов, а основной долг уменьшается очень медленно. То есть сначала вы гасите проценты, а уже потом основной долг.

Дифференцированный способ банки предлагают гораздо реже. В этом случае основной долг делят на количество платежей, а проценты начисляют на остаток долга, который становится меньше по мере погашения.

Неустойка

Если просрочите платеж по кредиту, придется платить неустойку. Она тоже прописана в договоре. При этом неустойка делится на два типа.

1. Штраф — прописан в договоре виде конкретной суммы. Начисляется однократно, если вы нарушите какое-либо соглашение по договору.
2. Пени — начисляют периодами: каждый день, раз в неделю, месяц и т. д. Если штраф начисляют за одно нарушение, то пени — за то, что нарушение длится по времени.

Часто это работает так: за факт просрочки просто штрафуют (неважно, на сколько дней просрочка), а за каждый день просрочки набегает пеня.

Чтобы понимать, что вам грозит за просрочку и другие нарушения кредитного договора, изучите пункт о неустойке. Она должна быть обозначена в кредитном договоре в таблице с индивидуальными условиями. Неустойка не может быть больше 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.