Кешбэк заставляет тратить больше? Как это работает и действительно ли он бесполезен

Что такое кешбэк

Кешбэк — это возврат части денег после оплаты покупки. Например, если вы потратили 5000 рублей, а кешбэк банка — 5%, то на счет вернется 250 рублей. Это похоже на небольшую скидку, только не до покупки, а после нее.

Какие виды кешбэка бывают:

• Рубли — возвращаются на счет.
• Бонусы или баллы — тратятся на товары или услуги, можно конвертировать в рубли.
• Мили — обмениваются на билеты, проживание в отелях и другие туристические услуги.

Как правило, финансовая организация в приложении предлагает клиенту выбрать из нескольких категорий кешбэка на текущий месяц. В начале каждого месяца категории обновляются.

Виды кешбэка

Кешбэк бывает не только банковским.

Откуда берутся деньги на кешбэк

Со стороны может показаться, что банк платит деньги из своего кармана. Но на самом деле вам возвращается часть комиссии, которую магазин платит банку.

«Когда вы платите картой, магазин отдает банку комиссию за прием безналичной оплаты (эквайринг). Это обычно 1,5−2,5% от суммы покупки. Часть этой комиссии (интерчейндж) возвращается вашему банку, который выпустил карту. И уже из этих денег банк отдает часть клиентам обратно в виде кешбэка. То есть банк делится с вами кусочком той комиссии, которую заплатил магазин», — говорит финансист Денис Дегтярь.

Повышенный кэшбэк (5–30%) часто превышает размер базового интерчейнджа. Поэтому финансовая организация берет эти деньги из маркетинговых бюджетов, платы за подписки, платного обслуживания или договоров с магазинами-партнерами.

После он окупает эти затраты за счет привлечения активных клиентов, оборота по кредитным картам и кросс-продаж других финансовых услуг.

«Маркетплейсы, сетевые магазины и онлайн-сервисы готовы отдавать 2−10% от выручки в обмен на лояльность, повторные покупки и данные о поведении клиента. Эти деньги идут на кешбэк через партнерские программы», — отмечает Екатерина Медякова, доцент Федерального методического центра повышения финансовой грамотности населения ИГСУ РАНХиГС.

Почему кешбэк — не «бесплатные деньги»

Во-первых, магазины могут вшивать кешбэк в цену товаров.

Во-вторых, за повышенный кешбэк иногда приходится платить.

Некоторые организации предлагают максимальные проценты за какие-то условия, например, за открытие кредитной карты или определнный размер трат.

Т.е. кешбэк — это не бесплатные деньги, а часть бизнес-модели. Он помогает удерживать клиентов, стимулирует безналичную оплату для продавцов и увеличивает продажи.

«Наиболее выгодным обычно оказывается тот вид кешбэка, который соответствует регулярным расходам человека и позволяет компенсировать часть из них практически ежедневно», — утверждает Антон Сергунов.

Когда выгода от кешбэка обнуляется

Подписка съедает весь кешбэк

Иногда кешбек доступен только при платной подписке или обслуживании карты. Например, вы платите 199 рублей в месяц за то, чтобы получить кешбэк, а набрали за месяц только 100 рублей. В итоге получается минус 99 рублей. Кешбэк ушел в убыток.

Есть лимит начислений

Даже если банк обещает высокий процент, обычно он устанавливает максимальную сумму возврата за месяц.

Например, лимит возврата — 1000 рублей в месяц. Пока он не исчерпан, вы получаете повышенный кешбэк — например, 3%. Но после лимита за те же покупки может начисляться только базовый процент — например, 1%.

Товар с кешбэком стоит дороже

Если вы выбираете предложение с кешбэком, хотя аналогичный товар без акции продается дешевле, это не всегда будет рациональным решением.

Скидка за наличные больше кешбэка

При оплате наличными продавцы могут хитрить и давать скидку на товар, и она иногда оказывается выгоднее кешбэка.

«На рынке или в маленьком магазине вам говорят: за наличные скидка — 3%. Кешбэк по карте 2%. Заплатив картой ради кешбэка, вы потеряли 1%», — напоминает Денис Дегтярь.

Эксперты рекомендуют обращать внимание не на размер процента кешбэка в рекламе, а на условия программы. Лимиты, стоимость обслуживания и цена самого товара нередко влияют на итоговую выгоду сильнее, чем обещанные 10 или 20% кешбэка.

Почему кешбэк заставляет покупать больше

Кешбэк — это выгодно: покупаете товар, а часть денег получаете обратно. Но это не всегда так. Иногда эта иллюзорная выгода заставляет чаще доставать карту и тратить больше денег. И на это есть несколько причин.

Иллюзия экономии

Вы видите высокий процент кешбэка и начинаете воспринимать покупку не как расход, а как выгодную возможность.

Например, в приложении появляется предложение: 30% кешбэка на технику. Вещь стоит 10 000 рублей, значит, на счет вернутся 3000 рублей. Хорошо, если это запланированная трата. А если покупка не была нужна, вы не сэкономили 3000, а потратили 7000 рублей.

Желание «добрать» сумму

Вы добавляете в корзину ненужную вещь, чтобы получить повышенный кешбэк. Сумма чека растет, хотя изначально вы планировали потратить меньше.

Страх упустить выгоду

Эффект FOMO (Fear of Missing Out) — это страх упущенной выгоды или возможностей, при котором человек тревожится, что может потерять приятные плюшки.

Например, такой страх порождает повышенный кешбэк по отдельным категориям товаров. Когда вы покупаете одежду, косметику или технику не потому, что они нужны, а потому что в этом месяце на них действует кешбэк 10%.

Когда кешбэк приносит реальную пользу

Кешбэк выгоден, когда он возвращается за привычные и обязательные траты. Например, за продукты, лекарства, топливо, транспорт и другие регулярные расходы. В этом случае вы не покупаете ничего лишнего, а просто получаете часть денег обратно.

Также важно, чтобы категория повышенного кешбэка совпадала с тем, на что вы тратите деньги. Нет смысла выбирать 5% на рестораны, если вы обычно едите дома.

Чек-лист: как посчитать реальную выгоду

Петр Щербаченко предлагает рассчитать выгоду от кешбэка по формуле:

Например, за год вы потратили по карте 600 000 рублей (в среднем по 50 000 рублей в месяц). Средний кешбэк составил 2%. Оплата карты — 1200 рублей.

Экономия от кешбэка = (600 000×2%) − 1200 = 10 800 рублей.

Частые вопросы о кешбэке

Что выгоднее: кешбэк или скидка?

Универсального ответа нет. Если скидка больше суммы возможного кешбэка, выгоднее выбрать скидку. Если цена одинаковая, кешбэк позволит дополнительно вернуть часть денег. При этом важно учитывать условия получения и использования кешбэка.

Почему банк обещает кешбэк 30%, а приходит гораздо меньше?

У повышенного кешбэка часто есть лимиты. Например, 30% могут начислить только на определенную категорию, часть покупки или сумму до установленного лимита в месяц. Перед оплатой стоит проверить условия программы.

Почему кешбэк иногда не начисляется?

Покупка может не участвовать в программе, операция может входить в список исключений или лимит выплат уже исчерпан. Иногда для начисления нужно выполнить условия акции или заранее выбрать категорию в приложении. Условия различаются у разных банков, поэтому их стоит уточнить до оплаты.

За что кешбэк точно не начисляют?

Не начисляют обычно за переводы, снятие наличных, оплату ЖКХ и налогов, пополнение кошельков, покупку валюты, платежи в казначейские сервисы, иногда — оплату в определенных MCC-категориях.

Материал носит информационный характер и не является рекламой банковских продуктов или индивидуальной финансовой рекомендацией. Условия начисления кешбэка, лимиты, перечни исключений, стоимость обслуживания и правила использования бонусов устанавливает банк-эмитент и может менять их.