Как разумно пользоваться кредитной картой. 5 золотых правил

Правило 1. Укладываться в беспроцентный период

Льготный период, или грейс-период, — это время, которое банк дает вам закрыть долг по карте без начисления процентов. Срок этот у банков разный: минимально предлагают 51 день, максимум — 120.

Отсчет тоже ведут по-разному. Иногда грейс-период начинается с даты первой покупки, но чаще — с начала месяца или даты оформления карты.

В большинстве банков новый грейс-период начинается только после полного погашения задолженности. В некоторых случаях кредитка продолжает «перезапускать» беспроцентные дни по каждой новой покупке.

Важно разобраться в условиях: обидно будет потерять деньги из-за неверных расчетов.

Но зато, если выполнить все условия, можно, по сути, пользоваться деньгами банка бесплатно.

Правило 2. Не забывать про минимальные платежи

По кредиткам есть обязательные минимальные платежи, которые надо вносить раз в месяц. Даже в течение грейс-периода. Они идут на погашение долга и нужны, чтобы человек помнил о задолженности.

Можно все время погашать только минимум, но к концу грейс-периода придется вернуть долг полностью — или заплатить проценты.

Также в минимальный платеж могут входить комиссии, если их начислили, и проценты, если владелец карты вышел за рамки льготного периода.

За пропуск минимального платежа начислят пени. Просрочка может негативно отразиться на кредитной истории. Если это случится, занять деньги в банке будет сложнее.

Правило 3. Изучить бонусную программу

У большинства кредитных карт есть бонусные программы. Дополнительная выгода по карте бывает такой:

• скидки у партнеров;
• кешбэк за покупки;
• программы рассрочки у партнеров;
• льготная кредитная ставка на покупки у партнеров.

Например, ваш банк предлагает скидку 20% на покупку или онлайн-заказ в любимом супермаркете. Неплохая экономия!

Или вы покупаете молотый кофе на маркетплейсах, а в вашем банке есть партнерская программа с производителем этого кофе. И скидка 15%. В общем, лучше всего быть в курсе таких акций.

Правило 4. Если льготный период закончился — погашать долг как можно быстрее

Если отстегивать только минимальные платежи, то в первую очередь будут погашаться проценты по кредиту, а также комиссии за обслуживание и неустойки (если есть). На закрытие основного долга кредита пойдет незначительная сумма. Так на кредит продолжат «капать» большие проценты, и долг будет погашаться очень медленно.

Чтобы этого не произошло, каждый месяц нужно вносить сверху хотя бы еще 10-15% от минимального платежа. Чем больше — тем лучше. Ведь чем меньше долг, тем меньше процентов вы заплатите.

Правило 5. Комбинировать со вкладами

Есть лайфхак: оплачивать покупки кредитной картой, а свои деньги отправлять на накопительный счет или вклад под проценты.

Когда наступает срок платить по кредитке, нужно перевести нужную сумму с доходного счета.

Но важно изучить условия вывода средств со вклада: за это не должно быть комиссии, плюс деньги должны пролежать на счете тот срок, который положен для выплаты процентов.

Как точно не стоит использовать кредитку

Не платить вовремя. Тогда будут начислять проценты, пени, штрафы, неустойки. У кредитных карт довольно высокие процентные ставки — обычно не менее 30% годовых, а бывает, что и все 60%. Пропуски платежей чреваты большими переплатами.

Не читать внимательно условия договора. У кредитки могут быть «подводные камни». Например, беспроцентный период может стать короче через какое-то время после начала использования карты. Или банк может урезать льготную программу, если не выполнять определенные условия.

Много жалоб на кредитки связаны как раз с тем, что человек плохо вчитывался в условия договора. Например, пополнил с кредитки электронный кошелек или рассчитался в онлайн-казино, не зная, что на такие операции льготного периода у большинства карт нет.

Постоянно снимать наличные или переводить деньги с кредитки. Если на эти услуги не распространяется льготный период, банк начнет начислять проценты за пользование деньгами уже с первого дня. Еще и комиссию могут взять.

И тогда в конце расчетного периода владельца карты будет ждать неприятный сюрприз.

Жить в постоянной тревоге из-за долгов. Иногда человеку вредно иметь кредитки. Кто-то просто не терпит, когда у него есть какие-то долги, пусть и временные. А кто-то упорно тратит больше, чем может погасить, и все глубже и глубже погружается в долговую яму.

Если вы узнали в этом себя — наберитесь сил на то, чтобы выплатить долг и закрыть карту. Можно даже пойти в банк и попросить об индивидуальном комфортном графике погашения платежей. Банку невыгодно иметь должников, так что, скорее всего, в этом не откажут.