В ходе опроса, проведенного аналитическим центром НАФИ в феврале 2017 года, россиян попросили представить следующую ситуацию: «Вы снимаете в банкомате 4 тыс. рублей, ожидая выдачу четырех банкнот по 1 тыс. рублей, а он выдает вам 20 тыс. — четыре банкноты по 5 тыс. рублей. Каковы будут Ваши действия?». На этот вопрос почти каждый пятый респондент (18%) ответил, что совершил бы неправомерное действие. Так, 12% россиян оставили бы полностью или частично себе выданную сумму, а 6% даже решили бы предпринять еще одну попытку снять деньги.
При этом в целом почти половина опрошенных (48% россиян) заявили, что присвоение средств банка в ситуации, когда банкомат ошибочно выдал большую сумму, не является преступлением. Лишь 36% рассматривают его как преступление и осознают неизбежность наказания.
Мужчины чаще, чем женщины, готовы совершить проступок, выяснили в НАФИ. Так, 21% мужчин по сравнению с 15% женщин пошли бы в такой ситуации на неправомерное действие.
Мужчины также более склонны были бы возлагать вину за такие ситуации на банки (52%), а женщины чаще мужчин берут ответственность на себя (40%).
Такие проступки не кажутся серьезными более молодым гражданам. Например, 23% россиян в возрасте 18–44 лет забрали бы деньги из банкомата, тогда как в возрасте 45 лет и старше таких набралось бы всего 14% граждан.
Однако в целом более половины опрошенных — около 58% — выбрали бы законопослушный сценарий действий. Среди них 29% граждан отдали бы все 20 тыс. сотруднику банка, а 22% уточнили бы информацию в колл-центре банка. 7% граждан вообще не стали бы забирать эти деньги из банкомата.
Еще 7% называли другие варианты действий, 17% затруднились ответить.
«На основе исследований НАФИ можно отметить, что в кризисные годы количество людей, оправдывающих свои незаконные действия, всегда возрастает. Так, например, 15% россиян считают, что можно не возвращать кредит банку в случае возникших сложностей в виде потери работы, развода и других», — комментирует ситуацию руководитель направления финансовых исследований НАФИ Ирина Точилинская.
При этом, по мнению эксперта, соблазн взять больше из банкомата в ситуации, когда никто не видит, также «обусловлен низким уровнем правосознания». Граждане не до конца понимают, что все операции в банкоматах фиксируются и такие действия незаконны, добавляет Ирина Точилинская.
«Чаще всего такие ситуации, при которых клиенту выдается денег больше, чем он запрашивал через банкомат, предусмотрены в договоре на оформление карточки, однако большинство людей об этом не знает. За присвоение денежных средств обычно предусмотрена материальная ответственность (помимо обязанности вернуть денежные средства в полном объеме). Судебная практика говорит о том, что суды в таких ситуациях встают на сторону кредитных учреждений. Более суровая ответственность за данное деяние обычно не назначается, хотя некоторые работники банка и пугают привлечением к ответственности, например, за мошенничество, однако на практике доказать это в данном случае очень сложно», — комментирует председатель Межрегионального третейского суда Москвы и Московской области Олег Сухов. По его словам, россияне не считают присвоение денег в такой ситуации преступлением, так как происходит ошибка в работе банковской системы и складывается впечатление, что деньги нигде не учитываются.
Получение излишней суммы средств из-за технической ошибки банка преступлением действительно не является,
— комментирует Александр Карпухин, партнер юридической компании Orient Partners. В этом случае нет оснований для привлечения к административной или уголовной ответственности. «Обычно если клиент получает сумму, превышающую запрашиваемую, и не сообщает об этом в банк, кредитная организация может списать разницу между фактически выданной и запрошенной суммой со счета клиента, если это позволяет сделать остаток, но это только в случае, если факт ошибки зафиксирован и снятие большей суммы подтверждено документально», — комментирует юрист.
Впрочем, управляющий партнер компании «ЮрПартнеръ» Антон Толмачев предупреждает, что если не вернуть деньги в банк добровольно, то такими действиями клиент может испортить свою кредитную историю, что впоследствии очень негативно скажется на его взаимоотношениях с финансовыми учреждениями.
По словам Александра Карпухина, нередки случаи, когда при снятии наличных со счета списывается запрашиваемая сумма, а клиенту выдается большая в силу технической ошибки. В данной ситуации автоматическое списание со счета разницы может быть оспорено в том числе и через суд, поскольку банк должен предоставить доказательства того, что клиент при совершении операции действительно получил на руки больше средств, чем было списано с его счета.
«Отдельно стоит сказать о случаях, когда остаток на счете не позволяет списать разницу со счета клиента – получателя средств. В таких случаях вернуть деньги банк может только через суд и только, опять же, при наличии доказательств, что клиенту на руки была выдана сумма, превышающая запрошенную им», — резюмирует Александр Карпухин.