Цивилизация
Две недели назад исполнилось два года обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев. Результаты работы страховых компаний, несомненно, впечатляют. За два года они собрали с населения в общей сложности 86,9 млрд руб., а выплатили 25,6 млрд руб. С каждого заплаченного за полис ОСАГО рубля страхователи, то есть владельцы российских автомашин, получили обратно в виде выплат меньше 30 коп.
Вот таким образом за два года страховые компании заработали на нас 61,3 млрд руб.
Часть этой суммы (3% сборов, около 2,5 млрд руб.) они направили в страховой фонд. Остается около $2 млрд. Примерно по $1 млрд в год. Ну да, еще 20% страховщики имеют право потратить на ведение дел, но мне ведь по большому счету все равно, на что пойдут эти миллиарды — на скрепки и зарплату секретарше (20%) или на Сhateau Petrus 1982 года и BMW X5 в комплектации «полный фарш» (остальные 80% за исключением 30 коп. выплат).
Самое, честно говоря, восхитительное в страховщиках — так это то, что они и сейчас уверяют в том, что цена полиса получилась на удивление обоснованной и сбалансированной.
Чем чудовищнее ложь, тем легче в нее поверят. Не знаю, верят или нет. Важно другое. За эти два года никто — ни партия, ни правительство - не предприняли никаких попыток пересмотреть завышенный тариф. Как-то руки не доходили.
Наконец дошли. На минувшей неделе Минфин представил правительству предложения по изменению тарифа. И что? Он снижен? Ну да. Для жителей городов с населением 10–50 тыс. — на 16%. При этом одновременно он увеличен для жителей городов с населением менее 10 тыс. человек (в них проживает, кстати, 4 млн автовладельцев) на 25%. Минфин предлагает незначительно (на 6,3%) повысить стоимость полисов для удаленных от Москвы районов Московской области и понизить (на 5,5%) для районов, прилегающих к Москве. Уменьшаются штрафные надбавки за аварийную езду. Вот, собственно, и все.
Базовое соотношение — 30 коп. выплат на 1 руб. сборов — эти поправки не изменят.
Помнится, во времена, когда покупка ОСАГО еще не была обязательной, лоббировавшие законопроект страховщики уверяли, что это будет практически полностью бесприбыльная для них услуга. «Хорошо если удастся выйти в ноль, а прибыль будем получать за счет продажи сопутствующих услуг» — эту цитату можно не глядя приписать любому топ-менеджеру любой страховой компании, потому что нечто подобное три года назад он наверняка говорил. «Население, получив опыт работы с ОСАГО, вернется в страховые компании и за другими продуктами — КАСКО (угон плюс ущерб), например».
Я не сомневаюсь, что продажи полисов КАСКО в последние два года растут ураганными темпами. Я сомневаюсь в том, что это как-то связано с ОСАГО. Просто сейчас уже около 40% автомобилей продается в кредит (три года назад — менее 15%), а КАСКО является обязательным условием получения этого кредита. Я уверен в том, что страховые компании хорошо зарабатывают на этом продукте. Два приятеля недавно купили по машине, один — Ford, другой — Nissan. Первый заплатил за КАСКО 5%, второй — больше 10% (выбрать другого страховщика он по условиям сделки не мог). Могу предположить, что по крайней мере у одной из этих страховых компаний с прибылью от КАСКО все в порядке (в частности, выплаты не превышают 30% сборов).
Сборы страховых компаний в России, конечно, растут. Но появилось ли у людей желание доверить страховщикам свои деньги, добровольно приобрести какие-то сопутствующие продукты?
Боюсь, что нет. Статистика свидетельствует, что и обязательные платежи собираются все хуже: в первом квартале этого года страховые компании собрали по ОСАГО 12,7 млрд руб., что на 1,3 млрд руб. меньше, чем в первом квартале прошлого года. Количество проданных полисов также сократилось — с 7,03 млн в первом квартале прошлого года до 6,5 млн за аналогичный период этого. Страховщики вынуждены признать, что далеко не все автовладельцы (примерно на 0,5 млн меньше), несмотря на штрафы, перезаключили с ними договоры. Люди голосуют ногами. Они почему-то не верят в обоснованность тарифов по ОСАГО, в отличие от топ-менеджеров страховых компаний.
Я очень хочу защитить свое имущество и свою семью. Помимо имущественного страхования я бы не отказался от хорошей пенсионной программы. Мне потенциально очень интересны накопительные программы: я ведь хочу дать детям хорошее образование. Очень жаль, что страховые компании в России не умеют работать и даже при выплатах 30 коп. с рубля сборов жалуются на убытки. Волей-неволей я их клиент по ОСАГО. Но я сомневаюсь, что добровольно приобрету какие-либо иные их продукты. Придется, как обычно, рассчитывать на собственные силы.
