Цивилизация
Вслед за главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной Владимир Путин в четверг на заседании «Общероссийского народного фронта» выразил тревогу быстрым ростом объема потребительских кредитов в портфелях банков. Как заявила накануне Набиуллина, общий объем просроченной задолженности граждан составляет около 435 млрд руб. По ее мнению, существует «проблема цивилизованного урегулирования ситуации, когда люди не могут расплатиться с долгами,... и нам нужно эту проблему законодательно полностью отрегулировать».
По словам же президента, за год кредитный портфель россиян увеличился на 30% и общий объем таких кредитов составил уже более 9 трлн руб. «Это примерно 14% ВВП. Это много. Но при этом хочу успокоить: там, где это возможно, обосновано и необходимо, финансовые учреждения пролонгируют эти ссуды»,
— сказал Путин, не объяснив, в какой ситуации и на каких условиях банки заставят пролонгировать кредиты.
По словам заместителя гендиректора агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, у государства нет легальных способов заставить банки пересмотреть условия кредитных договоров. Другие эксперты также говорят об этом. «Одностороннее изменение обязательств, равно как и односторонний отказ от них, по общему правилу запрещен, поэтому на сегодняшний день невозможно заставить банк изменить условия кредитного обязательства, с ним можно об этом только договориться. Более того, в ряде случаев такие даже добровольные изменения расцениваются как обстоятельства, свидетельствующие о плохом финансовом состоянии заемщика и плохом обслуживании долга, что по нормативам Центробанка влечет негативные финансовые последствия для банков в виде создания резервов. Если этот подход Банк России сделает гибче, то банки вполне могли бы безболезненно реструктуризировать ссуды», — комментирует высказывания президента Дмитрий Шевченко, начальник юридического департамента Ланта-банка.
Как полагает Самиев, заявление Путина стоит расценивать как призыв.
При этом, хотя легально заставить банки пролонгировать кредиты не всегда возможно, в случае необходимости эти слова президента будут иметь действие, говорят эксперты. Они вспоминают имевший место призыв Кремля к банкирам пересмотреть кредитные договоры для заемщиков, пострадавших от наводнения на Дальнем Востоке.
Хотя наводнение и было признано форс-мажором, в случае которого, согласно Гражданскому кодексу, обязательства заемщиков перед банками прекращаются, призывы Роспотребнадзора не имели сначала никакого воздействия на банкиров. Несмотря на то что люди лишились имущества, банки продолжали требовать с них выплат процентов по кредитам. Однако после вмешательства президента договоренность с банками была тут же достигнута. Например, 16 банков пошли на реструктуризацию кредитов пострадавшим от наводнения. Банкиры отказывались от взыскания кредитов и снижали ставку по ним. Однако и ЦБ одновременно пошел им на встречу, разрешив кредитным учреждениям не начислять резервы по потерям по ссудам, обслуживание которых ухудшилось из-за режима чрезвычайной ситуации.
Зачем сейчас президент призвал банкиров к ответу, экспертам не совсем понятно. «Ситуация в экономике тяжелая, но при этом правительство у нас сейчас открыто заявляет, что никаких признаков серьезного кризиса нет. Вне кризисных ситуаций такие призывы сложно объяснить,
— отмечает Самиев. — Есть проблема перекредитованности некоторых людей, которые взяли по нескольку кредитов. Но пока это проблема конкретных банков, выдававших им кредиты, и этих людей, взрослых и дееспособных. При чем здесь государство? Это же не кризис какой-то».
О том же говорит и Антон Маслий, директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка. «У нашего банка нет проблем с закредитованностью, наши клиенты очень взвешенно оценивают кредитные риски. То есть все зависит от кредитной модели и политики конкретного банка», — объясняет он.
По словам экспертов, просрочка выплат российских заемщиков по потребительским кредитам по итогам девяти месяцев достигла значения 4,5%, а критическим уровнем они называют задолженность минимум в 10%. «Когда просроченная задолженность достигнет 15–20% в целом по России, это будет критический уровень, но до этого, по нашим оценкам, еще достаточно далеко: по предварительной оценке, к концу этого года доля просрочки в общем объеме кредитования достигнет 5%», — подчеркивает начальник управления кредитных продуктов банка «БКС Премьер» Вячеслав Воротников.
Так что нынешние заявления президента банкиры склонны рассматривать как попытку пресечь панику, возникшую на банковском рынке в связи с отзывом лицензии у Мастер-банка, входившего в сто крупнейших российских кредитных учреждений. После этого размер гарантийного фонда АСВ снизился до 185 млрд руб., на рынке возникли «черные списки» банков, у которых ЦБ якобы готовится отозвать лицензию, выросли ставки на рынке межбанковского кредитования, а вкладчики начали массово выводить деньги из кредитных учреждений.
