Пенсионный советник

Новогодняя ипотека не греет

Ставки по ипотеке растут перед Новым Годом

Юлия Погорелова 16.11.2012, 10:48
ИТАР-ТАСС

В последнем квартале года банки выдают больше всего ипотечных кредитов. Одна из традиционных причин – проведение новогодних акций, проще говоря, скидки. Однако в этом году банки специальными ипотечными предложениями не балуют. И даже наоборот — повышают ставки.

Увеличение объемов выдачи ипотечных кредитов перед Новым годом банкиры объясняют двумя факторами. Первый — желание заемщиков оставить все жилищные проблемы в уходящем году. Второй — проведение банками новогодних акций, в рамках которых кредит можно оформить на более выгодных условиях. Правда, в 2012 году, несмотря на то, что уже середина ноября, новогодних акций весьма немного.

По подсчетам Номос-банка,

в декабре выдается до 15% от общегодового объема ипотечных кредитов.

Для сравнения – за месяц, в среднем по году, заключается 8% (от общего объема) ипотечных сделок. В сентябре это число выше — около 10%, в январе – заметно ниже, 3%. «Иногда объем выдачи ипотеки в 4 квартале может составлять до 2/3 от общего объема выданных за год ипотечных кредитов», — уточняет начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян.

В связи с отсутствием в этом году новогодних предложений банки склонны объяснять новогодний всплеск интереса к кредитам психологическими причинами. «Мы связываем это с тем, что активно заниматься решением жилищных вопросов люди начинают в конце сентября-октября, после сезона отпусков. От двух недель до одного месяца, в среднем, уходит на подбор кредитной программы и полтора-два месяца — на поиск квартиры. Конечно, свою роль играет желание «закрыть» квартирный вопрос в уходящем году», — поясняет директор департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Арзянцев. «Оба фактора имеют влияние, но, на мой взгляд, больший вес имеет желание клиента решить все свои жилищные проблемы до Нового Года. Акции в банках устраиваются довольно часто, не только в конце года, но наибольший рост выдач фиксируется именно в четвертом квартале», — говорит начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов.

При этом «в настоящее время на фоне повышения ставок по кредитам всеми основными игроками рынка, скорее всего, новогодние предложения будут несколько скромнее, чем в предыдущие годы», — считает начальник управления ипотечного кредитования Московского ипотечного банка Ирина Простакова.

Например, в банке Дельтакредит до 31 декабря можно оформить кредит с процентной ставкой 9,99% в рублях, которая будет зафиксирована на 5 лет. Всего срок кредита составляет 6-7 лет. Заемщику необходимо официально подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и внести как минимум 50% собственных средств в качестве первого взноса. При этом перед Новым годом (до 31 декабря) банк также снизил ставки по рублевым продуктам на 0,5% для основных категорий клиентов.

Юникредит банк в настоящий момент также проводит акцию, правда, сроком до 1 декабря – кредит можно оформить по ставке 12,75% годовых в рублях независимо от первого взноса, срок кредита – 10 лет. Сбербанк продлил действие ипотечной акции «Ключевое предложение» до 31 декабря. Максимальный срок кредита — 30 лет, первоначальный взнос — 20% от стоимости квартиры, ставка — 11% годовых в рублях. По программе можно купить только строящееся или построенное жилое помещение у юридического лица (застройщика, инвестора и т.д.).

Однако

некоторые банки в ноябре, наоборот, объявили об изменении условий по ипотеке не в лучшую сторону.

Например, банк «Возрождение» повысил ставки по ипотеке. При покупке квартиры на вторичном рынке при первом взносе менее 50% от ее стоимости ставка увеличилась на 0,5%, до 14% годовых в рублях. Если заемщик может выплатить только меньше половины стоимости квартиры, ему придется платить больше и при покупке квартиры в новостройке – 14,75% годовых (вместо 14,25%). Помимо этого, теперь заемщик может взять в кредит только 10 млн рублей (ранее 15 млн рублей).

Промсвязьбанк увеличил ставки для покупки и квартиры на вторичном рынке, и в новостройке. Процентные ставки для вторичного жилья теперь составляют 13,75 - 15,5% годовых в рублях (ранее 13 - 14,75%), для первичного рынка жилья — 15,75 — 17,5% (ранее – 15 - 16,75%) до оформления права собственности. Максимальный срок кредита составляет 25 лет, первоначальный взнос – 20% от стоимости квартиры. Газпромбанк повысил ставки по программам кредитования на приобретение квартиры на вторичном рынке, рефинансирование ипотечных кредитов сторонних банков, а также по продукту «Ипотека +» ставки возросли с 12,2—13,5% до 12,45—13,75% годовых в рублях.

В настоящий момент более выгодную ставку по кредиту можно получить скорее не по новогодней акции (их практически нет), а оформив кредит с плавающей процентной ставкой.

Причем можно оформить плавающую процентную ставку как на весь срок кредита, так и зафиксировать процент на определенный период, по истечение которого будет действовать плавающая процентная ставка.

Так, на 15 ноября 2012 ставка MosPrimeRate 6М составила 7,58%. Минимальное значение индекса в этом году было зафиксировано в апреле — тогда этот показатель опустился до 6,98%. Для сравнения — в конце 2011 года значение индекса составляло 7,33%, а в начале 2011 года – 4,38%.

Ставка LIBOR 12M на 8.11.2012 составила 0,86%. Для сравнения – в начале года показания индекса составили 1,9%. Однако, учитывая нестабильность на мировых финансовых рынках и возможный рост индексов, кредиты с плавающей ставкой имеет смысл брать только на короткий срок.

Например, в Нордеа банке минимальный первоначальный взнос по кредиту составляет 10% от стоимости жилья. Если зафиксировать процентную ставку на год или пять лет, то ставка по кредиту независимо от размера первого взноса составит 11% и 11,5% годовых соответственно. При оформлении долларового кредита ставки на три и пять лет составят 6,5% и 8,5% годовых.

После периода фиксирования процентная ставка составит MosPrimeRate 6М плюс 5%. В валюте ставка по кредиту составит Euribor12M/Libor 12M плюс 5%. Соответственно, сейчас плавающие ставки по кредиту составили бы 5,86% в долларах и 12,58% в рублях. Фиксированные ставки по кредиту составят 11-13,25% в рублях и 6,5-10% в долларах.

В банке Дельтакредит ставки по кредиту можно зафиксировать на первые пять или семь лет в зависимости от срока кредита. Например, при первоначальном взносе в 15-30% от стоимости жилья и сроке кредита 6-7 лет фиксированная ставка на первые пять лет составят 11,25 – 12,75%, в зависимости от программы. Далее плавающий процент по кредиту составит Mosprime3M плюс 4,75 – 6,25% при аналогичном первом взносе. Сейчас ставка Mosprime3M составляет 7,39%, соответственно, заемщик будет выплачивать 12,14 - 13,64% годовых. В долларах кредит с плавающей ставкой на 5-7 лет составит Libor1Y плюс 6-8% в зависимости от первого взноса, соответственно, 6,86 - 8,86% годовых. В Юникредит банке плавающие ставки по кредиту составляют Libor6М/Euribor 6М плюс 6% в валюте или MosPrime6M плюс 5% в рублях. Индекс Libor 6М на 8.11 составляет 0,53%, соответственно, в долларах заемщик будет выплачивать 6,53% годовых, в рублях — 12,58%. Фиксированные процентные ставки составляют 10% в валюте при сроке кредита до 30 лет, в рублях 13% и 13,5% годовых при сроке кредита до 15 лет и 15-30 лет соответственно.

Таким образом,

в настоящий момент рублевая плавающая ставка по кредиту хотя и ниже стандартных предложений банка, вполне сопоставима со средней ставкой по рынку — 12,5% годовых в рублях.

Учитывая низкое значение индекса LIBOR 12M, наиболее существенная разница в выплатах будет при оформлении долларового кредита. Однако валютные кредиты сейчас не пользуются популярностью у заемщиков. По данным АИЖК, по итогам первого полугодия 2012 года доля валютной задолженности на балансах банков составила 8,5%, снизившись на 3, 8% в годовом выражении.