Двушка с ремонтом нам обойдется в 550 тысяч

Георгий 02.07.2007, 14:46

Лично я решил, что надо брать ипотеку, посудите сами: ипотека — решение. По крайне мере, для моей семьи.

Мы публикуем отклик на «личный опыт» нашего читателя «Хорошо, что хватило ума не покупать квартиру в кредит» — ред.

Так получилось, что нам пришлось снять квартиру. Мы очень долго ездили по различным вариантам, и я не очень понимал, чем руководствуются хозяева квартир, выставляя ценник в 3000 USD за среднюю двухкомнатную квартиру на Ленинском пропекте.

Через месяц унылые просмотры квартир осточертели, к тому же, душила мысль об отдаче 30-36 тыс. в год в руки дяди, и мы решили, что будем покупать квартиру.

Очень быстро мы нашли вариант двушки в строящемся монолитном доме по 4100 USD за метр. Своих накоплений у нас было около 80 тыс.

Банк без проблем одобрил оставшиеся 240 тысяч на 20 лет, срок кредита взяли самый длинный, чтоб максимально снизить нагрузку по выплатам в первые годы. Валюту выбрали USD, т.к. проценты ниже и считаю, что никаких шансов на сильный рост доллара в среднесрочной перспективе нет, более того есть шанс, что и подешевеет.

Здесь хотелось бы рассказать подробнее об ипотеке. Все медиа-носители рекламируют низкие ставки по ипотеке (9,5% в USD), но на самом деле:

1. Если вы покупаете квартиру в строящемся доме, то минимальную ставку вы получите в 12 % (при условии, что вы уже являетесь клиентом банка) до момента получения свидетельства о собственности (в моем случае два года) далее по 9,5%.

2. Страховка 1% от 110% суммы задолженности по кредиту, что прибавляет в эффективной ставке 1,1%. Итого 13,1% на время стройки и 10,6% позднее под залог квартиры.

3. 1% (но не более 1000 USD, что ~0,4% в моем случае) от суммы кредита за открытие ссудного счета, итого эффективная ставка в первый год 13,5%!!! Сравните с рекламируемые.

4. Теперь плюсы. Государство, согласно Налоговому кодексу, возвращает Вам подоходный налог от суммы в 1 млн. рублей, возврат составляет около 5 000 USD.

Поскольку мы с женой покупали квартиру 50/50, а сумма на каждого составила более 1 млн. рублей, то мы претендуем на возврат подоходного каждому из нас по 5000 USD, итого 10 000 USD, согласитесь весомая прибавка и через год можно досрочно погасить в нашем случае около 4,1% от суммы кредита.

5. Согласно тому же НК мы не будем платить подоходный налог от суммы процентов по ипотечному кредиту, а это снижение ставки на 13%.

В итоге получилось следующее:

Первый год:
Ставка 12% годовых - 13% экономия на налогах = 10,44%
Страховка + сбор - 1,5%
Итого: 11,94%
Итоговый ежемесячный платеж - 2640 USD

Второй год:
Погашение 10К USD от суммы задолженности 237 тыс. в остатке 227 тыс.
Ставка с налогами 10,44%
Страховка 1,1%
Итого: 11,54%
Итоговый ежемесячный платеж - 2450USD

Третий год и далее 8,3 +1,1 = 9,4%.
Ежемесячный платеж - 2162 USD

Конечно, в расчетах есть погрешности и многие но, но суть особо не меняется.

Сейчас мы сняли, о чудо, квартиру за меньшие, чем планировали, деньги, но через два года мы уже будем в своей квартире и деньгами, которые мы сейчас тратим на съем, будем досрочно погашать кредит.

По моим расчетам, через 7 лет мы сможем полностью погасить долги.

Доплата за банковские услуги составит не более 100 тысяч. Плюс дяде 60 тыс. Итого квартира с ремонтом нам обойдется максимум 550 тыс. Что и будет ее реальной стоимостью, и она будет нашей.

А если бы не решились на ипотеку, то просто бы заплатили чужому дяде 250 тысяч за 7 лет, и собственного дома так бы и не появилось.