Платим за ипотеку $6000 в год

Иллюстрация: www.veer.com
Вот уже два месяца читаю мнения людей о плюсах и минусах ипотеки и съёма жилья. И, честно сказать, удивляюсь! Во-первых тому, что многие противники ипотеки просто не хотят изучить текущую ситуацию на рынке, не делают трезвый анализ, а просто переходят на эмоции, типа «зачем я должен кому-то платить ТАКИЕ деньги». А во-вторых, тому, что не думают о тенденциях развития рынка недвижимости и кредитования.

Мы публикуем отзыв нашего читателя на «личный опыт» «Почему выгоднее снимать жилье» — ред.

А рынок развивается так, что недвижимость дорожает, а кредиты дешевеют! Причём это общемировая тенденция, подтверждённая многими веками человеческой истории. Как только в какой-то стране устанавливается период стабильности, эта тенденция начинает своё победное шествие. Но это лирика.

Пока же давайте рассмотрим плюсы и минусы и сравним, что перевесит.

1. Аренда

Плюсы:

а) Вы не привязаны к какому то одному району, можете выбирать то место, где вам удобнее.
б) Вы не тратите денег на проценты банку — это приятно.
в) Вы всегда можете выбрать квартиру, съём которой вам по карману, т.е. если вы не тянете одну, вы можете съехать на другую, подешевле, и наоборот.
г) Вам не надо копить некий первоначальный капитал чтобы купить своё жильё, всё что остаётся после уплаты за аренду — ваше!

Минусы:
а) Вы платите не за своё жильё, т.е. из вашего дохода ежемесячно утекает довольно приличная сумма, ничего не оставляя вам взамен.
б) В случае изменения условий съёма, и даже просто решения хозяев о вашем выселении, вы вынуждены быстро искать себе новое жильё. Если вы один, или без детей, то это ничего, а если с детьми, да ещё если они ходят в детсад или школу, это становится большой проблемой.
в) По той же причине вы не можете обзавестись любимым диваном, кухней, большим телевизором, т.к. вынуждены думать, куда его деть в случае неожиданного переезда.
г) учитывая описанную в начале тенденцию вы вынуждены зарабатывать всё больше и больше, чтобы оплачивать тот уровень жизни, к которому вы привыкли. Т.е. если вы снимали квартиру за $600 то через 3-4 года вы будете снимать её за $1000. А ведь если у вас появились дети, то на них будет уходить всё больше денег, поэтому вам придётся снимать меньшую квартиру, либо зарабатывать больше. Поручитесь ли вы, что будете зарабатывать больше через 2-3 года? А через 10 лет? А если вам уже за 30?
д) Вы сознательно лишаете себя (и своих близких!!!) жилья в случае, если ваш доход вдруг упадёт, и у вас не будет средств на съём даже минимально приличного жилья.

Вывод: Аренда хороша для молодых семей без детей или одиноких молодых людей, с хорошим образованием и в перспективе растущим доходом, не собирающимся в ближайшие 5-6 лет заводить детей, и не желающих связать себя с каким-то одним районом.

Для всех остальных стоит задуматься о собственном жилье.

2. Ипотека

Минусы:
а) Вы платите проценты банку, страховку. На это уходит некая сумма денег, которая за 10-15 лет становится очень приличной.
б) Вы вынуждены контролировать расходы, что многим не нравится, хотя само по себе это положительное качество.
в) На время выплаты кредита вы не можете свободно распоряжаться своим жильём, т.к. оно в залоге у банка.
г) Если вам за 40-45 лет, и у вас есть иждивенцы, то у вас могут быть серьёзные трудности с получением кредита. Но всё зависит от вашего дохода.

Плюсы:
а) Вы покупаете жильё по фиксированной цене, и не зависите от дальнейшего поведения рынка недвижимости. Конечно есть риск, что цена жилья упадёт, но когда вы в последний раз видели такое событие?
б) Ваши траты по погашению кредита частично возвращаются вам в виде уменьшения основного долга и в виде возврата налога с сумм, уплаченных в виде процентов банку. Также вы получаете имущественный налоговый вычет со стоимости жилья (сейчас до 1000000 р.).
в) С каждым платежом сумма процентов уменьшается. Вы можете досрочно погашать кредит, чтобы платить меньше процентов.
г) Через 1-3 года вы можете брать кредиты под меньший процент для рефинансирования предыдущего кредита.
д) Вы не зависите от «доброй воли» арендодателей, т.к. живёте в собственном жилье.
е) Вы можете сделать ремонт, купить мебель и крупногабаритную технику, расставить её по своему усмотрению, и вообще делать всё что захотите.
ж) В случае нехватки денег на погашение кредита, вы вернёте банку только тот долг, который у вас остался, всё что сверху, остаётся вам. Т.е. учитывая рост стоимости жилья, даже в плохом случае вы получите больше, чем вкладывали. Да и с банком всегда можно договориться о реструктуризации вашего долга, рассрочках и т.п., потому что банку выгоднее давать вам деньги в долг, чем выселять вас из квартиры.
з) Ваша жизнь, трудоспособность, недвижимость застрахованы, так что в случае чего, у вас и у вашей семьи будут средства на оплату кредита. Даже прохождение медосмотра для страховой компании не будет пустой тратой времени.
и) У ваших детей будет база, от которой они смогут оттолкнуться, а у вас в старости гарантированное место жительства, не зависящее от вашего дохода.
к) У вас появляется кредитная история, которая в случае успешного погашения кредита позволит вам проще и с меньшими тратами брать другие кредиты.

Вывод: Если вы думаете о будущем себя и своей семьи немножко дальше, чем на 2-3 года вперёд, если вы всё-таки хотите когда-нибудь иметь своё жильё, если вы хотите, чтобы у ваших детей было спокойное детство, чтобы им не пришлось по чужой воле привыкать к новым местам и людям, и если вы зарабатываете хотя бы столько, чтобы позволить себе снимать хорошую квартиру,

то у вас есть все возможности, чтобы купить жильё по ипотеке.

Надо всего лишь ставить цель, и подчинять ей свои действия. Конечно лучше, если вы молоды, перспективны, без детей и с первоначальным капиталом. Но и не попадающие в эту категорию люди могут найти себе на рынке ипотечного кредитования подходящий вариант.

Личный пример:

Мы приехали в Москву примерно 2 года назад, семья из 3-х человек (я, жена и ребёнок, которому сейчас 2,5 года). Жена не работает, сидит с ребёнком, я зарабатываю $1500, правда зарплата «белая».

С Самого начала мы решили, что хотим свою квартиру, что это должна быть двушка, не убитая, и в пределах пешего хода от метро (т.е. до 15 минут пешком), и к району мы не были привязаны. Хотя конечно хотелось, чтобы рядом были парки и развитая инфраструктура, а не чадящие заводы. Денег на такую квартиру у нас не было, поэтому первый год мы снимали однушку отдавая по $300 ежемесячно (не скрою, что это был очень удачный вариант). В итоге за год мы отдали $3600. Замечу, что если бы мы снимали квартиру в этом же районе по рыночной цене, то это было бы уже $500, и в итоге отдали бы мы $6000. Но не суть, просто для информации.

Нам повезло, разразился банковский кризис, и цены на недвижимость встали. За это время мы успели подкопить денег, плюс у нас были средства от продажи квартиры в другом городе, плюс $2500 заняли у родителей. Всего получалось около $37500. По московским меркам — копейки! И мы стали искать варианты ипотеки. На тот момент выгоднее всего было брать в Сбере, но нужны были поручители, которых не было. Мы нашли другой банк (какой не скажу, чтобы не посчитали рекламой), где ставка была 10% в первый год по кредиту в долларах, правда условия досрочного погашения довольно жёсткие, и в последующие годы ставка может меняться в зависимости от LIBOR.

Квартиру мы нашли почти такую, какую и хотели. 2-ка в кирпичном доме, 55 метров, в приличном состоянии, потолки 2,7м., хоть и 5-этажка, район хорошо развит, рядом большой парк с прудом, есть где гулять с ребёнком, вокруг нет вредных производств, зато есть большой спорткомплекс. В 10-15 минутах пешком от нас целых 2 станции метро. Конечно это ЮВАО, и на машине утром выезжать с Люблинки на Волгоградку — то ещё удовольствие, но до работы что на машине, что на метро 40-50 минут со всеми переездами и переходами. Согласитесь, это не очень много.

И главное, что стоила эта квартира всего $83700 со всеми оформлениями и платами за кредит.

Кредита мы взяли $46300 на 15 лет, ежемесячно платим по $500. Итого за год $6000, из которых примерно $1500 — это основной долг, т.е. реально «теряем» мы всего $4500. При этом мы живём в своей квартире, и никто не поднимет нам «аренду» и не попросит съехать в ближайший понедельник.

Да, за 15 лет платы без досрочного погашения сумма всех выплат составит 15*12*$500 = $90000. Плюс примерно $4000-$4500 уйдёт за 15 лет на оплату страховок. Итого квартира будет «стоить» 83700 — 46300 + 90000 + 4500 = 131900. Дорого? Но уже сейчас, спустя всего 9 месяцев с её покупки она стоит около $100000. Даже если в ближайшие годы цена будет расти темпами, равными инфляции, всего через 2,5-3 года она будет стоить те же $132000.

Снимая такую же двушку в этом же районе мы платили бы по $550-600 в месяц, и за 15 лет даже без роста арендной платы выплатили бы 15*12*$600 = $108000. По-моему сравнимо!

И в завершение. Уже этой весной некоторые банки предлагают ипотеку под 9-10% в валюте, а также кредиты для рефинансирования предыдущих кредитов под примерно такие же проценты. Через 2-3 года ситуация будет ещё лучше. Почти уверен, что мы выплатим наш кредит через 5-7 лет, если не раньше.