Кому я не советую брать ипотечный кредит

Иллюстрация: CI
Ипотека в цифрах. Дано — май 2004 г., покупка 2-х к.кв. в Подмосковье по цене 37 тыс.долл. Собственные средства — 19 тыс. долл, ипотека — 20 тыс. долл. на 10 лет под 14,25%.

Все затраты на сделку (страховка, нотариус, комиссии банку и пр.) — 2 тыс.долл.США. За 18 мес. уплачено банку — е/мес. платежи 5164 долл (12 мес. по 311 долл, 4 мес. по 187 долл, 4 мес. по 171 долл), на досрочное погашение направлено всего 10 тыс.долл. Остаток долга по кредиту - 8 600 долл.США.

Итого за 18 мес. направлено банку 15 164 долл., на кв.плату направлено 1080 долл., на очередную страховку — 250 долл., все расходы --16 494 долл.

На сегодня, чтобы расплатиться с банком за квартиру, надо выплатить остаток в 8 600 долл.

Вариант с арендой: за 18 мес. расходы по аренде 2-хк кв. в нашем районе — 5 400 долл (по 300 долл/мес). Доходная часть: вложение 19 тыс.долл.США на 18 мес. под 9% годовых (хороший длинный депозит, т.к. в ПИФ я деньги побоюсь вкладывать, хотя этот вариант людьми может рассматриваться) = 2 565 долл. Если прибавить 16 494 долл (аналог внесенных в банк средств), я бы имел 19000 + 2565 + 16494 - 5400 = 32 659 долл.

На сегодня стоимость аналога моей квартиры 45 тыс.долл, т.е для ее покупки мне бы необходима сумма 12 341 долл. (в варианте ипотеки — 8600), так что в моем варианте выигрыш пока очевиден.

При этом, правда, есть и очевидные экономические проблемы — если посмотреть е/мес. платежи (кроме досрочных), то из уплаченных 5164 долл за 18 мес. на погашение долга ушло только 1400, а 3764 — это погашение процентов.

Т.е. 1) не надо брать кредит на пределе своих финансовых возможностей, лучше его погасить досрочно (сейчас после 12 мес. практически по любому кредиту разрешено досрочное погашение) и

2) выгодно вкладываться в недвижимость, если она растет в цене (сопоставимо с уровнем процентной ставки). В моем варианте при подорожании квартиры менее чем на 0,5% в месяц вариант с ипотекой уже менее выгоден, чем аренда.