Пенсионный советник

Как выйти из кризиса при помощи ипотеки

kizif 05.03.2005, 13:46

Хочу рассказать, как выглядит классическая ипотечная схема, которую, кстати, придумали американцы и с помощью которой вышли из своего знаменитого кризиса.

Существуют три категории участников.

Первая — Длинные Деньги. Это Потребители ипотечных кредитов — физические лица, которые хотят купить жилье в кредит на 10-20 лет.

Вторая — Короткие Деньги. Это банки, которые могут дать необходимые деньги, но на короткий срок .С обязательной возможностью получения этих денег назад в любой момент.

Для разрешения очевидного протеворечия между первой и второй категорией существует третья категория это — Рынок Закладных.

Выдав кредит, участник Короткие Деньги получает от участника Длинные Деньги закладную. Эта закладная является ценной бумагой с двумя видами дохода: первый вид — это проценты по кредиту, которые выплачивает регулярно участник Длинные Деньги, и второй — рыночная стоимость объекта заложенной недвижимости на момент времени, когда участник Короткие Деньги решит реализовать данную закладную на рынке закладных.

Ликвидность третьего участника Рынок Закладных обуславливается алчностью финансовых спекулянтов, биржевых игроков и, конечно же, жилищным кодексом (об этом ниже), посредством торговых площадок, где обращаются закладные или пулы закладных.

Таким образом, Длинные Деньги имеет доступное жилье. Со следующими преимуществами:

1. Данный участник платит за кредит весьма небольшой процент, невысокость которого обуславливается жесткой конкуренцией между участниками Короткие Деньги.

2. Величина этого процента обратно пропорциональна росту цен на недвижимость. Т.Е. если участник Короткие Деньги ожидает поднятие цен на недвижимость? то он может вообще предоставить беcпроцентный кредит в борьбе за участника Длинные Деньги.

Короткие Деньги получает:

- процент от кредита

- дополнительный доход от разницы цен на объект закладной

- высокую надежность данной Ценной Бумаги (закладной), которая обуславливается недвижимостью (если конечно дом не рухнет).

Рынок Закладных получает:

- новый высоколиквидный финансовый инструмент и производные от него (опционы, фьючерсы и.т.д). Первый инструмент, объем торговли которым не будет зависеть от конъюктуры мировых цен на энергоносители.

- огромную емкость рынка по всей стране.

- новых игроков.Те маклеры и спекулянты, которые сейчас покупают недвижимость с целью перепродажи и извлечения прибыли (те самые, которые на этапе котлована скупают недвижимость), перестанут заниматься этим неблагодарным и хлопотным делом, а перейдут на торговые площадки, где смогут вместо реальной квартиры в течении нескольких минут купить закладную на нее и наоборот реализовать закладную в подходящий для себя момент.

Кроме того, страна получает снижение безработицы.

Огромная стройка развернется по всей стране. Будет много рабочих мест. Неминуемо произойдет рост производства в строительных областях и как следствие во всех смежных областях промышленности.

Произойдет рост ВВП ( который наш президент обещал удвоить к 2010 г.).

Кредитовать строительство будут не банки, а в конечном итоге участники Рынка Закладных т.е. население, потому что деньги через куплю закладных будут перетекать в строительство. Это намного диверсифицирует рынок недвижимости т.е. повысит его надежность. Да и просто будет больше порядка в ныне мутном рынке недвижимости.

И судиться станут меньше. Меньше вражды между людьми будет.

Как видно, преимущества неоспоримы. И именно такой должна быть ипотека.

А теперь хочется спросить, почему этого до сих пор у нас нет? То, что у нас называют сейчас ипотекой, таковой не является. Это просто долгосрочный дорогостоящий кредит, который банк купил на рынке межбанковских кредитов и впарил заемщику, удвоив процент по кредиту и обернув это в красивое слово ипотека.

Только тогда, когда владелец закладной в считанные дни может выселить неплательщика из объекта залога вместе со всеми «прописанными» бабушками, дедушками детишками, папами, мамами и т.д. ,только тогда данная закладная быстро может быть продана на Рынке. Т.Е. быть ликвидной.

Почему в Америке нет таких проблем? Там банк обращается к шерифу и тот (даже без суда) выгоняет должника из дома. Не хочешь работать, иди жить в вагончик...