Надо заставить людей нести деньги в банки

Фотография: ÈÒÀÐ-ÒÀÑÑ

О мировом финансовом кризисе и его проявлениях в России пишут и говорят постоянно, проводятся анализы, делаются прогнозы, даются советы властям, бизнесу и гражданам. Но никто пока не предложил реальных механизмов его преодоления или хотя бы минимизации последствий. Похоже, что все в растерянности. Слишком все сложно.

Мы публикуем отклик на «личный опыт» нашего читателя «Знаю один способ, как нам преодолеть кризис». — ред.

Кризис глобальный и меры должны быть глобальными. С этим не поспоришь. Но так ли все сверхсложно? Любая крупная проблема может быть упрощена и «разложена» на более мелкие. И всегда можно найти «болевую точку», грамотное воздействие на которую приведет к снижению остроты основной проблемы или поможет ее разрешению.

Понятно, что мировой финансовый кризис затронул все сферы: власть, общество, бизнес, банковскую сферу, граждан. И в первую очередь он «ударил» по российскому бизнесу, у которого «отобрал» привычные и может быть слишком доступные источники финансирования.

Конечно, российский бизнес малоэффективен, но зато не так сильно зависит от мировой экономики и, в принципе, ничего сверхстрашного пока не произошло. Да и помощь государством оказана солидная. Но она точечная и не может быть постоянной.

Если у бизнеса появится постоянная «подпитка», источники стабильного финансирования, то все будет нормально.

Это, конечно, утрированный подход, но в целом он отражает сложившуюся ситуацию. Бизнесу нужны кредиты наших банков. Но российские банки сами пострадали, а теперь они еще фактически должны «заменить» для наших компаний западные банки, которые прекратили кредитование.

Помощь государства крупным банкам также крайне важна, но она не устраняет проблему, а только дает отсрочку. Да и помочь всем невозможно. И в связке бизнес - банки основным и одновременно «слабым звеном» являются банки.

Именно это «звено» требуется сделать «сильным». Необходимо восстановить, нормализовать работу банков и их взаимосвязи с бизнесом. А для этого банкам надо найти источники постоянного притока капитала.

Реальным, практически единственным и естественным вариантом является привлечение средств вкладчиков. Российским банкам сейчас жизненно необходимы вклады, срочно, чем больше, тем лучше. А сбережения у граждан России есть, немалые и в любом случае они будут расти.

Однако в результате кризиса возникли проблемы и в связке банк - вкладчик.

Здесь уже «болевой точкой», на которую необходимо «надавить» является вкладчик. И многое решает не экономическая ситуация в целом, а наличие у граждан кредита доверия власти.

Но граждан России окончательно запутали и запугали. Чего только им не предсказывают и не рекомендуют. Многие с учетом нагнетаемой истерии, фактически информационной войны, которую зачастую ведут и наши СМИ, и наши власти не могут понять, куда вкладывать и как сохранить свои сбережения, в какой валюте…

У граждан России еще в памяти дефолт, инфляция, рост в десятки раз стоимости жилья, резкие скачки курса рубля и другие катаклизмы. Они стали меньше вкладывать в банки, закрывают рублевые счета, а открывают в основном валютные, активно скупают доллары….

Но самое главное, что они не знают, чего ждать в будущем от власти и бизнеса, от курсов валют, золота, стоимости недвижимости и начинают складывать сбережения «под подушку». «Подподушечные» деньги, судя по всему, огромны и не работают против кризиса.

Надо понять, что сейчас многое зависит от граждан России. Не от властей, бизнеса и банков. Именно граждане способны и должны при определенных условиях сказать свое решающее слово. Ведь у нас в России пока основной кризис не в экономике, а в первую очередь «в головах». Поэтому надо создать гражданам своего рода дополнительный кредит доверия и «убедить» их нести деньги в банки.

И здесь главную роль играет психологический фактор, который почти никогда не учитывается властью и топ-менеджерами.

Проблема в принципе очень проста. Гражданам необходимо предложить такой банковский продукт, от которого бы они не смогли отказаться.

Но банки пока лишь ужесточают условия кредитования и поднимают проценты по вкладам. Инновационных решений для реального удержания старых и привлечения новых вкладов банки не предлагают, а сверхвысокие проценты заставляют граждан усомнится в надежности таких банков.

Требуется принципиально новый, простой, понятный и «сверхвыгодный» гражданам и бизнесу, в первую очередь психологически, вклад, который бы «заставил» россиян массово нести сбережения в банки. Одновременно такой вклад должен быть выгоден и банкам.

Вроде бы здесь уже ничего нельзя придумать. Однако, как всегда, можно найти нестандартное решение, которое фактически «лежит на поверхности». Надо просто понять, чего хотят граждане России и использовать специфику нашей страны.

Итак, вклад «Антикризисный» (условное название). Его суть в том, что вклад открывается сразу в нескольких валютах (счетах) на всю сумму вклада (например, рубли, доллары, евро). Вклад «ведется» одновременно в нескольких параллельных счетах с разными валютами и соответствующими процентами по ним. Такой по-настоящему мультивалютный вклад принимается в любой валюте и сразу полностью «пересчитывается» в остальные.

По истечении срока вкладчик имеет право получить его в любой валюте, в которой пожелает. Остальные параметры вклада стандартны и зависят от политики конкретного банка. Естественно, таких вкладов может быть несколько: срочные, с дополнительными взносами, с возможностью снятия части вклада и тд. Все действительно очень просто и понятно.

«Антикризисные» вклады максимально удобны для вкладчиков, т.к. позволяют на время «забыть» обо всех финансовых проблемах. Они практически идеальны для сохранения (и гарантированного приумножения) сбережений граждан в условиях кризиса.

В наше «бешеное» время люди хотят постоянства, спокойствия, уверенности в завтрашнем дне и минимума затрат сил.

При этом граждане России научены жизнью и в любом случае будут откладывать сбережения на «черный день», причем больше, чем обычно. Но для государства, бизнеса, банков и самих граждан важно, чтобы эти сбережения активно работали, приносили пользу обществу и доход гражданам. И граждане России это обязательно поймут.

«Затраты» банков на ведение нескольких счетов легко окупаемы. Технические проблемы и сложности «взаимосвязей» между счетами решаются стандартными процедурами и программных обеспечением. При этом серьезных и не очень рисков для банков не просматривается.

выгоды очевидны. Что будет через полгода или год, когда истекут сроки первых таких вкладов точно неизвестно. Но и банки, и граждане в любом случае будут с прибылью.

Можно «сделать» разновидности таких вкладов со счетами и в других валютах (фунт, йена, юань и др.) и даже со счетами в драгметаллах.

Возможно, граждан и банки заинтересует и такой вклад, как «Универсальный» (старое условное название). Его суть в следующем: открывается на 3-5 лет; обязательно пополняемый и с возможностью снятия части вклада; проценты растут в зависимости от реального срока хранения (каждые полгода, например) и при увеличении реальной суммы вклада. Он фактически объединяет и заменяет несколько вкладов.

Позволяет максимально удовлетворить потребности клиента, когда банк (и вклад) автоматически подстраивается под возможности и проблемы вкладчика. Нацелен на формирование массового постоянного клиента. Банку вклад не привносит дополнительных рисков. Наоборот, - повышение лояльности, рост клиентской базы, постоянных клиентов, реального срока хранения вкладов.

В принципе можно найти возможности «объединения» «Антикризисного» и «Универсального» вкладов, что позволит «создать» своего рода супервклад, который будет очень силен психологически.

С одной стороны, такой супервклад практически полностью защищает вкладчика от катаклизмов. С другой - вкладчик всегда будет уверен, что в критической ситуации может снять часть денег без потери вклада и начисленных процентов, а при появлении дополнительных доходов пополнить вклад и получить большую прибыль. При этом вкладчик в любом случае будет стараться держать сбережения как можно дольше.

Что получаем в результате (в идеале)? Народ активно несет сбережения в банки, а деньги у граждан России есть. Банки получают возможность кредитовать бизнес, строительство, граждан и тп. Бизнес продолжает развиваться. Граждан не увольняют, они работают и получают зарплату. И тд. по замкнутому циклу. Растет доверие к банкам, к бизнесу, к властям.

«Антикризисные» вклады способны переломить ситуацию в банковской сфере, а, следовательно, положительно скажутся на остальных проблемах и отраслях. Они фактически запускают механизмы самовосстановления российской экономики и, как представляется, становятся единственным реальным, «естественным» и в сложившейся ситуации фактически идеальным вариантом решения многих проблем государства, бизнеса, банков и граждан.

Многочисленные статьи в СМИ, опросы граждан, анализы и интервью финансистов, банкиров опосредованно это подтверждают.

Появление таких вкладов снизит амбиции, влияние валютных спекулянтов и объемы покупки иностранной валюты.

Граждане и организации не станут по любому поводу и без приобретать доллары, - не имеет смысла. Следовательно, вклады будут способствовать стабилизации курса рубля или замедлению его девальвации. В любом случае независимо от политики государства Банку России будет проще осуществлять «регулирование» курсов валют.

Предлагаемые вклады, естественно, далеко не панацея. Даже при самом удачном раскладе (если граждане завалят банки деньгами) реально «бороться» с кризисом придется власти и бизнесу. Но это отдельная проблема.

Новые вклады необходимо активно рекламировать. И реклама должна быть принципиально новой: простой, дешевой и одновременно эффективной, массовой и «самораспространяющейся». При этом «умной» и психологически выверенной.

Идей может быть масса, от интерактивных, скачиваемых на компьютеры и сотовые телефоны, «сложных» калькуляторов вкладов и рассылки клиентам SMS, MMS, e-mail-сообщений до мобильной мультимедийной саморекламы и даже отдельных вариантов «вирусной» рекламы.

Осталось лишь несколько вопросов. Граждане России, хотите ли Вы избавиться от головной боли, готовы ли положить свои сбережения в надежный банк на «антикризисный» вклад, который полностью защищает и гарантированно приумножает их независимо от развития ситуации?

А Вы, господа банкиры, готовы ли открыть такие вклады в своих банках и привлечь так необходимые Вам, бизнесу, гражданам и государству средства?

PS. В последнее время многие банки вновь обратили внимание и стали активно вводить т.н. «мультивалютные» вклады, которые, позволяют открывать несколько независимых счетов (фактически вкладов) в разных валютах с возможностью перевода средств с одного на другой. Но реально такие вклады не являются мультивалютными, а тем более «антикризисными».

Они сложны для обычного вкладчика, не избавляют его от потерь, «головной боли» и других проблем. Такие вклады напоминают игру на бирже. Но большинство россиян не умеют, не хотят и не имеют времени играть в этот «лохотрон». Такие вклады ситуацию не изменят.

  • Livejournal
Читайте также по теме:

Уважаемые читатели! В связи с последними изменениями в российском законодательстве на сайте «Газеты.Ru» временно вводится премодерация комментариев.

Новости СМИ2
Новости СМИ2
Новости net.finam.ru
ПОДЕЛИТЕСЬ ЛИЧНЫМ ОПЫТОМ

Главное сегодня